因为客串了一次视频节目主持人，让我有机会与经济学家王君聊起了小微贷款话题。

作为世界银行全球金融与市场局首席金融专家的王君博士，不仅对小微贷款理论认识透彻，而且带领他的世行团队在中国进行广泛技术推广，并取得成功。这项具有商业可持续性的小微贷款技术，可以解决因为信息不透明导致的“逆向选择”和“信贷配给”问题。

王君的经验是，建立专门的小微贷款信贷部门，通过招聘和培训，专门为这些业务建立信贷员队伍，他们能对小微企业进行筛选，把那些有还款意愿和还款能力的人挑出来。这就是说，技术和制度安排同样重要。

世行的小微贷款实践活动给我们诸多启示，有助于银行业消除对小微贷款的误解。王君提供了四个有价值的结论：一，小微贷款风险并不大；二，小微贷款贵，有其合理性；三，大银行也可以从小微贷款中盈利，关键是你想不想赚钱；四，信用比抵押担保更重要。

这里需要强调的是第四点，对小微贷款的风险管理，更强调信用的重要性。银行在放贷实务操作中，往往强调抵押和担保，这也让众多小微企业因为缺乏抵押物而无法融资。但实际情况是，抵押和担保只能作为次要的还款保证，企业家的还款意愿和还款能力，才是决定银行能否收回本息的关键。

这意味着，还款意愿和还款能力，二者缺一不可。没有还款意愿，贷款就是“肉包子打狗，有去无回”。如果仅仅有还款意愿，但企业盈利差强人意，无法按时付息甚至还本，那么这笔贷款也要打水漂。

那么如何发现二者合一的企业呢？显然不能看财务报表，也不能看机器设备，其核心要素就是看人。通过对企业家人品和企业日常经营活动的了解，就能掌握小微贷款的风险区间。这种做法，需要审贷人员与小微企业建立密切关系，甚至与社区其他人员建立交往，从而获得更多企业主的个人信息。

由此看到，小微贷款技术的推广，需要众多的放贷员，他们不仅需要基本财务知识，更需要经过心理学和社会学的培训，做到能够和人打交道。对于中国这样一个大国，不仅小微贷款需求多，而且劳动力供给相对丰富，小微贷款技术的应用，同时也为金融服务业提供了大量就业机会。从这点看，王君和世行团队的实践活动，具有极大的现实意义。

不过也应看到，虽然中国政府要求大银行建立小微信贷部门，但大银行积极性并不高，这是因为在现有市场格局下，大银行依然利润丰厚。那么打破现有僵局的方法不能靠行政命令，只有进一步提高银行市场的竞争性，才能让更多大银行放下身段，去做小微业务。