七大误区不能“钱生钱”
股票、基金、房产三大龙头使2006年冬天的投资热情空前高涨，在熊市煎熬了5年之久的中国股市今年出现重大转机，股市呈现前所未有的火爆，让众多一度绝望的股民看到“咸鱼翻身”的希望。
最近，基金、股票、A股、B股、H股、信贷等正成为百姓的口头禅，人们对投资和理财的热衷程度前所未有。面对花样繁多的投资和理财形式，人们需不需要理财？投资理财有哪些误区？人们该如何做才能安全地“钱生钱”？国家理财规划师刘彦斌讲述了他从业十四年的心得。
误区之一：理财是有钱人的事儿
其实，人人都需要理财，因为人活一辈子，不管你是做什么工作的，都离不开钱。两件事你肯定躲不开，一个是死亡，一个是纳税
“挣钱、管钱、花钱，这就是理财。”现在老百姓兜里有钱了，人人都想过上好日子，尤其是今年股票市场这么好，“理财”这两个字火起来，根本原因就是人们的钱包鼓了。
但是，老百姓对理财认识有误区，认为理财是有钱人的事儿。很多人说：“我手里没钱，怎么理财？”
有钱人才去理财，某种程度上讲是对的。收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，只有剩下的才是你的财，如果你都是月月光、月光族，那你还有什么财可理。如果你手里现在没钱，走上工作岗位以后，应该先从攒钱开始。
以前由于中国金融理财渠道窄，所以储蓄是理财的一个很重要的方式；更主要的原因是中国老百姓缺乏理财知识，由于在大学里基本没有财务教育，一旦走上工作岗位，自己独立去生活的时候，怎么来处理财务问题，很多人都不知道这种东西。
其实，你不爱钱，钱不爱你；你不理财，财不理你。换句话说，你对金钱没有爱好，不去喜欢它，它就不会来到你的身边。如果你这辈子想过上好的生活，一定是离不开钱的。因此，对年轻人来说，光有爱情的婚姻是不幸福的，无论是国外还是国内。很多夫妻之间这种纠纷是因为财务问题引起的，不能说贫贱夫妻百事哀，但如果有钱至少夫妻之间的感情生活会更好。
误区之二：理财就是为了发财
理财不是为了发财，理财是为了做到未雨绸缪，让你的财务平稳，太多的人却把理财和发财连在一起了
比如说，你每天拿出两块钱去储蓄，50年之后你成为百万富翁是没问题的，这不是神话。然而对“暴富”这个提法，却是社会上对理财的一大误区，现在，老百姓认为理财是为了发财。
你要想发财，就应该去理好财；如果理财不好，你也就不会发财。我们看到周围很多富人，比如国内的像黄光裕一样的，好像一夜之间从地底下蹦出了很多富人。其实他后边的那种艰辛的历程，很多人都没有看见。
很多人认为国际股票投资大师巴菲特是做股票、炒股票，其实不然。他是做企业的，他拿钱去收购华盛顿邮包这样的保险公司，然后去经营这家保险公司，用保险公司的现金进行投资，然后他才变成富有。但我觉得很多富人应该都是很会理财的，他们对钱的态度，一是很尊重，第二是很爱惜，比好多没钱人的生活更加节俭，因为知道钱财来之不易。
误区之三：理财要追求一夜暴富
理财的一个根本原则，就是追求安全性，理财是为了要追求财务平稳，不是一夜暴富
最近股票涨了，基金净值都涨了，有报道说，很多人把家里的房子都典当了，再贷出款来炒股票。他们都这么想：“我押给典当行三个月，也许付出20%的息，然后在股票上可能会五个涨停板翻一倍，再把这个利息赚出来还给典当行，我还剩下一大笔钱。”但是，我认为这样肯定是不可以的，因为典当行是放高利贷的，如果你要从典当行借钱，一年差不多要付给典当行50%的利息。
其实，去年的股票从1100点开始涨，涨到年底2600、2700，甚至涨到2900，我认为这样的景象可能在你一生中只有一次。去年是因为中国市场的股权分置改革引发这种价值的重估，但是像一年涨这么多，今年却几乎是不可能的事情。
我们只看到市场涨，其实市场还没有到回头的时候；如果到回头的时候，你的钱被套住了，那你付给典当行的钱——房子可能就会押给典当行；甚至如果你套不出来钱，你的房子就变成死档；钱没赚到，连自己居住的环境都没有了，这不是理财。
误区之四：承担高风险就能获得高收益
理财的原则就是安全，但它不是不能冒风险，而是应该承担合理的风险。要获得高收益就一定会承担高风险。但如果反过来就是错的，承担高风险不一定能获得高收益
一个人至少应该经过两轮市场的涨涨跌跌，才会对股票市场有一个清醒的认识，否则也没有资格站出来说话的。2004年4月，我拿了100万块钱进入市场，到了2005年年底，只剩下20万了。我从1993年开始做股票，今年都做到14年了，但是到2001年的时候，我基本上把钱都输光了。
以前做投资，承担高风险的人往往面临的是巨额亏损和血本无归，2006年是走出了一年这样单边上扬的行情，但是，你再回头看看前几年股票市场，有几个人赚钱？相反倒是尸横遍野，血流成河。
你若是在美国做股票型基金，如果连续十年，一年收益率能达到12%，这样是非常好了。现在有很多基金公司宣传说去年翻一番，准备再造一个翻一倍的这样一个基金，我觉得这种说法带有一种误导性。而且，中国人有一种很不好的现象，就是看谁去买基金了，听说谁买的基金两个月以后涨了20%，就想我为什么不去挣钱，我如果拿出钱来买，有可能我也挣钱了。这就是一种财富效应和一种从众心理在作怪。
误区之五：把钱全部赌进去
不要因为今年股票好，就把所有的钱都押给银行，有一部分钱是不可以用作去买股票和买基金的。要把钱分三份，中国一有句老话，狡兔还有三窟，成年人应该给自己留退路和后路
财富像水库，应该把你们家的水库至少分成三份。第一份就是你家应急的钱，比如说，应付你突然之间失业。现在找工作非常难，我认为一般的家庭应该至少留一年的生活费。全家整个一年生活费不能动的，可以作为储蓄，活期储蓄、定期储蓄都可以。这个钱可能会用于家里的急用，比如爸爸妈妈突然住院了。这个应急的钱一定不可以拿出来买基金、买股票的，即便是这支股票再好也不能动，都不可以买。
巴菲特讲过一句话，要预测一支股票能涨到什么价位，就像预测一只鸟，它落在一个树枝上，然后你预测它什么时候从这个树枝上飞起来，然后什么时候会落到另外一个树枝上一样难，完全是随机的，这是太不靠谱的事儿了，所以没有人能预测股价。如果有，我认为也只有三种人能预测股票——天才，我觉得很少；疯子，不是一个人神经失常了他不可能会预测股票；第三就是骗子。所以一定不能让你应急的钱去买股票，去买基金。
误区之六：市场一定会给你东西
有人说这20万元钱翻一倍之后，我给自己买一辆帕萨特。你一定不要指望市场会给你买任何一件东西——市场不会替你付车钱的，不会给你买一件皮大衣的，也不会给你买一个结婚钻戒的。你要有这个心态进市场，一定会把钱赔下去
眼下，因为市场好，很多人把自己家里应急的钱都拿去炒股票，赌一把。但是赌就有两个可能，一个是好一个是坏，如果是好了，你肯定回家笑一笑，但是这是一个偶然，你一定不能把它当成必然。这是因为我有切肤之痛。在2000年的时候，我就把家里所有的钱（包括应急的钱）全部拿出去炒股票，到2002年股票跌下来，那时候我有多痛苦只有自己知道。
人都是这样的心态，今天有10万元，等变到20万元的时候，他一定不会把赢利那10万元拿回来放到兜里，而是用20万元再去投资，等着明年还会翻一倍。但是，等股票跌下来的时候，如果跌到30％，他的赢利已经没有了；如果跌到一半，他家连应急的钱和养命的钱都会损失一半。而且，很多人都是在赔钱时还指望着捞回来，就是这种心理作怪，使得很多人都是这么等着赔下去。
所以，炒股票的钱一定是用你五年到十年不用的闲钱，这个钱不应该是小孩五年之内上学的钱，不应该是你讨老婆的钱，不应该是让你急着生小孩的钱，那对你都属于保命钱的范围。
误区之七：35岁前贷款买房买车
年纪轻轻应该是为以后打下一个很好的财务基础，而不是年纪轻轻就做社会上说的房奴、车奴和卡奴。现在就成为奴隶了，那么20年以后，你成为银行的奴隶，那时候是过什么样的日子？
用明天的钱享受今天的生活，从某种意义上讲，这种说法是不对的，这种超前消费对有工作、有一定收入保障的人是可以的，但对没有偿还能力的人是不可以的。
现在很多银行去学校里推销信用卡，很多大学生年纪轻轻的就成为负债的一族，这是一个非常不好的现象。大学生是不应该用信用卡的，年纪轻轻去借账，用信用卡，信用卡是一种什么东西？它是冲动消费的罪魁祸首，它是一种鸦片烟，上瘾以后会致命的。而且花信用卡的时候，你刷出来的1000元块钱和你数出来的1000元钱，心理感觉是完全不同的。信用卡消费是一种无感觉消费，并且，如果你要是不能向银行按时还款，预罚期是5%，再加上七七八八的收费，一年利息18%到20%，信用卡也是一种高利贷。
所以，35岁以前最好不要去考虑什么贷款去买房买车。李嘉诚打过一个比方，如果你有10000元钱，一年能挣20%，连续40年，你可以成为亿万富翁，但这都是财务上测算的结果，现实生活中能实现这样财务目标的人是少之又少的。但是年纪轻轻一定养成去做投资的习惯，应该自己为自己的未来做考虑，为自己的养老去做考虑，而不应该年纪轻轻就把钱花在买汽车上。
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