古语说“月有阴晴圆缺，人有悲欢离合”，这句话说明人生在世，常常会有这样或者那样的意外和风险，一个家庭的发展，如果不能做好对风险防控的安排，即使有再多的财富，也难以保证家庭长期的和谐和幸福，所以风险管理的意识非常重要。风险防控对于家庭理财来说主要体现为财富保护，具体的规划安排包括现金规划、保险规划、税收筹划以及退休养老规划。

1，现金规划主要是以家庭的流动性风险进行管理，是为了满足家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是批流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。规划主要表现为家庭为应付家庭成员事故、失业、疾病等意外事件而需要事先持有一定数量的流动性资产，或者为安排家庭目前各项日常支出而准备的现金等。在确定现金及现金等价物的数额时，可以参考相当于家庭每月支出3至6倍的额度，当然还要注意家庭成员中需要较高流动性安排的个体，比如老人和孩子。这样的个体越多，现金规划的额度这应越高。

2，保险规划主要是对家庭财产面临火灾、盗窃等风险以及家庭成员的生命和健康风险进行的管理。通常的规划手段为社会保险、企业补充保险和商业保险相结合。关于商业保险方面，需要注意的因素包括：

2，1 商业保险额度确定。对于家庭各成员之间的公平性安排，通常遵循高收入，创造者，即高家庭责任承担者高保额的原则。成年人保险保障优先于未成年人，以及老年家庭成员商业保险方面需要单独的性价比计算。家庭商业保险的效率性安排还可以通过家庭集体投保、组建家庭保单的形式来实现。

2，2 商业保险项目与家庭成员的职业类别、工作环境特点相匹配。高责任职业家庭成员，如医生、律师、会计师，需要重视责任保险项目。还有一些家庭成员由于职业的特点，经常要乘坐飞机、火车、轮船等各种交通工具，世界各地到处奔波，出现交通意外的概率大于常年在固定场所工作的家庭成员，所以要注意人身意外风险的投保。

3，税收筹划主要是对家庭收入面临的重复纳税、税负过重风险进行的管理。家庭成员纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提价的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化。我国“十一五”规划中规划中提到我们要实现综合和分类相结合的个人所得税制度。2007年开始施行的纳税申报制度未来也有从个人申报到家庭申报过渡的趋势。因些，以家庭为单位进行税收筹划将越来越重要。

4，退休养老规划主要是对家庭经济主导者由于退休所带来的家庭经济风险进行的管理，是为了保证家庭经济主导者在可预期的未来授予一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。

另外，针对婚内因财产的风险管理而引发的常见纠纷做一些介绍。

1，婚姻财产权属纠纷。

对于每一个家庭来说，家庭财产的构成来源不一，比较复杂，有些权属能够明确，有些权属就可能模糊不清。比如在结婚的时候，父母出资帮助子女买房，这一笔资金的提供量可能是10万元、20万元甚至金额更大，有可能是二老一辈子的积蓄。当夫妻之产和谐相处时，不会产生什么问题。但是如果夫妻之前发生矛盾或有分居的可能时，关于父母的出资究竟是赠与还是借款，就会产生争议。所以在婚内，夫妻如果需要消费或投资价值较高的不动产，需要向亲朋好友求援时，应当事先做好风险防范，向提供资金方要求书面的、明确的文书，这是很有必要的。还有，一方婚前付首付买房，婚后夫妻共同还贷，又在婚后办理房产证时，房产的归属问题也常常引发夫妻矛盾。对于这种风险，也可以采取订夫妻财产约定的方式来解决。

2，夫妻债务的风险防范。

夫妻一方有可能会从事企业经营，一方有可能会瞒着另外一方私自借款，一方的不慎也有可能给夫妻双方带来巨额的债务。这种巨额的债务不仅仅会影响夫妻之间的感情，甚至还会威胁到整个家庭的和睦。夫妻双方在产生债务的时候，应当与对方一商量，尤其是夫妻一方从事经营活动的，作为配偶的另外一方面应当关注对方的企业经营状况，特别要关注对方所经营企业对债务承担的是有限的赔偿责任还是无限的赔偿责任，以便提前做好风险防范。相关的防范手段可以聘请专业律师为家庭做设计和规划。

（图片来自网上）