4-2-1家庭结构：一个新型的倒金字塔型家庭结构，即两个年轻人，上有四位老人，下有一个宝贝。在这样的家里，年轻人是大家庭的轴心，既要赡养四老，还要抚养一小，生活的压力可能会非常大，该如何协调家庭中的种种关系和矛盾呢？

    而今生活在北京这样大都市里的新移民，双方父母都远在家乡，父母可以来北京帮忙带自己的孩子吗？如果父母生病了，年轻人又该怎么在兼顾工作的同时尽好孝道呢？

    希望文章中的理财师能给读者一些有价值的建议。

    家庭介绍：

    独生子：郑刚，30岁，外企销售员，月薪7千元

    独生女：吕燕，30岁，国企行政管理人员，月薪7千元

    宝宝：女孩，3个月

    居住地：北京二环外

    理财目标或者困惑

    1.谁来带孩子？

    2.四位老人怎么舒适安度晚年？

    家庭资产情况介绍

    家庭资产共计136万元

    固定资产：两套房产共120万元

    金融资产：现金和存款共8万元

    动产：一辆汽车8万元

    家庭负债：房贷7万元

    我们的生活还挺小资的！

    自1978年实施“计划生育”以来，我国第一代独生子女今年已经31岁了，他们正逢婚育年龄，组成的家庭将是新的模式，呈现“421”家庭结构，一反过去的家庭扩张趋势，呈现逐代缩减的现象。年轻人的赡养责任成倍加重。而今年轻人关注什么呢？

    看看下面郑先生的家庭，他的困惑和他所关注的问题。

    客户郑刚先生，出生在山东，现在北京某IT企业工作，职务是销售员，月收入大约7000元/月，太太吕燕小姐，出生在湖北，现在北京一家国有企业工作，是行政管理人员，收入和丈夫相当，税后约7000元/月。宝宝今年底出生，由于太太单位工作比较宽松，预计有长达半年的产假，此段时间工资按照70%发放，没有绩效工资。

    郑先生的父亲身体较弱，在法定退休岁数60岁之前就没有再工作了，现在每个月只领几百块钱退休金，郑妈妈想在明年退休，现在还有稳定收入。吕太太的爸爸在事业单位工作，要过几年才退休，工作环境还不错，妈妈单位效益不佳，50岁的时候就内部退休了，目前在家全职照顾吕爸爸，每个月也就几百块钱退休金。

    郑先生夫妇可以说是典型的外地人在北京“奋斗版”，两人都是独生子女，在五年前两人结婚的时候双方家里都帮忙凑钱，拿出家中大部分的积蓄在北京买了一套一居室的小房子，在二环以外的马连道附近。

    毕竟是小城市的孩子在大城市生活，家里能提供的资助有限，多数还是要靠他们自己努力，小两口还算争气，经过几年的拼搏和努力也有了一些成绩，最近还新买了一辆车。

    照说郑先生夫妻俩小日子还是过得非常不错，属于典型的白领阶层，收入较高，事业处于上升期，第一套房子有家里的支援顺利解决了。郑先生除了工作收入之外还投资邮票，另外工作几年存下的钱还另外买了一套小房子，虽然背着贷款，所幸压力不大。

    郑先生的投资风格比较活跃，喜欢集邮，并能从中赚到一些零用钱，看到身边的朋友近两年都在忙着炒股票炒基金，自己也手痒，很想一试身手，因为懂得不多所以一直没有投入实战。不过总体来说个人资产正处于快速增长阶段。每个月开销适中，还能略有积蓄。

    成长的烦恼，要怎么解决呢？

    郑先生现在的烦恼来自快要出生的孩子。孩子出生后，奶粉、尿布乃以后的教育都是不小的支出。现在的孩子要养好可不是一件容易的事情：请保姆吧，太贵而且不放心，小夫妻俩觉得也没什么必要，因为家里的老人还可以指望。可是让老人来的话，怎样住又成了一个问题，郑先生虽然有两处房产，但都是一居室，这样的居住环境对于一家三口再加上来照顾孩子的老人，就成了一个两难的选择。一起居住吧，未免太拥挤；分开居住吧，距离又比较远，往来奔波消耗的时间和精力也无法承受。所以居住在两处是非常不现实的。

    所幸运的是，现在四位老人身体还不错，有能力帮着照看小孩，问题是没有全部退休，还不能由老夫妻结伴来北京。

    此外，郑刚先生和理财师讨论之后，他才意识到，除了单位给上的保险之外，自己没有购买过任何商业保险，风险保障方面严重不足。特别是有了宝宝以后，家庭的开销增加了不少，自己肩上的责任也更重了，郑先生和妻子商量后觉得这方面急需加强，否则一旦发生意外造成经济来源中断，孩子将来怎么办呢？

    父母家里的经济状况在当地也只属于中等水平，只要他们不生大病，工资或者退休金是完全够用的，尽管如此，郑先生还希望将来自己条件好了，让四位老人来北京，他也能赡养老人，尽到人子之责呢。郑先生夫妇似乎每年都为了去哪里过年而犯愁，谁也不希望一个大家庭总是分开在三个地方过春节吃年夜饭。老人不在身边，不论谁有小病小灾，他们远在北京还真是爱莫能助。

    这么想来，郑刚夫妇就觉得自己还是很缺钱，想要把老人都接到北京来，只能希望自己能够快速积攒起钱，又碍于没有实现的途径，非常困惑。郑刚本来对股市或者基金等资本市场有跃跃欲试之意，但是由于没有涉足过，不知道如何下手，看到很多人炒股被套，也不免担心，所以8万元的现金一直活期存放。每当想起将来孩子教育、赡养老人、自己退休等等这些需要大笔支出的烦心事，钱不能增值还贬值，又实在心有不甘。真是左右为难啊！

    理财师分析家庭财务状况

    郑刚的家庭刚刚启航，将来需要花钱的烦心事的确很多，“看菜吃饭，”对症下药，还是先来分析一下，郑刚家庭现在的资产状况是否健康?

    就主要的3项家庭财务比率分析来看，家庭财务存在什么问题呢？ （更多内容，请关注精彩《钱经》十月刊）