保险故事：

    王先生3年前购买了一份寿险，同时购买了附加个人住院医疗保险。过去两年，他因病两次住院治疗，有关费用保险公司都按合同进行了赔付。今年，王先生准备继续投保这一附加险时，保险公司却拒绝续保。

    刘女士2年前购买了一份住院医疗保险，去年被确诊为右乳浸润性导管癌，于是先做手术，紧接着开始化疗。既然买了保险，当然要索赔的，于是刘女士在向所买保险的保险公司递交了乳腺癌手术和化疗的理赔资料后，今年1月至4月份，进行了3次理赔，每次保险公司都按照约定的报销比例进行医疗费用报销。据保险公司称秦女士在以后的年份里，她还有可能继续享受这样的待遇。

    同样都是在保险公司买了医疗保险，为什么王先生和刘女士的获得的理赔结果差别却是如此之大呢？

其实这里面涉及到了医疗保险中一个非常重要的保险责任问题——保证续保权。

在回答上面这个问题之前，我们需要了解一下，目前市场上的住院医疗保险的在保险公司中都有哪几种类型，同时住院医疗保险在保险公司又是以何形式推向市场的。

    住院险一般分为住院费用报销险和住院津贴险等这样两种类型，前者和被保险人住院所花费的医疗费用相关，一般按照合同规定的比例报销（如80%、90%等比例报销），后者和被保险人住院的天数有关，一般按照一定的数额每天补助多少钱（如每天补助100元、200元等数额）。目前，国内这两险种存在于专业的健康保险公司和寿险公司当中，在专业的健康保险公司一般是以主险的形式推出，而在寿险公司一般以附加险的形式推出。

    这类险种一般都是1年期的短期险，理论上讲，如果没有保证续保条款，被保险人在下一年度内购买此类保险时，投保人根据意愿投保，保险公司也要根据被保险人的身体状况重新核保，再决定是否续保。每次续保，其实都是一次重新签定合同的过程，客户和保险公司都有权选择是否续签合同，也就是我们平常所说的年年审核。

    那么什么是保证续保权呢？所谓保证续保，就是指保险公司以被保险人投保时的状况作为风险评估的依据，在客户续保的时候，保险公司不能因为个人的健康状况发生变化而拒绝客户继续投保该产品，或者对客户提高保险费，增加除外责任。目前市场上保证续保的时间主要有以下几种形式：首年度保证续保（从第一年开始即拥有保证续保的权利）；3年之后保证续保（从第4年开始保证续保）；5年之后保证续保等（从第6年开始保证续保）。后两者一般都是要在3年或5年之内不能有任何的出险理赔，保险公司一般会在开始续保之前做较为详细的审查。

    从风险控制的角度看，首年保证续保对被保险人来说更为有利。保证续保条款在国外健康险产品当中相当普遍。２０００年国内则首次出现了以主险形式并且含有保证续保承诺的健康险产品，经过3年观察后提供保证续保权。不过，相对于三、五年的保证续保产品，首年保证续保确实风险比较大。对于保险公司来说，不仅需要严格投保审核，而且要借用健康管理的手段来产生长期效应，帮助保险公司降低风险。

    了解什么是保证续保权，我们就不难理解王先生和刘女士的理赔结果为什么会有那么大的差别了。

    由于王先生购买的附加个人住院医疗保险属于一年期短期健康险，没有保证续保条款。今年保险公司在核保时发现王先生患有一些需长期治疗的疾病，每年都有很大的理赔几率，保险公司风险加大，因此拒绝续保王先生的附加险。从保险条款看，保险公司的做法并无任何不合法之处，消费者如果要避免这种尴尬，可在最初投保时，选择对自己更有利的保险产品。

    对于刘女士的赔付结果，因为刘女士所买的保险条款里有一条规定，即保险公司承诺首年保证续保。也就是说，当她２００６年通过保险公司的投保审核的时候，就已经自动享有了保证续保权，以后每年到了６月，只要交纳去年的保费，就一直可以续保下去。而这对她减轻今后继续治疗的费用负担，无疑是雪中送炭。

    因此，建议消费者，购买短期医疗保险时，尽量购买能保证续保的产品，尤其是含有首年度保证续保的医疗保险产品，这样才能得到更好的长期保障。

                           作者：陈克允，此文发表于《大众医学》2008年第6期，转载请通知作者。