犹太法典：“冬天买火柴的钱，不要在夏天吃喝玩乐而用掉它”，依照传统犹太人的理财方法，任何时候都一定要拨出三分之一的钱以任何方式储蓄起来（这实际上就是我们通常所说的强迫储蓄法），免得急需用钱时东借西挪，也只有这样才能把少量的金钱积累起来，堆沙成山。犹太人理财的天赋不仅如此，他们可能是世界上最早应用投资组合的理财专家：三分之一的钱买地，三分之一的钱做生意，三分之一的钱留在手上。

    两年前我的一个朋友半夜跑到我家要借钱，说他家里发生事故，急需大笔资金。这家伙在电视台工作，月薪不在5000元以下，但他特别喜欢蒲吧、旅游之类高消费项目，总是把钱花得“前村不着后店”（其实也可以说“钱存不着后垫”），典型的“月光白领”。工作了三年多，存折还不到四位数，但他自个乐颠颠地，活得好潇洒。看着他心急如焚的样子，我出手帮了他一把。经过这一折腾，我朋友现在老实多了，在自己的卧室写了一副颇有创意的对联：“钱到用时方恨少，无论如何要存钱”。

    存钱是理财的最基本方式，也是生活保障的基础。但机械地存钱并不能满足大多数人的生活需求，甚至有时存钱还会适得其反。活钱才是有价值的，会增值的钱才是真正的好东西。话说孔子东游，路上遇到一个落魄的富家子弟，孔子问他为什么愁眉苦脸。

    富家子弟说：“我以前家财万贯，可三年下来就身无分文。”

    孔子不解：“你一定挥霍了？”

    富家子弟回答：“没有呀，我平时非常节约的啦！”

    孔子疑惑：“你把钱送给别人了？”

    富家子弟：“也没有，我很吝啬的，从来不救济别人。”

    孔子挠头，百思不得其解：“那是为什么？”

    富家子弟哭笑不得地说：“我把钱都埋在地下，三年后，钱都生锈不能用了。”

    当然，现代人已经不会村蠢到那个地步了，把钱埋起来；但我们现在的储蓄却有类似的副作用，不升反降。去年10月份，一年期存款利率上涨了25个百分点，但这一点上涨根本难于有效抵消通货膨胀和利息税的压力，负利率（实际利率）已经是不争的事实。鉴于如此局面，理财市场出现诸多储蓄替代品，如货币市场基金，人民币理财产品等。让钱生钱，不仅是理财专家的核心话题，也是老百姓的日常焦点。目前，我国的理财市场非常活跃，理财产品也很丰富，如债券、股票、基金、期货、外汇、保险、纸黄金、不动产、古董等，老百姓可以根据自己的理财需求选择合适的理财方向与理财产品。

    但我们首先要清楚的是，理财一项有目标、有计划的持之以恒的活动，正如大海航行要有指南针一样。过日子有计划，才能越过越有滋味，若只图“今朝有酒今朝醉”快活一时，明天就是“落水的凤凰比不上鸡”。我们一般都有6子目标：房子、妻子、孩子、车子、乐子（指娱乐休闲）、后半辈子；以广州目前的生活水平简单一计算，房子30万，娶老婆可能不需要钱，但至少也得准备3—5万，从孩子出生到成年估计需要18万（这可是最保守的数据哦），车子可买可不买，如果买15万的就差不多了，娱乐休闲的成本可能就很难确定（算作生活随机成本吧，不给大家太压力了），后半辈子绝对是我们要重点关注的，如果要退休后的生活水平与工作时保持相当水平，那你至少每月要拿出四分之一的工资投入到你的养老金计划中去（假设需要20万元），好了，现在我们来看看，满足我们基本上目标需要多少钱：88万。 怎样赚88万元？难了吧！

    但是，如果你早日开始理财，尽早规划，你的明天一定会阳光明媚，因为时间的你最好的朋友。假如你现在30岁，从现在开始每月用300元买定期定额基金或保险，30年后，后半辈子的20万元应该没问题了。只要我们有心，分帐户分目标进行合理理财，88万对我们来说只是一个简单的数字。

    让“为明天计划今天”成为我们每一个关心自己和家人幸福的人的心灵契约，我们用实际行动创造美好明天。

 本文为《私人理财》杂志创刊语