教育基金知多少

文/ 刘晓君  编辑/刘广球

了解婴儿保险及如何选购后，我们来了解如何为孩子们选购合适的教育基金。只有给予下一代优质的教育,他们的将来才有保障。

• 教育经费需尽早做安排

很多父母替子女规划将来,除了担心他们健康之外,其次就是教育，因此当宝宝出生后,部分父母随了实时为子女买个保障(保险)以外, 下来就是“教育经费”。

   所谓“积少成多,聚沙成塔”,如果计划为下一代出国升学,单靠18年后一次性付出一笔巨额,的确非常吃力!大学的开支永远是出人意料,很多父母原本安排子女投考某一个科目,但子女的意愿一下子改变,极有可能会超支,就以本人一名客户为例,他们原本安排女儿出国读商科,怎料女儿对音乐有强烈兴趣,最后决定转到维也纳读音乐，教育经费严重超支,另外一个客户的儿子，由于最终也决定转读医科,学费也超出预算!

因此,大学的开支好像一个无底洞,必须尽早安排,当一对夫妇开始怀孕的时候,就需要为教育经费作出安排了!

• 教育储蓄计划和教育基金计划

父母最头痛,莫过于当为子女规划教育经费时,到底应该把资金投放去什么地方。房地产?股票?银行定存?基金?债券?还是保险公司「教育储蓄计划」?

就以香港为例:父母选择自0岁至18岁,按月供款来进行投资最为普遍。在规划教育经费方面，主要分为传统的「教育储蓄计划」以及「教育基金计划」。

1.教育储蓄计划

此类计划在香港很普遍,是一种分红的储蓄保单,完全体现了“积少成多,聚沙成塔”精神。自宝宝出娘胎后,父母就按月为宝宝做储蓄,风雨不改,日复一日。每年平均回报约4%～5% 左右,这样下来,虽然没有惊喜,但至少是一个很稳健,风险极低,且可靠的储蓄方式。此类计划最大的好处是可自行附加“投保人免缴保费保障”， 一旦投保人(父或母),为子女储蓄期间不幸身故,保险公司会自行为身故父母,继续覆行教育储蓄目标直至子女18岁,确保即使父母有何不测,其小孩都可18岁如期进入大学。

2.教育基金计划 

在香港, “基金”是很普及的储蓄方式,不管是退休金/教育基金,很多人都喜欢用“基金”作投资工具

什么是基金? 它是一种集体投资的计划,把世界各地的资金聚合一起,集液成裘,再交由专业人士管理。而我们投放的资金,经基金公司汇集一起后,就会在市场选购适当投资项目,然后再分为股份或单位。再分发给投资者拥有,投资金额越高,分配单位数目越多,投资可涉及世界各地金融市场。

对于父母而言，投资基金有以下优点:

①.分散风险: 由于每只基金至少投资数十项的证券及项目,涵盖多个市场,涉及不同行业,地区,市场，风险分散。故一般投资者是不能自行做到。

②.平均成本法: “月供”基金的好处,是不管市升市跌,都按月入市,趁低吸纳,不受情绪的波动去投资,对于不少股市初哥,都宁可参加月供基金计划,每月锁定几只心仪的基金,每月定时入市。由于大部分都是中长线投资,所以投资者更不会受到短期的波动影响!

③.交易简易:要选定基金类别或市场,便可将投资决策,交由专业基金经理代劳。不必为捕捉市况而费神,他们专业管理及投资决定,协助投资者寻找最佳投资机会。

④.丰俭由人: 由于基金集合众人的资金,汇聚一大笔资金投资,因此每人只需本相对较低的金额就可入市,每月低至1000元左右,就可以涉足环球金融市场,参与海外投资的机会。

⑤.亲子时间: 由于基金是按月投资,加上是中长线,您不需要好像投资股票,经常日夜留意股市市况,亦无需经过辛勤及劳碌的一天工作后,晚上仍要研读财经报章分析及走势。当您投资项目轻松简易后,就会有更多亲子时间。而目前很多基金投资都设有“网上汇报”,一旦心血来潮想知道自己基金投资走势,可随时上网了解,更可自行在网上调配基金组合,灵活性强，透明度高。

然而投资基金是要收取管理费,认购费等费用,投资者要留意!

此外,在基金组合上,更要考虑“个人目标”及“风险程度”,接受风险较高人士,可股票基金比例较重；而相对保守的朋友,就可侧重债券基金。

•  越早实行教育经费越理想

就以本人为例,当儿子出世后,便实时为他购买基本儿童保险(包括医疗,危疾,意外等)第一重保障,随即再为自己加大人寿保额,万一自己身故，也有足够赔偿留给儿子升学及日后生活。之后,再每个月以“月供”方式,参与基金投资,令小朋友不用为将来教育经费伤脑筋。

由于一下子进行多项的计划是感到吃力,父母应量力以为或分阶段进行。

在理财过程当然带点压力及吃力,但“教育”是无价,眼见小孩健康快乐地成长,一天一天长大,一天一天进步,辛苦一点都是值得得。只有给予下一代优质的教育,他们的将来才有保障,唯有“知识”才是永恒。