不平常的2008年，堪称百年一遇的金融风暴继续席卷着全球。但是，金融风暴终将会平息，迎来的将是风调雨顺的下一个经济景气周期。那么在这场国际金融大震荡下，如何对您的资产进行有效的配置，实现资金的长期保本增值，如何迎接下一个周期的到来，对于您是最为重要的。

　　而在这十年的投资过程中，稳健保守应该成为您投资的主旋律，尽管你是一个如何激进的类型，但是面对您的投资，如果全部投资于高风险的产品，那也不是可取得，当风险到来时，亏损会很严重，面对资金的损失，谁都不愿意看到，难道就因为您是激进型的就能对资金亏损无所顾忌吗？毕竟您投入的是真金白银，还是做好科学的规划、凡事稳健点为好。在启航前一定要明确投资目标，稳健为主，强化资产配置，切忌盲目跟风。记得10月初我的一篇《投资中国未来十年，您准备好了吗》为大家开启了全新的理财观念。对于未来十年，大家可能也已经有所准备了，今天，我就和大家共同进入实战篇，来和大家谈一下“规划未来十年投资，您如何在金融风暴中启航”。

 

　　开源节流 积聚资金

　　您或许现在刚刚踏入工作岗位，您或许是一个刚刚组建的新婚家庭，您或许正处于家庭的成长期，为子女未来的教育金而苦于无从下手。或许您……，那么您在启航时所作的第一件事就是“开源节流，积聚资金”。

　　《荀子•富国》：“百姓时和、事业得叙者，货之源也；等赋府库者，货之流也。故明主必谨养其和，节其流，开其源，而时斟酌焉，潢然使天下必有馀而上不忧不足。”这就是我们理财中所说的“开源节流”，就是开辟财源，节约开支。

　　开源节流对于一个人、一个家庭甚至一个企业来说，都是是最为重要的，无论在什么样的经济条件下都不要丢掉，尤其在这场金融风暴中显得极为重要。要想做到开源节流，我们就应该大力提倡“以艰苦奋斗为荣，以骄奢淫逸为耻”。做到勤俭持家，继承和发扬艰苦奋斗的优良传统，这种精神到任何时候都不能忘，把能做到和保持艰苦奋斗作风作为一种荣耀和自豪，适当的降低您目前的生活开销，这样能节省你每月的现金流入，才能达到从无到有、从少到多聚积资金，积累财富的目的。开源节流，其资金来源就是每月的收入的一部分，具体做法您可以将每月收入的50%部分先储备起来，剩余的资金进行消费支出，强制降低减少您不必要的生活开销。所选择的投资工具主要以活期储蓄、零存整取、货币基金、基金定投为主。

　　开源节流，积聚资金，是您扬帆远航的基础，能为您启航储备充足的动力。

 

　　在个人理财过程中，必须要注重风险的控制，在投资规划启航行前，一定要注意规避家庭未来可能面对的风险。

　　大多数人都经历过1998年的亚洲金融危机，但是那是大家熟悉的投资工具不是那么多，基本上就是储蓄存款、国债、股票。其中存款、国债占据主要位置。而十年后的今天，很多的理财工具如雨后春笋般的进入人们的视野，诸如：封闭式基金、开放式基金、外汇买卖、纸黄金、人民币理财产品、保险等等，让人看的眼花缭乱。那么大家是否注意到一个在您投资中极为重要的理财规划内容您或是还没有涉足，那就是保险。

　　其实，保险作为一项重要的一种新兴金融理财工具也逐步被人们所接受，并成为继银行储蓄、国债、股票、基金等投资理财工具之后的又一大理财工具。保险的保障性功能是任何理财工具所不能替代的，买保险，我们不能只看到收益，最重要对的要看到在风险发生后的保障补偿功能，这个功能是金钱无法代替的。天有不测风云、人有旦夕祸福，死亡、伤残、疾病、年老是每个人、每个家庭都面临的风险。有了保险规划，您就会在未来一旦有不可预知的风险到来时，减少对整个家庭的影响，正所谓未雨绸缪，防微杜渐。当这些风险来临时，保险的赔偿保障功能将会减少家庭成员经济负担，同时起到给人心灵上一定安慰的作用。在这场金融风暴中启航您投资规划的时候，应该侧重于选择一下“分红型两全保险”，可以咨询专业理财人士，根据您的实际情况，帮助您选择购买保险的方式。例如选择期缴三年，享受十年保障功能的分红型保险，这部分资金将在十年后获得满期保险金和每年的累积红利，同时在这十年间，还会享受到一定得意外风险保障。同时，您可以结合零存整取储蓄、定期储蓄来为缴纳第二年、第三年缴纳保费而做好准备，正所谓多元组合。同时您也可以结合实际，选择其他类型的保险产品。两全分红型保险的保费可以占可用于长期投资资金的20%进行配置，分年缴纳。

　　保险规划，未雨绸缪，全分红保险，能够在锁定您的资金和部分收益的同时，为您投资之旅提供风险保障，保驾护航。

 

　　储蓄存款 理财必备

　　想要在金融风暴中安全稳健地渡过市场的波动，启航的首要任务及最终目标就是保住本金，学会将投资的一部分本金进行风险隔离，充分利用最基本的理财工具——储蓄存款，来进行你的保本部分资产配置。

　　您在启航时，可以把一部分资金存入定期存款，达到十年后套期保本的作用，对于保守型的投资者，其定期存款可以占可用于长期投资资金的60%进行配置，期限可以选择五年期（同时约转存期五年），按照现行五年期利率以及未来的利率变化的预期，十年到期后本息合计应该是您现在初始投资资金的80%左右，正好与配置分红保险的20%部分一起构成您的资金保本目标。而这部分资金，在您这十年间如果出现急用，根据实际情况，可以选择提前支取、部分提前支取或者质押贷款进行变现，满足你的资金需求。

　　储蓄存款，是最基本的理财工具，虽然面对当前如此多的理财工具，但也是每个人在投资过程中必须要有的一项资产配置，它能保证你的资金有很高的安全性和较强的流动性，尽管利率下调了，但也是必备的。

 

　　基金投资 赢在未来

　　那么完成以上的保险、储蓄部分的配置，主要是为了您在十年航行之后能保住本金，这是投资最基本的要素。此时你就可以轻松的启航，并可以用不同的方式抵达目的地，那么基金投资的配置部分将作为您挑战风险，获得收益的部分。当然，如果您对资本市场非常了解也可以选择配置一部分优质蓝筹股。但我在这理还是建议大家通过基金来配置这部分资金，这样比投资股票会省去您的大量关注市场的时间。展望未来十年，作为市场中的重要力量和投资者的重要投资渠道之一的基金，未来10年基金业发展将会迎来新的曙光，因为基金已经成为了普通投资者最方便、快捷、省时、省心省力的长期投资工具，具有多样选择性的理财产品，此外，还有基金的法律法规对基金业的支持，监管体系会得到完善，私募基金也有望阳光化，并逐渐吸纳到基金监管体系之中。在未来金融投资衍生品不断创新发展的未来，基金的投资工具将更加多样化。

　　基金投资部分可以根据您的风险偏好设定为10%-40%之间，对于保守型的投资者可以设定为10%-20%，这样您可以不必在乎一时的涨跌，因为您这部分资金完全是在整个投资规划十年后，无本金损失的前提下进行的增值部分投资，未来十年应该会有一个理想的收益预期。如果你是一个股民，您更应该配置一部分开放式基金，降低单一股票投资的风险。投资不要放置在一个理财工具上，进行组合投资对与您是必要的，能有效的控制你整个投资组合的风险。

　　现在市场处于调整阶段，在净值相对较低的情况下，更有利于我们分批配置基金的投资，这部分投资我们更应该把眼光放长远一些，展望未来，我们有理由说明基金投资仍是有意义的“善事”，十年后会验证这一结论的。

 

　　黄金投资 因人而异

　　黄金投资是在近三年被大家开始特别关注的，黄金投资是属于一种在可能存在高收益的情况下，也伴随着高风险的投资。既然任何一项投资都需要理性，黄金也不例外，影响黄金价格的因素很多，盲目的投资黄金，也会为投资者带来巨大黄金投资一定要因人而异。在投资之前冷静思考是必要的。由于实物黄金也存在风险，价格的风险、变现难度的风险，所以投资黄金的资金一定要控制在您资金的10%之内为好。

　　如果您有一定的黄金操作经验，是可以投资纸黄金买卖交易的，那么你必须要在充分了解黄金的属性、黄金的风险以及的我前提下进行，切忌盲目跟风。

　　如果您没有黄金操作经验，您可以可适当配置实物黄金资产，购买实物黄金，如金条、金币等。实物黄金具有抵御通胀、资产保值、规避金融风险冲击等作用，能减少投资组合的波动性，长期持有具有增值潜力和机会。处于金融风暴中的理财计划，应降低理财预期收益率。

　　未来随着金融动荡的延续，黄金作为一种具有避险功能的理财工具，有可能使其独立于其他商品的走势，避险需求很可能将对黄金的价格形成支撑，从而形成其他商品价格快速回落而黄金跌幅有限甚至上涨的局面。

　　黄金投资，一定要因人而异，不要人云亦云。

 

　　基金定投 积沙成塔

　　如果您是上班族或每月有固定收入的投资者，您可以开通基金定投计划，在这十年间，您可以每月固定投资一部分基金，相对于单笔投资，可以摊低成本，分散风险。可以不用考虑投资时点，而且在目前基金净值较低的情况下开通，长期坚持，会达到稳健聚财的效果。这样，既可以积累长期资金又可以作为中期周转的资金。虽然为了十年的长期理财目标，但是在漫长的投资过程中，如果急需用钱时，也可以随时赎回，而您的计划仍然继续每月执行。

　　基金定投计划本身的概念和特点大家都了解了，能够“日积月累，稳健聚财”。现值股市调整期，应该是开通基金定投计划的好时机，可以为未来获得更多的基金份额.对于在基金定投的品种选择上，由于指数型基金的投资价值应该已经显现，建议选一只指数型基金或者股票型基金进行您的计划。指数型基金采取的是跟踪指数的投资方式，其投资策略采用的是一种买入并持有的策略；由于指数型基金就是买它跟踪的指数中的股票，一般不会对投资组合进行频繁的调整，只有当成份股发生变动时，指数基金才会调整其投资组合。在此时买入或卖出股票，会给基金净值带来波动。所以投资者不用担心基金经理是否改变投资策略。此外，指数型基金是跟踪指数进行的分散投资，其投资组合收益与相应指数收益基本上一致，其中单个股票的波动不会对指数型基金的整体表现构成太大的影响，这样就从整体上降低了投资者的投资风险。因为指数基金经理根本不需要自行选股。所以指数基金投资者不必担心个别股票的大幅下跌对基金收益的影响。定投指数型基金是最简单的基金投资方式，定投指数型基金能让您更加省时、省心、省力。对于已经开通基金计划的投资者，建议您不要终止基金定投的计划，当前市场调整时，更是给您一次在低净值下，买到更多基金份额的机会。基金定投计划是一项长期的伴随您一生的规划，在长期的投资过程中，能够平摊您的投资成本，进而规避短期的风险。

　　基金定投，长期坚持，投资平均成本会降下来，基金投资的相对收益将会提高，时间会熨平短期的波动，时间可以验证一切。

　　总之，我们在启航时，一定要把心态调整好，要把眼光放长远一些，重新给自己设计第一个十年的规划，重新进行定位。投资要耐得住寂寞，十年弹指一挥间，十年后，您的孩子或许将考入大学，十年后或许您正开始享受退休之后的晚年生活，或许您的孩子开始步入社会创业人生……其实十年在人生的旅途中也不是一个很长的时间，毕竟理财要理一生之财，理永生之财。虽然经济持续增长的道路上还是有不确定的障碍，但从我国的经济长期发展来看，仍然会继续保持高速增长。我们不能拿短期的波动来定夺中国的经济的发展方向。同时，投资者一定要保持清醒的头脑，对待风险投资一定要量体裁衣，制定好计划，降低投资组合的整体风险，塑造一种阳光心态，会让您达到一中从所未有的新境界。希望大家都能在这十年投资之旅中，有所收获，快乐启航、快乐理财。

　　（工行网站特约 作者：刘晖）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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（中国工商银行 2008-12-16）

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