家庭的消费管理体系主要是安排家庭目前的未来的各项消费支出，尽量均匀地享受一生的财富。通常可以把这一体系分成两个部分，首先是家庭的日常生活消费支出规划；其次是大额消费支出规划，如购房或购车规划以及子女高等教育规划等。

对于一个家庭来说，家庭日常生活费用的支出是首先要面对的问题，消费的名目及方方面面，可以说是千差万别。一方面是人们的创收水平差距悬殊，另一方面是人们的财富观念、消费观念也日趋多元化和个性化，而且各个家庭的模式和消费习惯无一雷同，这导致日常消费的体系的构成元素也是非常大的区别，在此只能把一般家庭的基本消费支出简单加以列举。

1，日常消费支出的内容。

1，1 基本生活消费：一个家庭的衣、食、用、交通、社会交际等费用。

1，2 居住费用：不动产购置后居住期间产生的或房屋租赁产生的费用。

1，3 家庭成员的目前教育和再教育费用支出。

1，4 赡养老年家庭成员的支出。

1，5 旅游、休闲、度假等消费支出。

2，构建日常消费管理体系需要考虑的因素。

2，1 家庭成员的收入水平、稳定程度。我们知道，家庭成员有多少我可以创收以其收入的高低将直接决定这个家庭有什么样的消费水平。简单地说，低收入的家庭应当按照低收入消费水平生活，而高收入的家庭则有着高消费的活法。同时，还应当注意到家庭收的稳定程度，作为国冢机关公务员的收入稳定程度就比作为个体工商户的小业主要高。

2，2 构建日常消费体系还需要考虑到家庭的消费习惯及消费预期。从消费习惯的角度来说，有的家庭属于冒进型，其每月收入几乎全部用于支出，即所谓的“月光族”。而有的家庭消费习惯则是保守型，在日常生活中会尽量节约支出，其余的收入采用储蓄的方式保留下来，清高重的是财富的积累。所以，不同的消费习惯也将决定每年的消费支出水平。

2，3 日常消费体系的构建还与家庭是否有计划中的大额消费项目相关联，如买房子或者子女的高等教育金筹备，或者家庭的投资创业预期等。具体来讲，有的家庭关于开拓创业，甚至为家庭未来的投资和创业制订了宏伟的规划，比如准备自己开办企业搞经营，或者说打算与朋友们全作投资新的项目，这些需要创业者对其消费旱灾行有计划的压缩，为资本的原始积累做好准备。相比较而言，没有预期大额消费目标的家庭，其现有的消费财务方案可选择有弹性就大得多。

2，4 家庭的生存阶段也是影响日常消费体系的重要因素。每一个家庭有不同的生存阶段有着不同的生活理念、生活方式和消费需求。在年轻人组成的家庭里，趋向于追求消费名目的多样化，消费方式的时尚化，消费内容的新颖化。而在中老年家庭里，消费上就更趋于理性和实用，且消费名目和数额大多已经固化，消费需求通常没有年轻人旺盛，但消费金额可能并不低于年轻人。

大额消费支出方面，如购房、购车消费规划要注重消费方式的选择，即全额付款或者消费信贷及具体消费信贷方式的选择，如等额本息、等额本金、双周供等。家庭合适的资产负债比例的确定也是大额消费支出规划的重要课题。子女高等教育规划作为时间弹性、收入弹性都非常低的家庭的大额支出，更需要提早计划，未雨绸缪。当然，预期的大额消费支出和日常消费支出一定是互相联系和影响的。

3，夫妻财产管理与支配模式选择。

对于不同的家庭成员，其理财观念可能会完全不同，比如妻子认为节约好，而先生则认为享受生活才最重要，这种理财观的不同往往会导致夫妻之间产生矛盾和冲突，所以婚内夫妻也应当有一个家庭财产管理和支配模式的默契。夫妻财产管理与支配模式大致可以分为三种类型：

3，1 一主一辅型。

这种类型以擅长理财的家庭成员为核心，主要家庭财产均交由他管理和支配，在家庭财务体系的建立中，这位家庭成员拥有决策权，其他家庭成员则会建议或发起异议，起到辅助作用。小额家庭财产可以由其他家庭成员打理，必要是双方进行协商，并最终达成一致的意见。

3，2 完全依赖型。

有此家庭成员天生就不擅长管理财富，对此不感兴趣，他可能会把所有家庭财产和管理、支配和消费全部依赖于另外一方，凡事不闻不问，只求省心。这种家庭一般不会发生什么矛盾，完全由主导的一方支配和负责理财相关事务。

3，3 各自为政型。

这种夫妻财产的管理和支配模式往往存在于衽分别财产制的家庭，夫妻互不干涉对方的理财方式。双方对于各自名下的财产有着完全的支配权，但是对于一个家庭的日常消费和必要开支，往往会建立一个共同的基金，明确双方从各自收中缴纳基金的比例或数额，还提前规划好哪些费用从家庭基金里支付。

（图片来自网上）