大胆“追求”银行吧

                                Pursuit of the Bank

                                               文/Emily  图/小胡

一场全球蔓延的金融危机，让每个人都无法置身事外，只因我们生活在金融时代。也许，在这样的时代，我们只有选择和银行“联姻”，才能找到个人财富的杠杆。这种双赢的机会，你会错过吗？

主持人：Emily

嘉宾主持：江传（口碑理财网编辑）

专家：马顺（口碑理财网CEO）

Emily：像大多数人，我也是“财盲”，不晓得银行那么多理财产品都有什么用处，和老百姓的生活能不能发生关系。

江传：银行现在和老百姓的关系越来越密切了。简单来讲，各种各样的理财产品虽然目的是为了银行能赚钱，但同时也帮助各有所需的人们解决了资金不足的问题。用好银行的理财产品，不仅是帮助个人解决钱不够的问题，没准还能成为个人财富的杠杆。 

直客式房贷：二手房贷可免中介费

Emily：今年二手房市场似乎非常火爆，但在淘二手房的人似乎都会遇到和中介打交道的问题，自然一笔数目不小的中介费用是避免不了的。有没有银行的信贷产品可以帮助解决二手房交易中介费的问题呢？

江传：“直客式二手房贷”就是这类产品。“直客式”房贷，是指银行直接贷款给二手房的买房者，目前大多数银行都已经推出了这项业务。前不久中信银行与房地产经纪公司合作，升级直客式二手房贷，打出了“零中介费”的杀手锏，连中介业务也一并囊括其中。这对购房者应该有不少实惠。

马顺点评：事实上银行一直以来都希望可以绕过中介这一渠道，直接获取二手房房贷业务资源，中信银行此番率先作出了尝试。通过与中介公司合作建立自主交易平台，直接向消费者提供供求信息，这可以为消费者节省一笔不菲的中介费。不过目前这种方式还处于尝试阶段，其后续效果还需要市场检验，毕竟二手房交易还涉及到选房、顾问服务等一系列问题。消费者可仔细了解之后做出选择。

双周供房贷：缩短供款期更省钱

Emily：自双周供出现以来，许多购房者都很想知道，这是种什么样的房贷产品？它的优势又在何处？

江传：“双周供”房贷，是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。目前深发展的这项产品还不错。

马顺点评：对于房贷者来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息。同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的人，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的人，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的购房者。

接力贷：贷款年龄不再是问题

Emily：我老妈前不久想贷款购买一套房子，但所申请贷款的银行考虑到她已经快60岁了，就不再为她这样年纪的人发放贷款了。有没有办法可以解决这个问题呢？

江传：“接力贷”就是银行针对贷款人年纪比较大，但是其子女已经独立并且有稳定收入的贷款群体推出的一项产品。目前农业银行这款产品反应还不错。

马顺点评：接力贷在我国也是一个新生事物，当父母的年纪比较大，所能申请到的贷款年限就会比较短，月供压力也会随之增加。而如果选择“接力贷”产品，那么就可以将其已经独立并且有稳定收入的子女列为共同还款人而申请房贷，这样一来，贷款年限就可以延长，相应每个月的月供压力也就会小很多了。目前多家银行已经开展这项业务。不过，要求贷款申请人的子女必须具备已成年、有稳定收入、并且愿意成为该笔房贷的共同借款人这三个条件。

存抵贷：活期存款冲抵按揭贷款 

Emily：存抵贷好像也是最近兴起的一种按揭方式，这一方式又有什么优点呢？他对于贷款人群是不是也有一定的要求？

江传：存抵贷，是把借款人的活期存款与住房贷款结合起来统筹管理，只要借款人的活期存款超过5万元，银行就会把超出部分按一定比例视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到借款人的帐户上，但借款人存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。

马顺点评：存抵贷这一产品，目前光大银行等多家银行都已开办，尤其适合那些账户上经常有大量资金流动，或是活期存款相对较多又不愿意提前还款的客户。实际上它是根据借款人账户上的活期储蓄余额超出5万元的部分，视为提前偿还的本金，这样一来，本金减少，则利息支出也就相应减少，而当借款人需要支取这笔资金时还是可以随时支取的，等到资金使用完毕账户余额超出约定金额之后，依旧可以继续被列入提前还款资金继续冲抵贷款本金，已达到省息目的。