给自己的小孩买保险也是一门学问

    当我们作为消费者时，不论我们想买什么东西，都会考虑如何购买才能对我们最有利，给我们带来的帮助最大。同样，当很多想投保的人面对买保险时，往往束手无策，不知道应如何筹划，更不知保险的具体内容，当然，买保险不是我们平常那些简单的购物，它里面的学问可大着呢！这里，我稍微的整理出一些对有关买儿童保险有帮助的一些投保小技巧。

    首先，用于购买保险的支出=家庭总收入X10%～20%。据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%～20%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

    给孩子买保险的顺序一般是：学平险(在校生由学校统一购买)； 意外伤害险； 医疗险 重大疾病险 教育金给付险种投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。遵守“先近后远,先急后缓”的原则，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。所要缴费期不必太长，因为这样可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。最忌讳的是重复购买保险，如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先清楚一点，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

    保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。

    最重要的一点是保险期限不宜太长，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

还有一点就是，保额不要超限为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。 需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

以上也仅仅是一些买保险入门的小技巧 ，而且还是儿童方面，其他方面我会更好的补充。当然有兴趣的做到深知熟虑，还可以上我的新浪博客 http://blog.sina.com.cn/huojianxixi，上面也有一些其他的介绍。相信一句话：给自己的小孩买保险也是一门学问。