七折与市场化
近日，多家银行正在或已经制定了新的存量房贷利率优惠政策，尽管在优惠对象、优惠门槛上各家银行有不同的标准，但核心则一，存量房贷利率最高可以享受七折优惠。
   “七折”话好说，但做起来难啊，牵一发而动全身。存量房可以七折，那新增的房贷呢？同一家银行，不同的标准，新老客户做不到一视同仁，这就藏了不少麻烦。甲银行对A客户不给予七折待遇，可能乙银行对A客户就愿意给予七折待遇，标准不同发展到价格不同，会不会进一步引发客户出现“转按揭”？贷款利率优惠了，银行利润自然受到影响，为保证利润，银行会不会调整2009年的个人按揭贷款的投放额度？
    银行业最核心的利润来源就是息差，在完全市场化的框架下，利率是由市场化模式决定的，银行的利润水平在相当大程度上，取决于银行自身在利率上、在存贷款规模的把握能力上。各家银行如何制订七折政策，口子放的是大还是小，正体现了各家银行当家人对市场的把握能力。
   结合“房贷新政”出台后，各家银行制订操作细则的不同表现，可以发现，在七折政策、细则政策的背后，看似主管部门政策导向，但隐含了主管部门对各家银行自由裁量权的放权。按照目前的政策导向，希望各银行根据每个客户的情况，自主决定对客户的优惠利率，这也正是银行走市场化方向的必经之路。七折待遇后，牵一发而动全身，各银行间的差别将日益明显，但也正是通过这种差异，才能达到竞争的目的。