中国有句俗语，叫做“天有不测风云，人有旦夕祸福”。其实，一个人一出生，就面临着一个充满风险的社会。而一个人从成年开始，在人生的各个阶段都承担着不同的社会责任和家庭责任。有人曾开玩笑说，现代人有三大烦恼：一是活得太久，自己要钱用；二是走得太早，家人要钱用；三是中途波折，大家要钱用。虽然是个玩笑，但是也有一定的道理。那么，如果从保险的角度来看，每个人在人生的各个时期就必须为自己做好“风险保障”，让保险成为人生各阶段的生命屏障。
保险人生的第一阶段：单身贵族
一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买保险商品的基本观念。而现在的单身贵族也越来越多，单身期也是创业期，一般在２０岁到３０岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。这个时候，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。各保险公司都有具备自身特色的寿险和意外伤害保险，而且附加意外伤害险一般年交保费仅几百元。
保险人生的第二阶段：结婚之后
结婚，是人生的一个重大转折，同时，保险需求也要大大提升，同时还增加了理财的新观念。因为随着保险业的发展，很多保险产品不仅可以提供保障，同时还可以成为理财工具。此时，需要从整个家庭的风险角度选择保险产品，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也应考虑未来的养老金以及子女教育经费、医疗资金、房屋贷款等，最重要的是这个时候，如果能力允许可是在健康保险上多加考虑一下。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身保险，并附加一定的医疗险和意外险。在经济条件允许的前提下，还可以选择投资分红类产品，或者为将来健康考虑的结险。目前，专业健康保险公司都推出的健康保险产品，可以选择的余地还是很大的，有的专业健康保险公司还兼具健康管理的功能，您最好根据整个家庭的风险承受能力作出选择。
保险人生的第三阶段：为人父母
孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的培育和培养成为整个家庭的最最重要的事情。此时，夫妻双方，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是人生责任最重、保险需求最高的时候。
为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。其次，可以选择为孩子投保。为孩子购买的保险可以以教育基金储蓄性为主，现在保险公司对少儿险的设计都包含了为孩子未来各阶段提供发展资金，可谓独具匠心。需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对大人的保障，如果大人有意外，为孩子购买保险的保费由谁负担？如果不按时交纳保费，那么，孩子也就不会享受到相应的保险利益了。
保险人生的第四阶段：养护计划
每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人６０岁退休计算，退休后约有１５到２０年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，您还很容易失去好的保险机会。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇，由于孩子已经基本独立，家庭负担减轻，尤其不要忘记为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。买养老和护理保险应该是一个不错的选择。及时投保，及时受益。一般来说，长期护理保险可以使您有充分的资金安排晚年养护生活，而健康医疗险可以帮您解除年老体弱带来的烦恼，从而给您一个如夕阳般美丽的晚年。
其实现代人的保险意识是越来越强的。一旦发生事故或危险的第一反应，立刻联系保险公司，看看是否可以由保险公司承担责任。但是，结果经常令人遗憾......
曾经有一家公司的总经理在2005年，购买了总额为30万元的养老保险。投保时，保险公司建议重大疾病险、长期护理保险、意外伤害险、医疗险和保险费豁免险，他都拒绝，勉强同意附加一份意外医疗险，最高赔偿金额仅为1000元。
很不幸，在三年后的一次高速公路的车祸中，这位总经理失去了双腿，完全丧失劳动能力。他的家属向保险公司提出索赔，然而根据合同，保险公司只负责赔偿其意外医疗保险金1000元。
此外，他已残疾，如果要维持原来的养老保险合同，还需缴纳与原先一样的保险费。家属无奈，只能提出退保，领取到一笔现金价值。
这个案例告诉我们，保险不能光凭兴趣或个人好恶购买，要讲究科学的产品组合与搭配。一般来说，养老险是为了储备退休后的养老金；医疗健康险用于支付大宗的医疗开支；意外伤害险预防意外事故带来的巨大伤害；保费豁免作用于失去劳动能力时继续得到保障；投资类保险产品则能带来一定的投资收益。如果这为客户听从科学的保险建议，有一份长期护理保险，相信会好的很多。
我们常把人生比作风筝，有一根线牵着，风筝才能飞得高，断了线的风筝也就失去了依托，逃不脱坠落的命运。那根线是什么呢？是信念、是对家的牵挂、是高尚的品德……它们都是风筝线上不可缺少的一股，但更主要的是保障。
当我们不再担心家人的安危、财产的灭失、自己的健康，不再为不可预知的未来而担忧烦恼时，就会像驾着风的风筝，越飞越高。这是一个谁都理解的问题，但我们应该如何规划自己的保险呢？
简而言之，人的一生，有7张保单不可或缺。
第1张：赠给父母的长期护理保险
当我们踏入社会，刚刚开始用自己的劳动打造未来时，父母已经开始老去了。虽然他们大多都拥有社会医疗保险和社会养老保险，但随着年龄的增长，他们即将进入一个消耗多于积累的人生阶段。这个时候，任何意外都可能置他们于一个不能自理、需要长期照料的境地。他们害怕疾病，又不愿意谈论疾病；他们希望为子女分担初入社会的压力，又害怕自己成为子女的负担。
所以提早为父母准备长期护理保险既是尽道孝道，也是为分担将来紧张的工作时间提早做的准备。
第2张：意外险保单
为了每日的工作，我们奔走在城市之间。交通工具的多样化不仅节省了时间，更造就了拥挤而危险的城市生活。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来埋单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的健康保险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累。
意外险是这个阶段必备的一张保单，提供生命与安全的保障。
第3张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。
脑梗、心梗、脂肪肝、胃溃疡、颈椎病……一系列不该这么早出现的疾病提前来报道了。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性，还是所谓的繁忙，没人说得清。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是维护健康的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险在类似于人保健康这样的公司还能获得健康管理。
第4张：养老、护理保险
30年后谁来养你？谁来护理你的老年生活？这是我们不得不考虑的问题。当我们的薪水逐年上升，习惯了高质量的生活方式，我们开始考虑投资问题。眼瞅着小孩的花费越来越昂贵，四位老人年龄越来越大，养老和养护问题，只能自己规划。
我们大都拥有一份社会养老保险，可以在退休后基本满足每个月的生活需要，但这并不能令人满意。从30岁开始，如果尚有一点余力，就考虑买一份长期护理保险吧。长期护理保险兼具保障与护理补偿功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。护理保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
第5张：财产保单
刚刚学会花钱的我们，就开始花明天的钱了。房贷、车贷、信用卡，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。财产险和车险是必不可少的。贷款买房，虽然房贷险不再强制购买了，但并不等于省了一笔钱，如果房屋意外灭失，或者自己因为意外失去偿还能力，贷款的钱是不能不还的。那可就是人财两空了，所以给房屋买保险或者给还款人买一份高额寿险都是未雨绸缪。
第6、7张：教育及意外保单
有了孩子，子女的教育问题更是提上了主要日程。
义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
学平险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动、更好奇，比成人更容易受到意外伤害。据了解，天津市儿童意外伤害多发生在操场上，学平险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
所以科学的说，人的一生中需要5到6种保险产品，才能真正满足需求。从刚踏入社会到成家立业，到事业有成，再到面临退休，每个时期都应以相应的保险组合进行护航，以实现现代人的稳健人生目标。
加载中，请稍候......
加载中…