拐点时期的理财选择（选择题之四）

是创业还是继续打工？

    每个女人心中都有一个关于事业的梦想，即使是拥有一家小小的网络商店——本篇主人公面对的问题是，是否应在职业黄金期，放弃高薪和职业上升远景，将大部分的资产投入到这个梦想之中。

    奥地利管理大师彼得德鲁克在95岁时接受采访时说：“他们认为一个企业就应该是一台挣钱的机器，譬如，一家公司造鞋，所有的人都对鞋子没有兴趣，他们认为金钱是真实的，其实，鞋子才是真实的，利润只是结果。对chris来说，到底真实的应该是蛋糕还是利润呢？这直接决定她是否该去尝试创业。

 案例：  

    29岁的chris萌生了开一家同时拥有网络商店的西式蛋糕店的想法，尽管这与她之前在美国就职的IT业风马牛不相关，但因为有亲戚好友善于此道，chris职业经理人的性格很快让她把创业部署提上日程，为了前期大约15万的资金投入以及之后陆续的现金流出，她可能需要赎回投资了一年多的基金、换掉外币账户上的欧元、瑞士法郎，最后像金三顺一样卷起袖子在专门的市场上挑选烤箱、模具、上好的芒果和鲜奶。

    你真的准备好了吗？需要问答这个问题的不止chris，还有你、我、他和她。也许疯狂的股市曾经让你体验过一把只有创业才有的收益率——这使得前文中Jeff那样的小老板也把钱投入进来，但两个月翻番的神话已经逐渐远去，我们开始拿着一笔不多的本金（也许是从股市基金里赚到了第一桶金）、怀揣着被“赢在中国”节目激发起来的创业因子无时无刻不在寻摸好项目好投资人。特别是在这样的市场下，创业显得尤其具有吸引力，钱投向何方——2007年的火爆市场吸引了来自实业的大笔资金，但现在的趋势是，资金纷纷抽离出股市流向了回报更高的实体经营。

“创业是小概率成就大收益的事件，”工银瑞信基金渠道总监秦红鼓励每一个像chris一样打算创业的年轻人，她认为：“理财，或者投资是大概率追求小收益的事情。”但秦红的观点也非常犀利直接，如果你把创业当作一项投资而不是一个事业的话，还是停手的好。不妨看看秦红给chris是否该创业的建议吧。

    chris的想法让她的朋友惊叹，但没有人怀疑她的执行力——从美国回北京一个月后，她的营业执照已经快准备好了，但此时她仍旧面临创业资金紧张和风险回报难以评估的局面，把7年的职业经验和收入压在创业的路上，是否是她最好的选择呢？

Chris面临的选择题

    在下表中，我们记录了chris创业的资金缺口大约7.5万，如果在资金筹措困难的情况下，她必须要变现金融资产去维持经营，在她理想的情况下，网络蛋糕店可以在三个与内收回成本，半年后开始盈利。此外，为此她还做出了最坏的准备，继续工作，以职业经理人的收入弥补风险，可能是创业前期的资金不足及被迫延长回收成本期限。

    她面临的抉择很简单，到底该不该去创业？创业之后，资金又将如何安排？

Chris创业资金缺口 

问自己第一个问题：做事业还是做投资

    “如果你打算把你自己投身其中，把蛋糕店当作你的一项事业，而不仅仅是投资些钱，开个铺子的玩意，那就去做吧。无论买基金还是换掉欧元，都很值得，也不用考虑市场、不用考虑赎回的话可能亏损多少”，秦红快人快语,“因为事业大过天。反而应该弱化钱的东西。因为事业做成了一定会有钱的。”

    这项事业能不能导出一个好的结果，只是概率问题，谁都希望可以有马云那样的经历——在阿里巴巴第一站香港路演后就募集到360亿，走到纽约已经募集到1800亿。但马云的成功并非一蹴而就，他投身其中并热爱自己的事业——这一点直接区分开了两种创业者，投入自己去创业，还是仅仅投资钱。

Tips：chris的创业评估单

如果创业是你的投资，请计算收益率

    Chris承认以前并没想得这么深远，本来以为可以做点生意，同时还能在职业道路上有所追求，但现在看来必须计算一下回报。
    秦红简单的剖白了投资收益的奥义：“如果你只是把蛋糕店当作一项投资，我觉得没有必要白耗精力。其一，你没有经验；其二，投资回报真的可观到你放弃工作吗？首先我们估算一下这个行业的投资回报，如果收益率是30%，投资十万、或者十五万，那一年也只能赚三四万块钱，你还劳神费心、要考虑销量、人工、成本等等，所有环节都需要你来运作，还不如去做职业经理人。那好，如果你假定这个蛋糕店的收益率可以达到100%或者更高，那岂不是所有人都会来做这项生意！十多万的门槛并非高投入，收益率也许就不如你想象中可观。”
     这时候，创业就好比有一个山洞，山洞里有一桶金子，但是也有狼，你要进去把金子拿了出来。但假如那山洞里的只是一捆劈柴，还值得这么干吗？
创业跟职业的不同
     “女孩子开店失败的很多”，秦红自己身边就有不少例子：“好像很多女孩子都希望自己开业做老板，不用受气啊，但到最后往往发现，赚到的和投入的只能打个平手，或者小有盈余，但对这些一年就能赚二三十万的白领来说，还不如回去打工呢。”

卖基金的理由
    Chris决定给自己一些时间考虑清楚，但如果放弃创业去专心打工，梳理自己的投资资产又是一大难题。基金现在被套其中，到底要不要等个反弹机会离场呢？
秦红的答案很简单：“如果你一心创业，或者什么事情需要钱，卖掉基金没商量。但如果只是因为基金净值下跌带来亏损的这种感受而赎回基金就显得莫名其妙了。这种痛苦只是一个心理过程，基本上市场下跌到现在，风险已经很小了，何必在所有人都惶恐慌乱的时候作不理智的选择呢？”