由于众所周知的历史原因，1980年，几乎所有的中国家庭都可以说是一贫如洗，没有家族财富积累。而在理财这个问题上，首先就要谈到储蓄和家庭财富观，所以，中国公民的理财意识非常淡薄，很多人对理财缺少概念，不知道理财是为什么，更不知道该怎么理财，甚至由于绝大多数大学教授都不懂理财，所以包括蜚声中外的北大和清华，也包括中财、人大这样的经济和人文专业大学，中国至今竟还没有任何一所大学开设理财课，而我们又生活在一个完全拜金的财富快速积累时代，利益，是整个国家，整个社会，乃至全体国人最看重的问题，这些事实，完全不需要掩饰，因为，理财是光荣的，合法拥有财富很光荣。

人类，是唯一遗传血统以外的财富和地位的动物物种，全世界所有的国家和地区，都承认继承权，也就是财富和地位的传承，咱们中国有句古话“钱带不进棺材”，是的，每个人的理财，都是一种家族行为，正确认识这一点，不仅是理财的开始，也是和谐社会的必须。要知道，家族财富的传承与积累，正是人们在已经积累了很多财富之后，还要继续奋斗的根本原因。也只有当家族财富的积累和分配成为一种深入民心的行为方式之后，家庭内部的和谐才能够真正实现。

正确的理财观，应该把家庭财富分成三部分，并且持之以恒。

首先，每笔收入的80%，应该叫做“流水”，用于日常消费。请看清楚，这里说的是每笔收入，包括上班族的工资和奖金，也包括农民的两季粮食销售，还有那些偶然性或持续性的收入，比如分红。

把每笔收入的20%储蓄起来，永远不用于消费，是一种需要每个人，乃至每个家族应该养成的好习惯，这20%永远不该花掉的钱，叫做“母钱”，母钱，就好象家里会生金蛋的母鸡，“不杀下蛋鸡”是非常浅显的理财原理。母钱的世代积累与传承，就是家族财富不断积累的基本方式。

母钱理财所得收益的80%，叫做“红利”，红利和流水一样，可以随时得到，并随时用于消费，但红利主要是用来改善生活，实现理财的基本目的“理财的基本目的，是为了让人们在收入一定的前提下，有更多的钱可以花的技巧和方式”。所以，获得更多的红利，就是理财的关键。

我们生活在一个急功近利的时代，看到这里，可能很多人已经急不可待的想一目了然该怎么让母钱又安全又暴利的生出更多的红利了。其实，这样的心态，也是完全不对的，理财本身，就是一个循序渐进的过程，小孩轮大锤，或者想毕其功于一役（也就是梦想一夜暴富）都是非常不理性的。

对于一个正确认识，并能够把收入合理的分成“流水”“母钱”“红利”对待的个人或家族来说，排在第一位的，应该是养成永远储蓄收入的20%作为母钱的积累习惯，而后才是如何掌握更好的理财技巧，让母钱能够产生更多红利的问题。

所以，不要以“收入太少”为理由而“月光”，钱多钱少都必须理财！

让母钱产生红利，方法很多，但作为一个真正懂得理财的人，他一定先要明白，想要让母钱产生多少收益，关键是在母钱上附加多少劳动，这里说的劳动，主要指脑力劳动。是的“钱要变成更多的钱，必须附加一定的劳动”，比如，学会并养成每个月至少看一次家庭和企业财务报表的好习惯，要知道，合理的监督，是可持续的必要前提。

理财方式的选择，与理财技巧的提高，肯定是随着财富的不断积累而提高的，说直白一些：母钱越来越多，理财技巧自然越来越高。这两件事情，应该是同时的，对应的。有了很高的理财技巧，却缺少母钱；或者有了很多母钱，却不掌握相应的理财技巧，都是很危险的。

让母钱产生收益，表面上看，最安全的方式就是储蓄或者购买国债，但事实并非如此，因为随着通货膨胀，储蓄和购买国债，都是负利息。而从表面上看来风险很大的（按照惯性思维，收益与风险通常成正比，也就是风险越大，收益越高，反之亦然）股票，则完全是一种赌博，但由于中国的股票市场还很不成熟，人家可以随便看你的底牌，庄家可以随意欺负小散，所以，炒股，无疑也不是明智的选择。

虽然可以明确的判断，由于财富和利润有随着竞争而在不同行业之间流动的基本特征，所以没有任何一种广为人知的理财方式可以得到很高的回报。但也同样由于“各种形式的垄断”依旧是中国现阶段市场经济的主流，所以，李嘉诚先生的名言：“人生第一个一百万最难赚，有了第一个一百万，赚钱就容易多了”，是非常重要的理财思路，即：收益较高，又相对安全的理财方式，一定是有较高门槛，需要相当资金实力的。

这里，先插一小段关于财富如何在家族成员间传承的问题，也就是“遗产税”的问题。“企业化”和“年金制”，是规避“遗产税”，并且让家族成员和谐共享家族财富的理想方式。前段时间热播的电视连续剧“闯关东”中，朱开山一家的理财形式就是很科学的，即根据家族成员的数量和特点，每个家庭成员都负担起家族理财的责任，各自选择适宜的行业，每人根据能力和精力，参与不多于3家企业的管理和投资。当然，对于很多以独生子女为主的工薪族家庭来说，这种方式是无法想象的。但是，把家庭财富以股份的形式，投入到可以参与监管的，有发展潜力的企业中，每个家庭成员按照付出等情况，除工资外，按约定比例每年或每季度分享收益，不仅可以用很少的投入（每个月至少查账一次）得到很高的收益（实体公司的收益，理论上远比购买股票，让别人在你监管缺失的状态下随意投资的收益要高），让家庭成员得到稳定的红利收入，还能更低成本的实现财产的代代相承。

接着上上段，说起有了更多的钱以后，做什么更好，其实选择很多，但是，做出准确的预期，却是非常不容易的事情，比如，现在猪肉很贵，可如果大家都现在去养猪，必然导致将来猪肉供应过剩，利润自然也就达不到大家的预期。

但是，有些领域，由于存在相对垄断，所以很难形成充分竞争，只要有足够的资金，良好的管理，投入以后一定能够得到很高的收益率。比如，排名我国暴利行业首位，创造富人最多的“房地产行业”，就是明显的，由于门槛高而无法形成竞争的相对垄断，而垄断背后，往往是丰厚异常的利润。

事实上，房地产行业的投资年回报率往往超过50%，这是非常夸张的暴利，意味着拿出20万来入股，通过大家的共同努力，可能得到每年10万元的红利，比起上班来说，做开发商，无疑是好很多。当然，理财还要跨越一个心理门槛，就是不要觉得赚钱有风险，更不要觉得赚钱不光彩。虽然什么事情都有风险，但做开发商，由于受到各地政府的多重保护，所以还是很安全的，很多人都看到过小商贩被城管追着到处跑，有几个人看到开发商规规矩矩做买卖出问题的。所以，在我简单陈述了我对公民理财意识的一点想法之后，作为一个三年来深入了解房地产行业的社会人，我很真诚的大家都能勇敢的来当开发商，这是让您辛苦积攒的母钱获得丰厚的红利回报，并且非常安全的一种方式。当然，母钱理财的选择很多，各村也该有各村的高招，只要您和您的家人掌握了“流水、母钱、红利”的科学理财观，随着母钱的积累，您的理财技巧，相信也会越来越高的。

在这里，我希望每个中国家庭都能建立“流水、母钱、红利”的科学理财观，持之以恒的积累家族财富，实现民富国强的伟大目标。