建立一个美满幸福的家庭，形居理性科学的消费习惯只是开始。如何在现有财富的基础上最大程度地实现财富的增值，是通赂财务自由的必经之路。财富的增值主要通过投资规划来实现。投资规划是根据家庭的财务目标和可用投资额以及风险承爱能力等实际情况来确定投资目标，并通资产配置、投资组合、证券选择等技术，结合具体的投资策略来实现投资目标。投资规划是家庭理财规划中必不可少的内容，并且往往是最重要的内容。除了增加收入来源之外，投资几乎是家庭资产增值的惟一手段，因而投资也自然成为家庭实现多项财务目标的重要手段，比如对于子女教育金准备、养老金准备等。

投资规划是一门极其专业的学问，也可以获取和其他投资领域专业人士合作，争取实现最大的利益。在构建投资获利体系是，必须要与以下因素相匹配。

1，与家庭所处的生存阶段相匹配。

比如青年时期是人的生命当中最为活跃、最具有创新精神的阶段，青年家庭的成员精力充沛、身体健壮，比较倾向于风险投资，敢于尝试新的理财手段。青年家庭投资规划更多是追求高额投资回报，同时也愿意承担与此相对应的高风险。而对于中年家庭来说，他们的经济生活已经步入了稳定期和收获期，一般中年家庭上有老下有小，承担着更多的社会责任和家庭责任。所以，中年家庭一方面会加大健康投资和子女教育的投资，另一方面又强调在财富保值的前提下适度实现财富增值，特别会强调财富管理的风险意识。应该说在激进和保守之间，中年家庭处于一个折中的阶段。老年家庭大多事业上的发展已处于衰退期或者休养期，创收能力逐步递减，人的生理机能也开始出现问题。老年家庭的投资策略上大多以防守为主，主要是注重财产的保全，同时兼顾投资的收益率。

2，与当前的市场机会和市场行情变化相匹配。

随着近两年我们市场经济的发展，可供选择的投资产品和工具与日俱增，从投资必提国债、股票、公募证券基金，到可以在黄金、外汇、银行理财产品、券商集合资产管理计划、期权、私募股权投资基金、不动产、艺术品等众多产品中选择。每一种投资工具都有其经济情势相关联的行情表现。因势利导，选择不同时期具有最佳表现的投资产品是成功的关键。

3，与家庭成员的投资知识、兴趣爱好相匹配。

投资应该是一件可以带来快乐和满足感的事情。如果家庭成员希望参与其中，那就应该选择自己喜欢和熟悉的领域进行具体操作。比如说对于集邮爱好者而言，进行邮票的投资、交易就非常适合。而对于艺术品投资，如果个人对其根本不感兴趣，也不懂得品位和鉴赏，那么很有可能在投入大量金钱以后一无所获，输了投资也就输了快乐。所以建议家庭成员根据自己的兴趣爱好和相关知识来选择一个相应的投资方向。

4，对于家庭的投资规划工具，在此做一个简单的介绍。如果想了解相关的详细内容，可再去阅读投资方向的专业书籍。

4，1 证券投资基金。

证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，是通过公开发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。它的当事人包括投资人、管理人和托管人。

4，2 股票。

股票是一种有价证券，是股份有限公司在筹集资本时向出资人公开发行的，代表股东对公司的所有权，并根据所持有的股份数额依法享有权益和承担义务的可转让的书面凭证。实质上，股票已经成为金融市场上主要的、长期的信用工具。它本身并没有任何价值，不是真实的资本，而是一种独立于实际资本之外的虚拟资本。股票的交易分为一级市场和二级市场两种。一级市场是股票的发行市场，二级市场则是流通市场。上海证券交易所和深圳证券交易所是投资者之间交易的市场，属于二级市场。

4，3 债券。

债券又称为固定收益证券，它是一种要求借款人按照预选规定的时间和方式向投资者支付利息和偿还本金的债务合同。债券的基本要素有：债券的票面人价值、债券的价格、偿还的期限有票面利率。目前席卷全球的次贷危机中，出现风险的债务抵押债券（CDO）和信贷违约掉期（CDS）也是属于固定收益类产品。

4，4 其他投资型信托。

信托实质上是一种法律关系，它也可以解释为一种以财产为核心，以信任为基础，由他们受托管理的财产管理方式。具体来说是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由爱托人按照委托人的意愿，以自己的名义为受益人的利益或者是特定的目的进行管理或者处分的行为。这里所指的投资型信托主要为集合资金信托，可分成以下类型：证券投资集合资金信托计划，股权投资集合资金信托计划，贷款集合资金信托计划，权益投资集合资金信托计划。

4，5 银行理财产品。

银行理财产品是批商业银行推出的理财计划，是商业银行通过向客户推销理财产品，将汇集的资金用于投资，获取的收益（也包括损失）按照原来的约定在银行和客户之间进行分配。银行理财产品的收益率高于银行存款，安全性也比较高，但是流动性却比较差，同时还可能面临着利率风险和汇率风险。

4，6 券商集合资产管理计划。

券商集合资产管理计划是指证券公司为多个客户办理集合资产管理业务，应当设立集合资产管理计划，与客户签订集合资产管理合同，将客户资产交由具有客户交易结算资金法人存管业务资格的商业银行或者中国证监会认可的其他机构进行托管，通过专门财户提供资产管理服务。券商集合资产管理计划作为一种资产管理工具，有其独特的优势。自2005年我国首只券商集合管理计划成立以来，大多数综合类券商都发行了券商集合资产管理计划。

4，7 QDII（合格的境内机构投资者）产品。

QDII产品本可以按照受托人的不同，归属到共同基金、集合资金信托计划、券商集合资产管理计划中，但是由于不同机构发行的QDII产品具有共性，而且随着经济的发展，金融市场的逐渐开放，将资产进行全球配置是发展必然趋势，而QDII产品作为全球资产配置的工具，无疑非常重要，因此，可以单独列为一种投资工具。

4，8 外汇投资。

随着我们外汇体制的改革，个人购汇逐渐放宽，越来越多的人投入到外汇投资当中。而外汇投资的形式又非常多，它们风险交易的特点和交易规则也都不一样，主要包括个人的外汇储蓄存款以及个人的外汇交易。首先外币存款是指银行以信用的方式，把客户暂不用的闲散的外汇资金吸收进来，当客户需要提取资金时，银行按规定支付存款及其利息。外汇交易方式是由交易双方通过电话或者电子交易网络达成的，不同于股票和期货交易市场是集中在某一个交易所里进行。外汇市场的主要交易产品是国际货币，一周交易五天，并且是24小时交易。

4，9 黄金。

几千年来，黄金一直是比较好的保值和避险工具，它呆以对抗长期性的通货澎胀和货币贬值。个人投资者可以在黄金交易所开立黄金交易账户，按照自主报价、撮合成交的交易方式，由会员代理单位在交易所规定的开设时间内参与交易，个人投资者可以向会员单位申请提取黄金实物，由会员集中提取。目前在我国，黄金投资方式主要有两种：实物黄金和纸黄金，纸黄金又称账户黄金，比如是中国人民银行的“黄金榜”，就属于纸黄金品种。

4，10 期货。

期货是交易双方按照约定的价格在未来某一期间完成特定资产的交易行为，期货交易的目的并不是商品所有权的转移，而是通过买卖期货的合约，回避现货价格的风险。期货本身就是一个标准化合约，是一种统一的，远期的“货物”合同。

4，11 权证。

权证由于其涨跌幅限制和T+0交易制度，一天之内权证的跌幅可以远远超过股票；反之，权证的涨幅也可以远远超过股票。因此，权证是一个高风险、高收益的投资工具。

（图片来自网上）