家庭理财，关乎生活质量和孩子的未来

本报记者/杜梅

无论生活有多美妙，其中必然存在着不可预知的风险。这风险，有天灾，也有人祸。当灾难突然降临，我们是胸有成竹、冷静面对，还是不知所措、坐以待毙，全看我们平时的态度——是未雨绸缪，还是得过且过？

理财专家告诉我们，家庭理财非常重要。这不仅关系到我们的生活理念，更关系到我们的生活质量以及孩子的未来发展。

那么，普通收入的家庭该如何规划自己的财务目标，如何为孩子将来准备充裕的教育准备金呢？

家庭理财三课

1、如何增强防范风险意识

记者：生活中，一般家庭可能会遭受到什么样的风险？如何防范这种风险？

陈远玉（工商银行理财策划师）：中国有句古话：屋漏偏逢连夜雨。说的就是恶性循环的问题。普通家庭最怕什么？不是吃不到肉，不是穿不起皮草，是生大病，遇大险。所以，越是收入低的家庭，越要有防范风险的意识。家中责任重大的人，如经济主要来源者，或孩子尚且年幼的母亲，最好每年给自己买一份意外伤害保险作为单位为自己买的养老和医疗保险的补充。这样的险种，每年买一次，每次只要300多元，但是赔付却有30万元。

   9月份起，深圳少儿保险正式实施。这是非常好的事，解除了许多父母的担忧。但是，孩子小，不知道照顾自己，所以，经常会发生一些意外伤害，如果每年再给孩子购买一份意外险做补充，一旦发生意外，也不至于因为费用的问题束手无策。一份意外伤害险所要交纳的金额不过一百元，怎么省也能省下来。一百元就能买一年的放心，何乐不为呢？

因此，我认为，家庭理财的第一步，首先应该是如何增强防范风险意识。

记者：对于中低收入家庭，通过怎样的手段，才能增加收入呢？

陈远玉:对于没有其他收入来源的普通家庭，首先要培养自己的理财意识，也就是说，要树立起了正确和科学的理财观念，这样，你就会有意识地学习理财知识，掌握一定的理财能力。对于大多数家庭而言，开源节流是理财的重要方法。但是，“开源”需要机会，而机会不是每个人都能幸运地得到。“节流”就不同了，每个人都可以做到。比如说，从每个月的收入里节省出一顿饭——两三百元钱，强制自己进行投资，日积月累，到了一定的时候，也会累积到可观的财富。有人说，富人才理财，穷人不需要理财，因为穷人没有财可理。其实，穷人更需要理财。这就好比，身体不好的人，更应该加强锻炼，以增强免疫力，避免或减少疾病的侵犯。

理财要点：除单位给自己买的养老和住院保险外，还应该再购买一份意外伤害险。而三口之家每年只要交几百元钱，就能做到无忧生活。

2、规划孩子教育，越早越好

记者：随着孩子的慢慢长大，教育费支付也逐渐多了起来。为孩子准备教育金主要有哪些形式呢？

陈远玉：据有关部门统计，现在孩子的教育消费，已占到多数家庭消费的三分之一。而随着孩子的逐渐长大，其费用也将逐渐加大。如果不及早准备，等孩子长大了，或许就来不及了。所以，每一个家庭都应该在孩子小的时候规划好教育金准备计划，拿出一定的金额作为固定的教育储备。

为孩子准备教育金，形式有多种。传统的有，购买保险公司的教育金险，以及参加银行的教育储蓄，还可以定期存款、购买国债等形式储蓄。除此以外，也可在投资顾问的指导下，进行风险较小的基金定投等方式进行投资。需要提醒的是，在加息周期，选择固定的投资期限不适宜过长，根据具体情况而定。

理财要点：一、孩子不会等父母攒够了钱才长大，所以，教育金准备宜早不宜迟。二、不要在一棵树上吊死。分散风险，就等于降低损失。

3、怎样安排家中多余的钱？

记者：除了生活，购买保险，以及按计划投资教育金，家里多余的钱，怎样安排比较好？

陈远玉：现在国家经济发展很好，适当的投资是必要的选择。有许多家庭就选择购买了基金作为家庭投资。说到投资基金，马上有人就会想到风险性，这是很正常的反应，也是应该有的投资理念。任何投资都会有风险，关键是我们应该如何选择适合的投资品种。因为，既然是家里节省下来的多余钱，说明两点，一、数额不会多；二、万一投资失利，也不会影响到生活。那么，选择一些风险性相对较小，或者没有风险的基金来投资，不但可以提高收入，又保证了资金安全。比如，货币型基金，其特点就是：保本、随时可赎回、免手续费等。

理财要点：设立目标，理性投资，切忌贪婪、投机心态。另外：投资比例分配很重要，不要把自己所有的资金投进去，而投进去的，一定是自己暂时不需要且损失了也不会影响生活质量的资金！

理财课外辅导

1、如何获取理财知识？

陈远玉：现在媒介很发达，媒体也都比较重视理财知识的推广，大到中央电视台，小到地方台，几乎都有投资理财节目。具体时间，只要稍微关注一下，就清楚了。另外，深圳作为发达的经济地区，也经常会有各种免费的投资理财讲座。还有，大部分银行都配有理财顾问，希望咨询的人可随时去了解。再，实在没有时间的人，可买一些书籍闲暇时自己学习。

2、如何培养孩子理财意识

陈远玉：家长可以为小孩开立一个银行账户并开通网上银行，这样在家里就可以随时了解自己账户上的明细。另外，培养孩子理财意识，让孩子懂得合理消费的重要性。具体的做法是：当孩子要购买一件东西时，首先要帮助他分析这件东西非买不可，还是可买可不买，如果是后者，可劝其尽量不买，如果是前者，可指导他如何通过比价格比质量等因素来决定是否最后选择。当孩子选择了正确的方法后要适时告诉他：孩子，你赢了！让孩子产生兴趣。我的另一个建议是：让孩子多了解理财的相关知识，适度参与理财的具体行动。毕竟孩子的主要任务是学习。有投资，就会有盈亏，就会影响孩子的情绪。需要注意的是，父母不要把网上银行的密码告诉孩子，以免他在网吧上网时，泄露出去。

理财师贴心建议——

家庭理财，让妻子掌舵

陈远玉认为，女性由于性格特征，比男人更适合担当家庭理财的重任。理由是：首先，女性细腻，心态比较稳健；其次，女性理财，还可以兼顾到对孩子进行理财教育——相对于妈妈，爸爸虽大方，但同时也更容易纵容孩子的消费行为。最后，女性理财，不仅可让丈夫全力以赴工作，也可让妻子通过理财，增强自信。这种自信，无论对自己，还是对家庭都会有积极的促进作用

链接

目前最流行的个人理财观念

    ☆把钱装进脑袋——学习培训，而不是把钱花在名牌上。

    ☆教育好子女也等于赚钱——孩子成绩好了，往近了说能节省择校开支，远了说利于子女将来的就业。 

    ☆靠健康省钱——减少生病住院的机率，实际上也是一种科学理财。在健康上多作些投资，唯有健康才是最大的节约。 

     ☆平安如赚钱——平安不仅是福，且等于赚钱。因此，理财应该把安全放在重要位置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路……都应该做好安全的防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期……就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。 

    ☆不贪财不破财——明白天上不会掉馅饼的道理和常识。对诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也是成功的理财。 

    ☆破小财免大灾——尽早为家人购买寿险和医疗险(包括人身意外险、大病险等保险)。俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临(尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外)，是否买了保险情况大不一样。