保险作为三大金融工具之一，已经在地球上存在了近三百余年了.在新中国也已存在了几十个年头了.从一无所有到现在几万亿的资产总额，我们高兴的看到了保险业在中国的发展.

前景光明，但是道路却十分艰难.在我接触的很多朋友中，还有大部分人认为，保险没什么大用处.因此我认为有必要用自己的理解来阐述一下保险！

早期的海损保险，造就了现代保险的雏形.一人为众，众为一人，是保险的精髓.而保险来到中国，却发生了不同寻常的“变异”.特别是人寿保险.

谈到保险，我们的老一辈无产阶级革命家会说：我们共产党人连死都不怕！还要保险干什么？！长期以来，我们经受了太多的英雄主义教育，完全忽视了人力资源的重要性.人，本来就是生不带来死不带去的.但是不给别人添麻烦，或者至少少给别人添麻烦，我认为还是很有必要的.当我们不幸遭遇意外或者疾病的折磨，生不如死的时候，试问什么还能让我们有尊严的活下去？！就算我们一走了之，您又给亲人朋友留下了什么？！

我经常给朋友讲一个小故事—一位年轻的丈夫不幸遭受意外，他的灵魂飞向天堂.他好不容易才敲开了天堂的门，却被上帝拒之门外.他很是不解，自己一生没有做过害人之事.于是上帝让他回头看看人间：他的妻子正在拼命的工作着，两鬓流下了辛勤的汗水.因为只有这样，才能偿还他们俩人欠下的高额房贷车贷。于是上帝问他：你觉得自己是一位负责任的丈夫么？！人不可能做一个甩手掌柜，如果您还有点责任感.

不可否认，现在保险行业在中国的口碑的确不是太好.我认为是保险公司初期的经营策略上出了一点小问题.经常和中央财经大学的老师们聊一个问题：保险究竟是什么？是通俗易懂还是耐人寻味？究竟是需要多年的潜心研究还是单凭两个星期就可以运用自如？答案很简单，如果保险真的如此浅显，那各个大学就没有必要开设保险专业了，满大街跑的都是保险学教授！所以，保险事业是需要更高文化素质、职业素养和更高道德标准的人来经营的，而不能成为下岗人员作为再就业，谋求小利的一种手段.所以员工年龄偏大，综合素质偏低，成为中国保险业口碑不好和难以吸引高素质人才加盟的屏障和阻碍.

保险怎么买、买什么、买多少，成为了很多客户多年不解的问题.不止一个朋友和我反映，保险公司所谓的绩优人员，大都是扇情大师，说的客户声泪俱下，胡里糊涂签了单.几年之后还是不知道自己买的是什么，但钱已经连续交了几年，又不愿意退保损失.可心里始终不明白.卖的人糊涂，买的人自然是更不明白.我个人认为，保险的营销过程，应该是理性与感性的有机结合.在解释保险的意义与功用的时候，我们可以用小故事加以说明，让客户更好理解.但在保险额度的测算方面，我们就必须本着严谨负责的态度.很多保险代理人常说：买保险就得买十万.我个人认为，这基本是为了代理人在测算上的方面和自己的业绩考核，完全忽视了客户的保障利益.

举例说明—大部分保险公司的意外保险，一般的保障责任是身故和全残.假如A客户年薪十万元，购买了一份十万元的意外保险.在保障期间内发生了意外，导致全残.保险公司按照合同赔付十万元.A客户在已经丧失劳动能力的情况下，十万元可能只够他生存一年的费用.那么，一年之后他应该怎样活下去？！

官方的解释：保险是分摊风险，提供经济保障的一种财务安排.我个人更喜欢理解为风险的覆盖.如果不能做到全面的风险覆盖，客户依然有风险暴露着，那买一万和买十万又有何区别？保险额度的计算，必须通过对客户信息的专业策评得出，因此不大可能是整数或概数.同时，每个人和每个人也不可能都一样.

而保险费用的确定，应在保险额度确定的前提下，通过对客户资金流的分析，来确保客户不会因为每年交纳保险费用而过多影响生活品质.

而产品的购买顺序，是通过对客户个性化信息的确定从而得出的.例如：客户的年龄、年收入、家庭成员结构、收入在家庭中占比、是否经常驾车、是否有不良生活嗜好、是否经常加班熬夜、是否能坚持锻炼身体、是否每年体检、是否有过多风险投资等.每个个性化信息都有可能影响着客户在产品购买上的顺序.因此，单凭着业务员的经验是很难有效判定的.

希望我的一点建议，能成为您投保或加保时的有效参考！保险是一门很专业的学问，是一门可以广泛被用于每个人身上的科学.如果可以，我愿意为每一位投保人讲解我理解和掌握的保险的意义与功用.为中国的保险事业发展进献微薄之力！

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