重疾险PK旧观念

买保险，很多市民可能会首先考虑重大疾病保险，因为看个大病动辄几万、几十万元，看不起大病的老百姓希望保个重疾险，来减轻自己的医疗负担。可是昨日网上一则热帖却将市民的这个愿望浇了个“透心凉”———重大疾病保险条款有陷阱。很多人强烈反映，更是声称，干脆将重大疾病险“改名”为重大疾病死亡险算了，他称，有些条款如果需要同时满足各项赔付条件，要么几率较小，要么人基本就残了。事实果真如此么？重大疾病保险还能买么？实际上，这都是人们的旧观念在作祟，许多人们没有理清其中的奥妙，导致存在不少误解，而要不要买重大疾病险或是人寿险，也成了我们焦点话题，下面我们来让旧观念和重疾险来一场PK赛吧。

首先，有的人认为自己得有点闲钱，才会想再买些保险，当然，重大疾病险是首先考虑的。为谨慎起见，他们一般先让看了下条款，很多人看完后认为重大疾病险可以改名叫重大疾病死亡险。因为条款中所列十多条的重大疾病几乎都被写上“必须同时具备以下数条症状”，于是，很多人声称大多数重病到死都不可能全部出现以上症状。

　　但是，话说回来其实保险就是为了防万一，但是现在连万分之一的几率都谈不上。而且病症都要同时发生，我觉得即使得了恶性肿瘤也不一定能同时拥有这些症状。”网上也有人更是戏称，“就算故意去得也得不了这么准的病啊。”

　　比如，对于“重大肝病末期”，保险公司是这么规定的：肝病末期是指肝脏疾病导致的肝硬化。必须同时满足如下全部临床表现：1.续性黄疸；2．腹水；3．肝性脑病；4.门静脉高压症。那么在临床上全部符合这四个条件有多大的几率呢？如果全部符合这四个条件，那么病人的病情肯定非常严重了，而实际上，有的病人可能只符合其中一两个条件就是肝病末期了，比如腹水这一项，如果是顽固性腹水、治疗多次还是反复的，那么就已经比较严重了。所以临床上判断病人是否肝病末期，不一定是看同时符合这四个条件，而要看其中具体指标的严重程度。

这时候我们把思路转过来，如果单从客户角度看，重大疾病险的赔付标准的确有点高，一些疾病到了保险公司也报不了。但是从保险公司的角度看，这正是和重疾险的目的是一致的，也就是重疾险只陪真正的、非常严重的大病。

重疾险的保额都比较高，一般客户投保的保额都在10万元以上。保险公司一赔就是几万、几十万，这些大笔赔偿主要针对那些严重的意外事故、身故、残疾等最最需要经济帮助的情况，比如换肾，就需要一大笔钱的资助。而一些不需要太多医疗费的疾病、或是一些小手术，并不是重疾险的赔偿范围。他举例说，就比如癌症也分很多种，比如一些癌症是浅表性的、还没有扩散的，动个小手术就能治疗的，客户本身就能负担的，并不是重疾险赔付的目的。

老百姓认为重疾险条款有陷阱的观点其实是误解。现在市场上很多重疾险都是具有返还性质的，即使现在不赔，等到满期之后（一般是100岁），保费会返还给客户家人，“就是不赔，保险公司又不会拿走这笔钱。”也有不少专家指出会投保才能有病就赔，其实不少客户发出的“大病不赔、小病报不了”的牢骚都是一种误解，没有对保险真正内涵的理解，导致了他们的误区。当然购买医疗险，得巧妙搭配，这样既花费不大，又可以大病、小病同时得到保障。

现在医疗险主要分为赔偿性质和补偿性质的两大类。重疾险属于赔偿性质的，而补偿性质的是指根据客户实际的医疗费用，按一定金额或是一定比例进行赔偿，它一般针对的是普通疾病，不是非常严重的疾病。

　　因此，在购买重大疾病险以防万一的同时，还应该附加一定的住院医疗险或是意外伤害险，这些险种费用较低，一年也就几百元，平均一天1-2元钱，就可以对一些不在重疾险赔偿范围内的小病进行赔偿。举一个例子，现在市场上有一种可以100%报销医疗费的险种，一年只要几百元，就可以在一定限额内对住院、手术、药费、护理费等进行报销。