http://www.jpjy.net/picture/200611161456224.gif作为银行争相扩张的优质业务之一，房贷始终有着巨大的吸引力。北京市银监局此举客观上在短期内压缩了按揭业务，无论是对新项目按揭业务还是对已办理按揭客户的争夺会更加激烈。
而从目前显露出的迹象看，难免会有银行不顾金融风险而替开发商另辟其他渠道违规发放贷款，进行恶性竞争。北京市银监局此项规定的执行力仍有待观察。
　　
“消极怠工”
“个人购房按揭贷款是其中最重要的一部分，争取更多的市场份额是必须的。”浦东发展银行北京分部的相关人士说。
对银行而言，房贷业务是一个相当有“钱景”的业务。从1997年中国个人住房按揭贷款金额不到200亿元，到今年上半年超过了两万亿元，8年增加了近100倍，这对任何一家商业银行来说都是巨大的诱惑。银行做成一笔30万元的房地产贷款，按贷款期限10年为例，以目前的商业贷款利率6.39%计算，总共可获95051.25元的利润。
面对如此巨大的蛋糕，“新政”能否得到各家银行的彻底执行目前尚难定论。
一位国有银行人士表示，“银监局要求是立即执行，不过我认为还应有个实施过程，我们会陆续暂停未封顶楼盘个人按揭贷款业务。”
“实际上央行早就规定银行不能对未封顶的楼盘发放个人按揭贷款，但在执行过程中各银行都打了折扣。这次银监局应该是重申要遵守这一规定。”一位银行负责人告诉记者。
华夏银行营管部相关负责人表示，早在2003年，央行下发的121文件就已提出这一要求，但后来部分银行对此贯彻不力，监管机构因此再次重申。未封顶楼盘按揭贷款业务的叫停，虽然会给银行的房贷业务收入带来一定影响，但对已叫停相关业务的银行而言，最希望的是有一个公平竞争的环境。
另一家股份制银行房贷部负责人则透露，据其所知，有部分银行至今仍在发放相关贷款。

“变通”放贷
“面对现在的个贷政策，银行不违规，自有变通手段，比如：按揭的手续照办，只是不放款，而是放到专用账户，由银行冻结起来，直到楼盘封顶时才动用。一般一个人从申请房贷到正式放贷需要一两个星期的时间，而一个项目几百户下来，时间就更长了，银行和购房人可以在这段时间里先把按揭手续办完，等楼盘一封顶正式放贷。” 中国社会科学院金融研究所殷剑峰博士说。
厦门大学不动产金融研究中心郭晓武博士更认为，只要我国房地产市场繁荣延续，供不应求的市场结构不发生根本变化，禁令就很难被有力贯彻执行。郭晓武表示，通常一个项目的开发贷款是与个人按揭贷款业务捆绑在一起的，商业银行不愿意看到项目开发商遭遇资金困境，因此银行会想办法为开发商解决从预售许可到封顶这段时间的资金周转困难，例如可以通过信托公司或者开发商设立的贸易公司等形式为项目提供资金支持。
“虽然‘新政’对个贷市场暂时有些影响，但现在银行总体流动性过剩，投放贷款是最主要的，个人按揭贷款成了投放的主要渠道。”殷剑峰说。 
“当前银行的不良贷款率为8.02%，而个人住房按揭的不良贷款率为1.5%左右，银行不会放弃个人住房按揭贷款业务。”仲量联行相关负责人张瑜说。
事实上，为了争夺个贷市场，各家银行都使出了浑身解数。
招商银行推出了“随借随还”业务，深发展“存抵贷”可享受5.76%理财收益，浦发银行也推出了个贷万能还款的创新业务，在传统的等额本息、等额本金、分期付息以及一次还本付息还款方式外，还增加了本金等额递增、本金等额递减等方式，民生银行也在近期推出了直客式二手房按揭。
兴业银行也适时出台了最新的房贷政策，突破了“购房者年龄＋贷款年限”不超过65岁的业内惯例，将其延长到了70岁。中国农业银行也在成都、北京等房贷市场发展较为成熟的4个区域，推行了“置换式住房贷款”业务。

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利益动机
其实，众多银行使出各种手段的背后动机也很简单，那就是利益至上。
“建行个人住房贷款业务余额达到人民币3918.75亿元，较上年末增长12.5%，新增额列国内同业第一。这次‘新政’对我们影响是最大的，一个月内个贷业务量下降了两成。”建行业务部负责人说。
在个人按揭业务上和四大行有业务往来的某律师表示，这次受影响最大的就是四大国有商业银行，截至目前，北京市个人住房贷款余额达到338.55亿元，国有四大银行的存款和贷款占整个市场份额的50%左右，再加上交通银行，这个数字达到66%。
其他股份制银行同样叫苦不迭。浦发银行北京分行个人金融部总经理朱俊霞表示，“房贷业务在各家商业银行个人贷款消费类项目中平均占据了70％的份额。近来由于宏观调控造成商品房交易量下滑，市场弱势明显。”
央行上海总部发布的货币信贷运行报告称，“新政”实施后一个月，中资商业银行新增人民币房地产贷款22.17亿元，比上月少增14.8亿元，其中个人住房贷款增加2.7亿元，比上月少增6亿元。央行称，随着房地产调控政策效应的不断显现，个人住房商业贷款业务已在悄悄发生着变化。
据了解，目前国内未封顶按揭楼盘按揭贷款占我国银行房贷总量近四成的比例，到2005年年底，中国商业性个人住房贷款余额为1.84万亿元，按2005年个贷的数额计算，未封顶楼盘个人房贷额达4600亿元。