冯小姐今年30岁，自从两年前女儿出生便全职在家带小孩。为了照顾女儿，让她可以健康快乐的成长，冯小姐在未来相当长时间内都不打算外出工作。女儿的到来虽然给冯小姐一家无穷的欢乐，但同时也让她有了一丝担忧，应该如何应对日益增多的生活开支及有效配置家庭财产。

 

收入单一  开支不小

    冯小姐的丈夫王先生今年33岁，是湖南人，大学毕业后便来到广州工作，现在一家大型外资公司任客户经理，每月税后收入大约有12000元，公司给上有“四险一金”。虽然冯小姐一家居住在郊区，生活成本和市区相比要少许多，但一家三口每月的基本花销也要4000元，而且随着小孩渐渐长大，需要的支出的费用也越来越多。另外，由于丈夫王先生的工作性质，结交的朋友较多，免不了要出去应酬。因此，每月花在人际交往方面的费用也是不小的一笔，大约为1000元。再有一个就是夫妻双方父母的赡养费，每月在1500元左右。这样算下来，如果没有其它意外开支，冯小姐一家每月可节余5500元。

 

   在年度收入方面，冯小姐一家只有王先生一笔2万元左右的年终奖。对比单一的年度收入，冯小姐一家需要支出的费用种类便多了许多，首先是一家三口的保费，冯小姐自己购买的是保额为30万元的意外险附加意外医疗险3万元，每年保费共300元；王先生则购买了一份保额为30万元的人寿保险，年保费为6000元；对于刚满两周岁的宝宝，冯小姐也没有落下，宝宝一出世就给她购买了一份保额为5万元的组合保险，年保费为1000元，连续缴费20年。再者是一家三口回老家过年的开支，包括给各自父母及亲戚的礼金，每年大约为8000元。

 

    虽然开支不少，但幸运的是冯小姐一家在房价飙升之前已经购置了房产，几年下来，贷款已基本还清。当时花了30多万购置的房产，现在也已经升值到40多万。此外，在王先生老家夫妻俩也购置了一套15万元的房产，以便假日回去居住。除了房子这些不动产，冯小姐一家还有1万元的现金，10万元的定期存款，8万元的基金。

 

理财目标如何实现

    目前，冯小姐最想了解地是应该如何在保障其家庭基本生活开销的情况下，对财产进行有效增值。因为夫妻俩都是保守型的人，所以冯小姐希望可以尽量避免一些高风险的投资行为。

    1.冯小姐一家所购买的保险是否已经足够，如需添加，该添加何种保险。

    2.该如何去准备宝宝日后的教育资金，冯小姐还有送其出国留学的打算。

    3.随着宝宝的出生及丈夫职位的升迁，如果有私家车的话，一家人工作和生活都会方便许多。为此，夫妻俩打算在未来一年内购置一辆价值20万元的汽车。在车款和日后汽车保养费用方面，王先生公司会给予相当的支持，夫妻俩需要负担的其中大约13万元的车款。冯小姐想知道的是以其家庭目前的财政状况，购买这种价位的汽车是否合适，在付款方面采用何种方式较好。

  

每月收支状况（单位:元）

每月收入		每月支出
本人收入	0	基本生活开销	4000
配偶收入	12000	赡养父母	1500
其它收入	0	人际交往	1000
合计	12000	合计	6500
每月结余（收入－开支）5500

 

年度收入状况（单位：元）

年度收入		年度支出
年终奖金	20000	保费	7300
		过年开销	8000
合计	20000	合计	15300
年度结余（收入－开支）4700

 

家庭资产负债状况（单位：万元）

家庭资产		家庭负债
现金及活期存款	1	房屋贷款	0
定期存款	10	汽车贷款	0
基金	8	其它	0
房屋（2套）	60
合计	79	合计	0
净值（资产－负债）79

 

 

资产配置分析和投资建议：

    一、家庭资产情况分析

    该家庭为单收入家庭，每月收入12000元，结余5500元，占收入的46%，从收支情况及储蓄比率方面看还算比较合理。但随着小孩慢慢长大，生活开支将会逐渐增加。

    从家庭资产结构来看，该家庭的资产总额为79万元。流动性资产19万元，其中定其存款11万元，占流动性资产的58%，真正用来投资获取理财收益的投资性资产只有基金8万元，仅占流动性资产的42%。因此资产配置不是很合理。

   二、投资性资产配置建议

    目前冯小姐30岁，丈夫33岁，小孩2岁，说明该家庭在生命周期中属于成长期阶段。该阶段家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，因此可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益。笔者给出以下投资性资产配置方案，可供参考：

产品	预期收益	资产占比	组合预期收益
定期存款或货币基金	4%	10%	12%
银行理财产品或平衡型基金	8%	30%
股票型基金（定投）	15%	50%
股票	20%	10%

    三、李小姐的目标分析

    (一)教育资金筹备：由于目前小孩才2岁，在未来4-5年内可以暂时不用考虑子女教育金问题，待小孩上小学时再为其进行教育金的储备。由于子女教育金属于家庭刚性开支，无法进行时间和金额上的选择，因此建议届时将该笔资金单列(不可随便挪作他用)，且应选择风险较低的产品进行稳健投资。具体投资产品可以根据以下原则进行选择：

    1、在证券市场处于中长期牛市看好的情况下，可以选择股票型基金或其定投产品、打新股类理财产品，争取获得较高收益；

    2、在证券市场处于震荡或不明朗时则选择低风险的银行稳健系列理财产品等，在确保本金安全的情况下获得高于同期同档银行定期存款的收益。

    (二)买车计划：这个目标离现在的时间为1年。目前该家庭共有19万元的可投资资产，每年结余共计约7万元可用来继续投资。按照之前的资产配置方案年收益率12%来计算，1年后可积累资金约28万元。应付买车的13万元还是绰绰有余的（买车的价格在家庭年收入的1.5倍以内都是比较合适的）。而且买车后，该家庭的养车费用以后每年会增加约3万元，即每年仍结余4万元左右，可以保持一定的流动资产增长。但若果该家庭在小孩上学后准备换一套更大的房子，那就要提前计划一下如何拓展收入来源问题了。建议

    等两年以后，孩子稍大，妻子重新工作且保证月薪预计在两、三千元，该家庭的每年结余资金可重新达到7万元左右。按照12%的投资报酬率，足可以应对将来换房和子女教育金的需求。

  

保险分析与建议

    虽然王先生目前有一份稳定的收入而且有完善的社保，但是社保中的工伤险和失业险在一般情况下是没什么作用，目前能起到作用的只有医保，但目前医保实际只能报销60%左右，不能完全解决医疗保障问题。虽然还有30万保额的人寿保险，但作为整个家庭的经济支柱，家庭责任重大，如果王先生不幸离世，目前可变现资产加上银行现金11万总计141万元，但保证太太的生活开支合计需资金355万，有214万之巨的缺口。

    如果不计算会得重大疾病,小孩今后的教育基金,退休保障没有缺口。但太太及双方父母的生活不能得到保障，宝宝以后就可能不能到国外留学了。另外，王先生虽然有基本的养老金，但是仅有一份是不能保证家人的生活品质。

     所以王先生首先要考虑两种情况：

     其一，万一不幸发生，有足够的钱留给家人，保证太太及父母的生活品质不受影响，及保证宝宝将来的教育费用。

     其二，健康平安的工作到退休，有足够的养老金，保证退休以后和太太能保持目前的生活水平，每月4000元的生活花销。

   建议1： 人身风险保障规划建议

   调整一下现金流量，用最少的钱为您和太太购买危疾险，以规避家庭风险。作为家庭经济支柱责任重大，建议加大寿险保额，增加身价保障至100万。并且为投保家庭收入保障计划，以目前家庭每月花销4000元及交际费用1000元计算，需要每年保额6万。

    建议2：养老保障规划建议

    目前夫妇两人每月合计花销4000元，为保障两人60岁退休时依然保持现有生活水平，在王太太的保险计划中加入4万保额的附加年金，保证在王太太60岁开始每月可固定领取4000元养老金，以解决两人的养老问题。如果王太太不幸离世，其受益人可继续领取直至合用期满终止。

    建议3：投资连接保障女儿教育金规划建议

    王先生可将银行存款提取4万做投资连接保险,并且每月定投300元通过专家理财的方式,增加投资回报收益率,预期年收益率10%。

 

 

 

 

 

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