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陈克允
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应该还给重大疾病保险一个真相!

(2011-08-09 15:12:28)
标签:

陈克允

重疾保险

重疾定义

重疾险猫腻

重疾险作用

二次赔付

重疾理赔

分类: 专家观点建议
    前一段时间,承蒙一位圈里的朋友抬爱,让说说关于重大疾病保险一些问题。由于时间仓促,仅直观的把一些浅显的问题列了出来,现整理出来以供大家参考。不一定正确,旨在抛砖引玉,引起大伙的重视和思考,以便朋友们能选择好重疾方面的保障。
     有人说重疾险看上去很美,但是保死不保生;有人说,重疾险猫腻多,买时容易理赔难。事实到底是什么样的,是保险公司的问题,还是客户的问题?

1,客户认为大病险的定义非常苛刻,这种评价对不对?

       目前市场上普遍这种声音比较多,不了解大病保险的客户看到大病的定义往往会认为定义苛刻,其实这不是客户的问题,是由于我们的宣传媒体在对于保险及大病的教育功能做得不到位,以至于我们的市场对于疾病的知识了解不多,同时对于重大疾病的概念和重大疾病保险的功用也理解不够到位。大病顾名思义就是严重的疾病,往往居然有以下三方面的特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。三是“不易治愈”,会持续较长一段时间,甚至是永久性的。从这个三个特征讲重疾的定义一定是要达到某个标准的时候才能称之为大病。

         从大病险的功用上来说,个人认为大病险并非救命险或者一定是为了治愈某种疾病,它解决的是经济问题。大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境,以及弥补身后家人为治疗疾病而产生的财务空缺。

 

2,客户和公司在重大疾病的诊断和治疗上的理解存在哪些偏差?

     这些偏差主要源于客户非医生,很难从医疗专业的角度来理解大病险的定义及标准,大家更多的是非专业的理解。其实大病险的制定并非由保险公司一家说了算的,在当前的国情和医疗条件下由监管部门和医学专家都参与其中一起来制定相关病种的定义和标准,而且对于大病的诊断和治疗也是有第三方--医院来评定的。

 

3,一些客户认为有了重疾险可以替代健康险了,就高枕无忧了。

     这种思路不是很客观,只有重疾险来防控健康风险是非常不全面的。重疾险可以说是我们面临的健康风险中较极端的一类风险,发生的几率相较于普通疾病还是要小一些的,毕竟重疾险有病种类别的限定,除了规定的病种之外疾病都不在承保范围内,而这些疾病都需要其他种类的健康险来规避,比如医疗险,补贴险,护理险等等。

 

4,一般情况下理赔纠纷都集中于哪些原因?

      理赔纠纷只要有以下三种:1,投保时未如实告知,致使保险合同无效;2,对于病种的界定认识有差异,各执一词。随着重疾险统一定义之后,这类纠纷渐少;3,销售环节的误导,致使客户对保险条款认识不到位,发生非承保责任的理赔。

5,二次赔付的重疾到底有什么优势?

   个人认为目前很多二次赔付的重疾还处在一个概念的阶段,很多险种的定义并非像客户想象的或者想要的二次赔付。很多保险公司的二次赔付险在第一次赔付后很难在发生二次的疾病了。但是客户却付出了更多的保费代价。


6, 
承保的大病是越多越好么?

   大病险中的病种并非是越多越多,有些疾病是把一种疾病拆分了很多个病种或者加入了很多非常不常见的疾病在里面充数。现阶段只要大病险里涵盖了统一指定的25种重疾就是一个合格的大病险。这25种重疾基本涵盖了我们所常见的重大疾病了。

陈克允
专业健康险资深专家
人保健康北分  区经理
工号:1101000035
电话:010-59867802
传真:010-59867803
手机:13699275190
Q Q:32193356

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