（1）初入社会期（约20-30岁）

特点：年轻，有一定的收入，但可能不高或不稳定。在消费方面往往因无计划而很少有积蓄，但承受失业问题及抵御疾病能力较强。

建议：从储蓄方面考虑可以购买5-10年期的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，强制自己变相地获得“储蓄投资”。在健康保险方面，应考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等保险费少、成本低、保障高的保险。若考虑到尽责尽孝问题，可给自己买5-10年期的纯死亡保险，年交约300元保险费，就可提供约30万元的死亡保险保障。

（2）成家立业期（约30-40岁）

特点：有一定生活经验，收入稳定并相对提高，要面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升，并走向高峰。

建议：应均衡考虑三个方面的保险，一是为健康保障安排保险（含短、中、长期）；二是为家人经济保障安排保险（死亡保险）；三是为子女的教育安排储蓄投资型保险。如个别人不打算生育子女，往往可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于年老后必然无儿无女养老，因此可购买一些养老保险，早为老年做准备。

（3）收入高峰期（约40-50岁）

特点：具有丰富的生活经验，收入已到人生的高峰，精力旺盛但身体状况开始不如从前，但对于安排远期的事情有能力把握分寸。

建议：重点安排自己的健康保险和养老保险。

（4）事业衰退期（约50-60岁）

特点：家庭负担开始减少，但通常收入不会再增加，身体也明显不如从前，诸事力不从心，开始需要安稳的生活。

建议：重点是安排养老保险，只可兼顾考虑部分的健康保险，为获得“保值的遗产”还要考虑终身死亡保险。

（5）最后老年期（60岁以上）

特点：几乎没有自身之外的负担，收入大大降低，身体也每况愈下，人生到了多病之秋，花费大都集中在日常生活和医药费用上。

建议：只能选择个别的养老保险、个别的两全保险、免税保险金的死亡保险。

不同收入者应该如何安排保险？

 

保险虽然是人人都需要的，但因其对不同收入者的作用不同，所以安排也不尽相同：

（1）超高收入者
如：演员、运动员、高级管理人员、中小型私营企业主
特点：承受风险的能力非常强，个人财力足以抵御风险。
超高收入者如果购买保险，实际是起到锦上添花的作用，主要表现在以下三个方面——
A.多得一份保障（健康险，在患病时多一个领取医药费的去处）；
B.分散个人投资的风险（可从保险公司变相地获得一份储蓄投资，增加自己的投资组合，降低自己投资的总风险）；
C.减少遗产损失（重点买终身死亡保险，其遗产继承人可用领取到免税死亡保险金抵交遗产税）

[全无忧长期护理保险、终身重大疾病保险]

（2）中高收入者
如：企业骨干、高级知识分子、外资合资企业白领

特点：收入不错，在单位有一定的保险保障，承受风险能力比较强，可选择空间大。

建议：从保障角度讲，可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，可以购买各种的养老保险；从储蓄投资角度讲，也可以购买各种储蓄投资型的保险。总之，皆可考虑。

（3）一般收入者
如：普通的工薪阶层

特点：生活不成问题，但手头也不会很宽裕，所在单位提供保障非常有限，抗风险能力较弱。

建议：重点先放在保障型保险上，可在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。其次，要考虑购买养老保险，为将来老年生活作好打算。此外，可适当选择一些储蓄投资型的保险，通过保险存笔钱。

（4）低收入者
如：收入在社会平均工资以下，或仅能维持日常生活者

特点：财力非常有限，抵御风险的能力非常弱。

建议：急需购买短期的保障型保险。价格低、保障高，一旦风险发生，可解燃眉之急。