教你轻松读懂保险合同

文/唐雪峰

     当“保险”就像“买房买车”一样成为我们生活中的重要一部分之后，读懂“保险合同”也随之成为生活必备常识之一。但是，这么厚的一叠，那么晦涩难懂的专业术语，那些莫名其妙的数据和表格，还有那密密麻麻的文字，对于不擅长此道的我和她来说，真是一项天晓得的事情。

     如果说保险是服务，是为了满足“虚拟”的未来需要，那么保险合同就是这个“虚拟产品”的唯一书面凭证，就犹如记录着存款信息的存折一样重要。

     其实保险合同也是有规律可循的，因为保险合同也是合同的一种，必然有法律文件相类似的特点，比如权利描述，通信地址的变更，纠纷的处理和管辖权，不可抗力条款，残疾的定义和司法鉴定，其他定义的解释等等条款。

    这些是必要的常规信息，存在于所有的健康保险，储蓄保险，养老保险，意外保险，万能保险的合同里面。

     掌握她们，既可以抓住其中的重点句，点题句，避免冗长枯燥的内容。也可以日后有空时，逐一的解读，便于100%的把握合同。

第一步：拿到保单的第一时间要整理出“概要一览表”

    作为保障开始的标志，我们可以得到一份规范的保险合同，从中可以逐步的了解到表格中的阴影部分。当然笔者这里强烈建议你和她拿出纸和笔，按照下面的格式和内容，立即开始填写。这样，您就开始步入了掌握自己的保险合同的康庄大道了。

保险合同概要一览表”

第二步：了解两个重点中的关键点

    我们相信：经过具体表格的登记和整理，现在的您对保险合同肯定有了一个从模糊到清晰的了解，她的轮廓也开始清晰了。

那么我们就乘胜追击，来掌握合同中关键的两大重点：也就是保险责任和责任免除

保险责任：就是我们去购买保险的最初目的，换句话说就是我们要满足某些合同约定的特定条件之后，保险公司就给我们相应的资金给付。

比如入院治疗的医疗费用的报销，比如意外死亡之后的高额赔付金，比如到期后的分红，比如退休之后的养老金给付等等，都是属于保险责任说明和定义的范畴，这点非常重要，需要我们重点把握。

责任免除（又称除外责任）：这个和上面的保险责任是相对立的。简单来说就是，一旦出现这个“责任免除”描述里面的任何一种情况，保险公司都不予以赔付，算是保险合同以及日后理赔中的一个危险的禁地

这些列明在保险合同上面的条款的专业性肯定不折不扣，绝对可靠，但是肯定也非常枯燥乏味，很难理解。而保险代理人给出的解释肯定浅显易懂，但很有可能会产生误解。

所以一个折衷的建议就是去和保险公司的热线服务人员沟通，当然寻找一个律师也是一个不错的选择。

第三步：了解好退出机制。一旦要退保，该如何保全自身的最大利益。

就像那些成功的投资人一样，他们在作任何一个生意，任何一项投资的时候，都会在进入之前就了解好退出机制。股市中的落袋为安的说法体现的就是这个道理了。

我们都知道：投保人在任何时候都可以通过解除合同来退出“投资”，都可以要求得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保险款项不同。

大部分保险可以在十天的犹豫期和冷静期中全额的退货退款，但是十天之后的领款情况可分以下几种情况：

停止交费并要求领回现金时：属于退保,现金的退费额要参考现金价值表格

停止交费同时确保保单继续有效，但不要求领回现金时：属于减额付清。相应的保险额度就需参考减额付清表格；

如果在第二年的交费到期60天后，仍然不交纳保费，就可以利用保险合同的现金价值进行垫付，这时也需要参考现金价值表；当然持续的时间不会很长。

依照相关寿险的要求，到了约定的时间（如每三年或五年）和年限（如到了20年之后，或者55岁时）投保人是可以如约的领到保险款项的。这点需要参照具体合同规定。

第四步：注意保险合同中的几个重点的时间期限

保险空白期：指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范，属于空白。

观察期（又称等待期）：指在保险合同生效后的一定时期内（一般为90～180天），保险公司不承担责任，适用于大部分的医疗保险单和极少数的意外保险

犹豫期（又称冷静期）：指在投保人签收保险单后一定时间内（一般为10天），对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大，从而保障客户的权利而设定的

宽限期：在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在60天内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

第五步：落实保单过程中的几个重点注意的细节

1、  填写投保单时，必须仔细认真核对，特别是针对健康状况告知里面。

2、  收到保险合同后，请确定理解了保险责任，必要时多渠道多途径向保险公司热线，其他代理人或律师请教。

3、  仔细查看保险合同中的内容是否和代理人述说的一致，如果有疑问，应及时提出质询。

4、  亲自填写保单回执，充分享受犹豫期赋予的权利。

5、  一旦想退保，请以书面形式及时向保险公司提出申请。

6、  保险单是购买保险和拥有保障的重要凭证，请妥善保存保险单，并记下公司名称，险种名称，保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，应及时申请补发。

7、  将投保情况告诉其家人和亲朋好友（特别是受益人），避免无人知晓。

8、及时办理银行转账的授权，避免因为耽误缴纳保费，而致使保险合同失效。