十七、财商中的“借钱”

借钱，是指现实生活中因资金周转困难，为满足一时之需，一方向另一方借取资金以便救急的权宜之计。它包括两方面的意思：向他人借钱和把钱借给他人。

借钱是一个理财难题。借还是不借，都应该仔细斟酌。不借，面子上似乎说不过去；借了，从此，坐卧难安。从经济学的角度看，借钱给他人，无论怎么算，都是亏本的：物价上涨，通货膨胀；时间流逝，无法随时支取；存在不能收回的风险。借钱时见人心，还钱时见人品。现在的人都怕：站着借钱，跪着要债。钱，借出去时是感情，收回来时是仇人！

作为出借者，借还是不借？这是一个很艰难的抉择，借，万一血本无归；不借，亲朋好友的交情很可能遭遇低谷。面对借与不借，盲目借出不可取。但是不分青红皂白，把所有来借钱的人，都一棒子打死，也是不可取的。最好是因人而异，只要我们考虑周全与成熟，就不必犹豫。把握好以下三个原则。其一：……注救人于危难之中，是道义所在。因为，危机中的人，很可能因资金不足而造成无法弥补的损失。……注其二：信誉至上。认真仔细考察并评估借入者的信誉。这个信誉，既要有守信承诺也要有经济偿还能力。一个人只有守信承诺而没有经济能力，或者有经济能力而不信守承诺，都是信誉不好的表现，不能把钱借给信誉不良之人。如果仅仅是因为一时不好意思拒绝，而把钱借给一个你不信任的人，最终很可能会演变成“欠债的是爷爷，要债的是孙子”。其三：借款协议。俗话说“亲兄弟明算账”，所以，借给别人钱之前，最好还是签一份协议，比较稳妥。如果，借出的钱，后来无法收回，那么，出借者在出借前期，就要有充分的心理准备：借出的钱，如果收不回来，就当是捐助，无私奉献，要保持平和心态，借得出，失得起。

作为借入者，借钱在开口之后，可能会遇到四种结果。第一种：对方很爽快地答应借给你钱，你要多少就给你多少，这是贵人。第二种：对方说自己没有太多资金，只能帮你一部分，这是厚道之人。第三种：对方说自己正在用钱，要么正在买房装修，要么结婚生子，没有多余的钱，无法帮助你，这是诚实之人。第四种：对方原本可以借钱给你，但他还是以种种理由，不肯借给你，这是对你缺乏信任之人。无论哪种情况，愿意借钱给我们的人，我们都要怀着感恩之心，信守承诺，尽早归还。不愿意借钱给我们的人，我们也不能怨恨，说明我们还不是对方心中的可信任之人。作为资金的借入者，我们无论是从亲朋好友、商业银行还是私人贷款组织中取得借款时，都要合理评估自己的还贷能力，否则，到期不能偿还，不仅引发纠纷官司，还会导致自己的信誉丧失，使工作和生活寸步难行。特别是选择所谓的“高利贷”时，一定要慎之又慎，建议大家在使用这种借款方式时，一定要选择合法正规的私人贷款组织，明确借贷合同的具体条款，而且一定要准确估计自己的还款能力和还款时间。

无论借出还是借入，双方一定要有原始证据，以证明双方的权利责任义务。现实生活中，朋友之间的借钱行为，可能会出现三种不同字据，一种是收据，一种是借条，一种是欠条。这三种字据，存有很大的差异。收据只是一种表面现象，表明他收到钱的依据，但是没有标明这个钱的性质。是他向你借钱，收到你的钱后，给你写的字据？还是你以前向他出借资金，他还你钱时给你写的收据？不容易说清楚，最好不要采用这种形式。借条是借款人出具的借款书面凭证，表明双方有借款关系；而欠条通常是基于双方曾经有经济往来，是一种结算凭证。借条与欠条，它们形成的原因不同，借条主要是因借贷而产生，欠条则可能是因为买卖、租赁、利息等原因产生。借条与欠条，语义、语句、语气一定要表达清楚。一般来说，借款时，写借条，不写欠条。借条，对于债权人来说，更有利于防范风险。无论借条或欠条，最好都一式两份，双方各执一份，避免有一方在条据上做手脚。同时，要保留好原件，避免丢失。另外，签字，一定要和当事人身份证上的名字保持一致，避免出现用字不规范带来的麻烦。如果是将钱借给朋友开的公司，就要注意公司盖章的情况，鉴别真假，同时最好要求法定代表人一起签字盖章，标明愿用个人财产做担保，还要注明借款的用途等。如果是从民间机构借入资金，就要有规范的签约合同，合同的条款，一定要全面准确表达双方的权利责任义务，特别要关注还款时间、还款金额与方式、还款利息与方式，最好有律师给予指导帮助。银行的汇款凭证、手机微信、支付宝的收支款项记录，并不能说明就是债权债务关系的成立与解除，所以，借款合同与借款借条是非常重要的原始证据。

盲目借贷没头脑，及时救助最仗义；亲兄亲弟明算账，诚实守信履合约。“非法集资”不可取，“老赖欠钱”最可耻；“校园裸贷”最可悲，骗人骗己罪滔天。

（注：……号处，本编转中略有变动，其原文：“其一：救急不救穷。救人于危难之中，是道义所在。因为，危机中的人，很可能因资金不足而造成无法弥补的损失。救人于贫穷之中，却不是我们的义务。因为人穷没钱，无非还是继续过他的艰苦生活而已，不能碍于情面而借出钱。”）