在我们这个行业里有句话，叫做：你不理财.财不理你。其实理财不是什么高深的学问，而是一种观念。在欧美发达国家，有80%的人靠理财养老，在日本也超过了60%，而在现在中国只有5%的人真正理解理财的意义。所以欧美发达国家的人养老比较轻松，而在中国，养老问题还比较成负担。

    银行刚刚出现在中国大陆的时候，是步履维艰的。中国人用了半个世纪的时间去了解银行。但现在也只有20%的人真正明白了银行这个金融机构的存在价值。

    从理财的角度讲，很多人多年信赖的金融机构—银行,被瞬间否认。现今阶段，银行里存的钱每年在以6%的速度贬值，今年国家4次调息，但到现在为止一年期的利率是3.63%，而通货膨胀率为6%。因此这个利息是不足以抵御通货膨胀的。放在银行里的钱就在不知不觉中变的越来越不值钱。从经营模式上讲，银行的利润在上市前，仅来源于存款和贷款的差额。银行靠人民储蓄的钱做贷款项目和国家基础建设，以8%-10%的利息收取贷款回报，而仅发放给人民3.63%的利息。几年前我国几大银行同时上市，国家一共补贴了4000亿人民币。从这个数字上看，银行并不向所有人期待的那样值得信赖。

    理财不是因为通货膨胀而出现的，但是他是解决通货膨胀的有效途径。如何让您的钱抵御通货膨胀？唯一有效的途径就是把钱投入资本市场，做钱生钱的投资。正象你之前提到的一样。既然是投资，那么就必须要考虑到三个要素：1.资本的收益性  2.安全性  3.流动性

    投资的方式是多种多样的，那么哪一款才是集三者为一身的呢？下面我一一给您做出分析。

    1.股票。今年的股票市场是几家欢喜几家愁的一年。纵观整个大市。总的趋势是向上的，但中间的波动让很多人望而却步。说到股票，的确是个很高深的东西。我们经常把他习惯性的比做打麻将，如果三家都赢，那么肯定有一家赔钱，而且三家转的都是一家钱。最近网上很流行的一首歌曲：死了都不卖。按照业界的分析，如果一只股票，您从年头持有到年尾，平均收益能保持在19%，但试问一年的大起大落，您真的能挺的住，“死了都不卖”么？针对这种高风险的情况，出现了做短线的行为。其实我本人还是很能理解这些人的心情的。但是随着国家对股市的调整，做短线投资的人将不副存在。可能短期挣来的钱还不够填补印花税的。

    2.基金。中国的基民在一夜间多了起来。从基金的投资形式上讲，他是由机构理财，投资方向分为股票市场、国家基础建设两大方面。从管理方式上看，他的安全性远远要优于投资股票自身。作为投资国家基础建设的封闭式基金，他的年回报大约在5%-8%。投资股票市场的基金，一般是同时持有5-10支股票，由机构进行管理，就去年和今年的基金收益来看，的确是可以值得炫耀的。但是基金的投资模式有个硬伤，来源于基金公司本身的组织构架：一般来讲，基金公司的注册资本并不需要很大，也就是说基金公司的所有运作资金几乎全部来源于客户。另外，基金本身的投资标的是风险性很高的股票，一旦发生大规模投资标的下跌，基金公司的审购和赎回资本不足，同样是个潜在的大风险。按照国家政策规定，基金公司是可以宣告破产的。因此，基金这种理财形式在选择上仍需谨慎。

    3.房产。针对房产理财的人们，我一句都不想多说。因为从国家性质上讲，我国的土地永久性归国家所有。虽然国家新出台了《物权法》

，为此，我专门向北京市律师监督管理协会的专家做了请教。《物权法》中对房屋的使用权问题只做出了使用权为70年，满70年后的费用自动蓄缴。但具体缴费按什么比例计算，目前上无法律规定。就短期内买卖房产的人而言，国家在05年7月做出规定，凡在5年内进行买卖的，需交纳20%的房产税。那5年后的房屋，从交易性上说，就变的不那么容易。房产最大的缺陷，就在于他的流动性是非常差的。随着两限房、连阻房的不断问世，以房养老变的更加不禁推敲。

    以下是我就目前市场上比较常见的四种理财工具的对比：

投资标的	收益性	安全性	流动性
银行存款	低	好	好
股票	不确定	很差	好
基金	一般	一般	一般
房产	不确定	好	很差

 

       4.投资连结产品。对于这个名字，您也许很陌生。这也是我现在正在代理的一款产品。一个现实的例子是年初的时候我的客户投资了10万元，目前已经变成了16万。就投资三要素看，投资连结产品满足了收益性、安全性两大方面。唯一在流动性上限制了投机者。就投资健康角度讲还是可以接受的。投资连结产品分为2个可自由转换的账户

   1.动力增长。投资方向主要是股票、基金、外汇。就基金的投资标的看，投资连结的投资标的是多支股票、11支基金同时持有。做到了风险的再分散。从机构上讲，投资连结产品利属于保险公司发行，银行可以倒闭，基金公司可以宣告破产，唯有保险公司只能被接管，不能倒闭或破产。而且保险公司的所有保费收入全部直接用于投资一级或二级市场，解决了基金的硬伤。

   2.平衡稳健。账户投资方向为银行存款、国债、国家基础建设等风险性小的方向，基本保证投资收益。同时机构对机构之间的存款方式利息远远大于个人储蓄。仅从这一个角度看，就足以见得安全和收益兼顾。

有关产品更加详细的情况，请您阅览官方网站http://www.tplife.com/product/touzi/zs.html

您也可以在中国保险监督管理委员会的网站上了解产品的合法性。同时对比其他同类产品的收益性和安全性。

对于象您这个阶层的人来说，投资其实大可不必选择一个机构，越是分散的投资，风险就越小。鸡蛋其实不能放在同一个篮子里。如果您对我所说的产品有兴趣或者有任何疑问，可以随时与我取得联系。附件中是我所有的有效联系方式。

   投资是个理性行为，理财是个长期行动。