[旧文重发]云南省扩展交通银行业务研究报告（下）

本报告于1992年10月4日通过省级专家组评审鉴定，并报云南省人民政府

和交行总行决策参考。

参加讨论与修改的有：袁明祥、黎维彬、苏飞卡、陆昆、汤国彦、黄建国、李常林、邵汉瑾、梁劲、张泽军、许炜、罗荣淮等。

 

赵俊臣  执笔

三、昆明分行扩大业务的方案建议

 

交通银行昆明分行扩大业务，应遵循“高起点、规范化、国际化、快速度、大力度、分步走”的方针，在人行、交行总行及省、市政府的指导和社会各界的支持下，大胆改革，大胆试验，逐步办成在交行总行集中统一管理下，充分发挥整体优势，获取更大经济效益下的一个独立经营、实力雄厚、多种功能的股份制银行。

 

（一）扩展业务的指导思想与目标

1，交行昆明分行扩展业务的指导思想，应是“抓住机遇，加大改革；立足城市，扩充业务；提高质量，讲究效益；规范经营，风险管理。”

抓住机遇，加大改革，即抓住举国上下加快改革开放的千载难逢机遇，在省、市领导的支持下，认真总结前几年改革成功经验的基础上，按照中央、省、市和交行总行的要求，采取强有力的措施，尽快完善资产负债管理制度，推行行员等级工资制，在存贷款、股份规范、扩股、银企结合、综合经营、业务创新、人事制度及人才培养等方面，迈出扎实的步伐。

立足城市，扩充业务，即根据云南除昆明外的其他经济发展较快、金融业务发展潜力较大的城市的实际情况，报请交行总行和人行总行批准，逐步设立分支机构；并根据股份制银行规范化的要求，特别是省、市政府和大中型企事业单位的要求，积极扩股。

提高质量，讲究效益，即要走集约化经营的道路，除在存款潜力大的昆明城区和资金、商品集散地的新兴城市增加新建网点外，大力抓好现有机构网点的巩固、提高、挖掘内部潜力，使有限的投入取得更好的效益。

规范经营、风险管理，即按照商业银行规范化经营的原则，服从国家宏观调控，执行国家经济金融政策，在人行和交总行的领导下，坚持依法经营，并在进一步完善资本金使用比例控制、信贷资产监控和财务指标综合分析等三大制度的同时，积极探索，逐步由资本金使用比例管理走向风险管理，向国际银行规范化靠拢，使交通银行成为全国金融机构中独具特色的“真正的银行”，昆明分行则成为特色更特的银行。

2，与几种流行观点的商榷

交通银行扩展业务，在云南省内人们的认识还不尽一致。以下几种议论是值得商榷的。

一是交通银行扩展业务将搞成大银行。持这种观点的同志认为，交通银行按照综合性商业银行模式进行改革，就必须在改革上下功夫，不能搞成与专业银行并驾齐驱的大银行。这种观点把改革与发展对立了起来，是一种简单的机械论。改革的目的是为了发展，如果改革不能促进发展，那么改革就没有出路，就没有持续的动力。交通银行近几年进行的综合性商业银行的改革，大大促进了自身发展。可以说，没有改革，就没有发展；要想发展，就必须进行改革。况且，综合性商业银行的改革目标本身，就包括了大银行的成份。

二是交通银行扩展业务必然抢走其他银行的生意。持这种观点的同志认为，交通银行什么业务都可以搞，必然与其他银行业务交又，必然抢走其他银行的生意。这是一种传统计划体制下行政垄断的错误观点。商品经济、市场经济是一种竞争性经济。在竞争中，各金融部门必然提高服务质量，加强内部管理，从而促进经济的发展和社会的进步。现在广州、深圳等地的银行最多，业务基本上是交叉的，由于金融宏观调控搞得不错，竞争的结果是效益上去了，大家都比较满意，反而怕取消业务交叉，怕取消竞争。但在云南，有的怕业务交又、怕竞争，这是商品经济、市场经济不发达的反映，应该通过交行和其他金融部门的竞争，促

进市场经济的发展。那种企图运用行政手段阻挠竞争，或搞破坏性竞争，必将导致经济的倒退。

三是交行暂时不能发行个人股。持这种观点的同志认为，交行是高利润产业，且不规范，不宜发行个人股，否则将引起分配向个人倾斜和操纵股市暴跌。这种观点显然是错误的。目前交行股份制确实不规范，但是它正在加紧走向规范；交行的高利润，除了政策因素外，还有个计算不科学问题，而这都可以通过工作加以解决。至于个人股对股市的操纵问题，这是一个股市市场的规范化问题，特别是发行个人股是把自身推向了市场，推向了社会，有利于社会对交行的关心、监督和促进。因此，应该积极而又慎重地发行个人股。

3，扩展业务的主要目标

到2000年，交通银行在云南及其周边地区业务发展将实现以下主要指标：

资本金营运，由目前占昆明地区的5～6％，上升到占云南省的6～10％。

省内及邻近省内区域支行，10个以上。

 

（二）实施“三步走”的职能转变方案

交行昆明分行要实现上述业务扩展的目标，更好地为云南省和西南地区经济发展与对外开放服务，必须实现职能转变。综合分析各方面的条件，昆明分行的职能转变应该分三步实施。

第一步，由市级分行改为省级分行。昆明分行在1988年成立时，主要由昆明市人民政府、中国人民银行昆明市分行为主筹建的，其级别为市级分行。近几年来，业务已逐步越出市级分行的范围，1600多户基本客户中，中央和省属大中型企业占一定比例；省政府已人股500万元，成为股东之一；以昆明为中心，以曲靖、玉溪和楚雄三市为依托的滇中经济区的功能，已幅射全省，并逐步向四川南部、贵州与广西西部及周边国家延伸；昆明市已正式享受省级经济的管理与审批权限。在这样的情况下，建议中国人民银行云南省分行报请云南省人民政府批准，将交通银行昆明分行不失时机地由市级分行改为省级分行。当然，昆明分行改为省级分行，应充分照顾并保持昆明市人民政府、市财政局作为第一批股东的利益。

第二步，由省级分行改为交行总行的直属分行。考虑到昆明分行在交行70个分支行中的先进地位；昆明市已成为省级经济管理权限的城市，且已成为大西南对东南亚经济贸易的中心城市；加上昆明分行经营业务实绩早已大大超过其上级一一重庆管辖分行，建议云南省人民政府商请交行总行，将昆明分行改为交行的直属分行。

第三步，待昆明分行的经营业务扩大，并牢牢地占领川黔桂临滇地区及周边国家发达地区的情况下，其改为管辖分行将呼之即出，顺理成章。

昆明分行实施以上“三步走”的方案，一个重要的问题是要处理好与昆明市的关系。昆明市财政作为老股东，应确保其利益，在股息分配等方面应有一定的优先权。考虑到昆明分行现任领导班子的水平、能力与实绩，建议由他们组织实施“三步走”方案。

 

（三）把昆明分行作为交行系统中沿边改革试点行

沿边开放是一种独具特色的开放：一是它与周边国家山水相连、边民通婚普遍，随着冷战结束，关系普遍较好；二是周边国家基本是不发达国家，与我国的经济有很大的互补性；三是近几年来边贸普遍发展迅速，带动了边疆地区经济发展，进而促进了社会稳定；四是迅速发展的边贸与对外交往，迫切需要交行这样的商业银行为之服务。考虑到云南省边贸发展较早，规模较大，人民币已成为缅、老、越等周边国家与我贸易的结算货币，建议交行总行将昆明分行确定为沿边金融改革试点银行。

作为全省和交行沿边开放的金融改革试点银行，昆明分行应在以下方面大胆试验：一是人民币在与周边国家经济交往中的硬通货地位；二是在中外双方边疆口岸城市单独与联建金融机构，联办金融业务；三是一步到位采用国际商业银行的通行业务作法；四是把房地产、租赁、信托投资、保险等业务拓展到周边国家的发达城市；五是在联办金融机构中推行国际金融行业通行的人事、分配、奖励等办法；六是发行美元B股股票；七是招聘与使用部分国外职员；八是信贷资本金实施比例控制、风险自我控制。

 

（四）进一步完善组织管理体制的改革

I，交通银行组织管理体制的改革与完善的原则。

交行总行提出的完善交行法人体制改革的原则是，既要保持全行必要的集中统一，又要充分发挥原有股东和分支行的积极性；既要保持相对稳定，又要逐步向国际规范化发展，有利于开拓国外业务；既要发挥交通银行作用，又要考虑全国金融整体结构。这三条原则是完全正确的。

根据国际惯例和我国现实情况，交行法人组织体制的改革，我们认为还应考虑以下几个问题：

一是集中扶持上海、尤其是浦东开发，与扶持其他地区开发的关系。交行总行设在上海，上海市财政人股较多，浦东开发牵涉到华东、长江流域乃至全国的发展，交行理应集中资金予以扶持。但是，交行是全国的交行，不能理解成上海的交行、浦东的交行，更不能办成各地区的地方银行。如果办成地方银行，交行的改革就失败了。它应该按照重新组建时的宗旨要求，把业务面覆盖全国。

二是管辖分行的责、权、利问题。现有按经济区域设立的管辖分行，一般来说都较好地发挥了经营与管理的双重职能。现在的问题是，一些管辖分行管辖的经济区域过大，由于交通、通讯等限制，管辖的区域并未形成经济意义上的区域，这就带来了不能真正行使管辖分行管辖职能问题。因此，调整、增设管辖分行，已成为交行总行的当务之急。

三是分支行与所在地区政府的关系。近期内我国各级政府职能转变，尚未能完全作到政经分开；即使到远期仍然负有组织经济建设的任务。因此，交行各分支行就不能不考虑与所在地区政府的关系问题，既不能办成地方银行，又不能不以主要精力扶持当地经济的发展。

2，进一步完善法人体制

目前，交行由多个法人变为一个法人的情况下，总行必须强化集中管理，提高统一调度资本金的能力；各经营分支行根据总行授权，自主经营，独立核算，自负盈亏，国外业务由总行集中管理的体制。这一体制适应了我国经济体制改革的现状，实践证明是一种比较好的体制。今后完善这一体制，一是正确处理资本金的全行集中统一调度与支行支配的关系；二是优化资本金配制，解决分支行存贷比过高的问题。

交行昆明分行应针对昆明及云南省优势产品产业效益特别显著的实际，吸引交行总行和其他分支行的资本金，进行委托运作，既提高交行全系统的资本金效益，又扶持了云南经济的发展。

3，昆明分行应不失时机地逐步扩大管理职能。

在当前全国加快改革开放的千载难逢的大好机遇下，交通银行在云南省扩大业务，应不失时机地将昆明分行的职能扩大，并在曲靖、玉溪、楚雄、芒市、个旧等经济发达的城市设立经营分行，在昭通、大理、保山、思茅、文山等城市设立办事处。

 

（五）改革资本金使用控制制度

交通银行重新组建初期，根据人民银行的规定，制定了以资本金使用比例管理为核心的自我调控制度，执行效果是好的。但是，比例管理是以国家的贷款和货币投放总规模的控制为依据的。交通银行成立8年多来的实践证明，在市场经济逐步发展、原有计划体制作用逐步减弱、信用方式和金融工具多样化、整个银行体系负债结构趋于多样化与复杂化、货币与信贷关系复杂化乃至背离的情况下，比例管理相对于指标管理无疑是一大进步，但也暴露出不利于信贷结构的调整与优化，进而不利于利用信贷杠杆促进企业转换经营机制、调整产品结构，提高产品质量。一句话，即不利于企业走向市场。

至于1988年9月全国实行“双紧”方针后，对交通银行也采取同专业银行一样的指令性信贷指标控制办法，实践证明是一种倒退。

我们建议，人民银行对昆明分行试行资本金使用的比例控制与效益控制相结合的办法，并逐步过渡到风险管理，以探索出适合中国国情的宏观金融调控的途径与办法。

所谓风险管理，是人民银行改变现行规模控制和比例控制办法，以贷款风险率、回收率、逾期比重、投资收益率、百元资本金利税率等为主要指标的控制管理。

世界发达国家如美国等，金融部门大多注重对贷款风险率、回收率进行考核，而且，他们的贷款风险准备金相对充足，发放贷款有支付存款的资本金储备。否则，银行就要倒闭。资本金风险管理或控制，相对于现行的指令性指标控制来说，具有以下优越性：

一是有利于协调稳定货币与支持经济增长的矛盾，使我国银行贷款走出几年来扩张～紧缩～再扩张～再紧缩的恶性循环。这是因为，比例与效益调控的核心是金融部门在自我控制时，将主动地在信贷结构的调整与优化上下功夫，避免了现行指标控制“一刀切”的被动性。

二是有利于控制现金和存款的供应总量，从而达到控制总规模。这是因为，比例与效益控制可以避免单纯指标控制中刺激存款的弊端，而存款的高增长则对物价具有较强的滞后影响。如1987年，全国现金仅比上年增长19.4％，但由于现金加存款超经济增长12个百分点，从而导致1988年通货膨胀年陡升18.5％，就是沉痛的教训。

三是有利于发挥信贷杠杆作用。1988年严重通货膨胀以来，国家紧缩信贷，市场随之疲软，企业产品积压严重；而放松信贷紧缩力度、下调利率后，市场需求并未上升，企业资本金困难也未明显缓解。究其原因，在于中央银行单一的规模控制，并没有解决信贷资本金占用多、周转慢、效益差的问题。要恢复信贷杠杆作用，避免“失灵”，有效的办法就是通过比例和效益控制，激发金融部门的积极性、创造性和负责精神。

四是有利于控制贷币发行总规模。在市场经济发展和银行逐步商业化的情况下，传统体制下的“货币发行=贷款一存款”公式已不适用，如1991年全国由上年贷差176亿元转为存差323亿元，而贷币发行却比上年增加233亿元，存差较大的地区强烈要求取消规模控制，实行多存多贷。因此，变规模控制为比例控制和效益控制，已是大势所趋。

昆明分行试行比例与效益相结合的控制办法，并不是新的发明，而是世界金融业逐步采用的通行作法，即由重资产总量管理向资产风险管理转变。因此，积极试行这种办法，并且逐步由比例管理过渡到风险管理，这对于昆明分行乃至交行全行的发展以及中国宏观调控，都具有重大的意义。

 

（六）进一步完善股份制，适时扩股

为适应云南省改革开放和经济发展的需要，昆明分行应进一步完善自身股份制的各项制度，适时扩股。

1，适时扩股

由于经营有方，昆明分行现股本金分红逐年增加，1992年可能达到50％。这其中主要是全行员工积极经营的结果，同时也说明了现股本金过少过低。因此，适时扩股，不但是扩大业务的份内之事，也是完善行内股份制的重要内容。择优吸收大中型企业法人股，是交通银行扩股的主要对象。增加大中型企业法人股，一是可以发展交行业务。由于同股同利，同股同心，作为股东的大中型企业必然关心和依靠交行，交行今后的业务扩大，就有了固定的客户；二是企业法人股增加了，有利于交行按市场的法则办事，有利于转换交通银行的体制，防止过份集中或过份分散的现象。

2，争取发行社会个人股

发行个人股，是把股份制企业推向社会、推向市场的一个关键问题，也是交行加快改革和发展的一个重要步骤。股份制企业没有个人股，股票不能上市交易，就缺乏有效的社会监督；虽然交行目前也按期公布资产负债表，但真正起的作用不大。而发行社会个人股后，整个社会都会关心交行，有利于社会监督和促进交行的经营，推动交行的发展。

既然交行目前只能采取交行集团这样的一级法人体制，那么各经营分行作为被授权人，也可以和应该试验发行个人股。就目前的情况看，昆明分行发行个人股的时机趋向成熟：一是国家已公布了有关股份制规范的法规；二是省、市有关部门已批准一批企业进行股份制试点，昆明市已形成了股份制发展的外部环境条件；三是深圳发展银行已有发行个人股的经验可供借鉴；四是昆明分行近几年大胆创新，在许多业务领域都取得了宝贵的经验，并锻炼出了一批人才；五是省体改委、省人行金融管理处近期把股份制试点作为中心工作来抓，投入了大量人力，可以帮助和指导。

3，妥善处理新老股东的利益问题

新老股东利益处理问题，既是股份制规范的要求，也是交行进一步增强凝聚力、保持持续发展的关键问题，一定要妥善处理。

一是交行总行增股。为保持总行的控股权，可以由总行增股，也可以由分行通过总行发行交行股票、金融转换债券来解决。根据国外现代股份公司控股的经验，总行在昆明分行的股份，只要达到10％以上就可以控股，不一定要达到50％不可。

二是地方政府的股份，原则上保持原有比例不变。为了更好地调动省、市及各地、州、县政府关心、支持交行的积极性，建议分别吸收其一定的股份。三是企业的股份，应该鼓励效益好的企业入股，原则上不要限制。

根据股份制的经验作法，虽然同股同利是一个重要原则，但新老股东要有所区别，要充分照顾到老股东的利益：一是扩股可由老股东优先认购；二是新股份采取溢价发行。

目前，昆明分行股东分红率越来越高，这很不利于分行的发展，也说明了扩股的紧迫性，需要妥善处理。应该指出，过高的红利率在理论上有个计算的依据标准问题，即没有科学计量银行职员的劳动价值问题。按照马克思的劳动价值论，银行的利润是由银行职员的活劳动创造的，股东投入的股本金只能逐次等量转移到新价值上去，当然应包括资本金利息。因此，那种把分行过高的利润全部计入或分配给股东，在理论上是站不住脚的。建议重新计算昆明分行职员的劳动价值，并折合成等额股份，归分行全体职员所有。

4，进一步完善分行作为股份企业的各项制度

昆明分行作为股份制企业，应该对现有股东代表大会制度、董事会制度、财务制度、纳税制度、审计制度、人事制度等，进一步规范。凡是有悖于股份制规范的，应尽快加以纠正。为便于管理，在近、中期内，董事长和行长可以由一人担任。

 

（七）进一步完善和扩大综合服务功能

交通银行综合服务功能，从理论上讲是综合经营，凡是企业、社会对交通银行需要的业务，都应该经营，从而向全能银行的方向发展。

1，逐步扩大投资业务

适应云南大规模建设的需要，应选择国民经济急需的、预期效益高的项目，采用直接投资、参股、贷款等方式，大力拓展投资业务。

交行总行曾规定全行主要投资于中短期项目，这对于重新组建不久、实力有待增强的交行来说，能减少风险，尽快受益。今后，随着交行实力的增强，应逐步选择一些国民经济发展急需的中长期项目，进行投资，以提高交行全行的声誉。

昆明分行投资的方向，应选择二至三个对全省乃至全国有重大影响的产业，集中投资、连续投资，并通过吸收外国资本金共同投资，达到收取效益和扩大影响的双重目的。

2，大力拓展证券业务

在全国兴起的以股票为重点的证券热潮下，考虑到中央决定在全国不搞更多的证券交易所，而交行总行的目标是搞大型的、全国性的证券公司，昆明分行的证券业务部今后的方向是紧紧依托总行证券公司，扎扎实实地拓展业务，扩大实力。一是依靠总公司证券公司，代理云南企业在上海或深圳的证券交易所的发行和买卖股票；二是试办并扩大云南不上市企业的股票的转让、贴现业务；三是扩大债券、国库券等的发行、兑现业务；四是试验发行本分行金融券。

3，努力拓展保险业务

交行总行创办的太平洋保险公司，下一步将与总行业务分开，成为独立法人的保险公司，这一决策是正确的。与此相适应，昆明分行的保险业务也应与分行的银行业务分开，成立太平洋保险公司的分公司，以利于分行自身的发展。但是，保险分公司仍应由分行领导。

目前，昆明分行的保险业务较小，应迅速扩大。一是吸收地方财政、工商企业入股，以扩大实力；二是迅速扩充业务人员；三是在矿山保险、旅游保险等方面，努力扩大业务；四是分行投入的营运资本金可作为入股控股资本金。

4，扩大房地产经营

房地产经营是国际金融部门高度重视、大力经营的一个支柱性业务。一方面，随着社会主义市场经济的发展、房改的启动，房地产业将逐步发展成一项巨大的产业，而且房产贷款和工业品计息贷款不同，它比较隐定，利润也比较丰厚；另一方面，房地产业的发展也为金融部门的经营创造了条件。

目前，昆明市房地产开发公司己有十几家，但普遍实力不强；其它专业银行特别是建设银行经营房地产着手较早，具有一定的优势。昆明分行应该借鉴建行等的经验，采取有力措施，大力开展房地产业务。一是投资参与昆明市的旧城改造，建盖商品房出售；二是对实行股份制、扩大营业面积的昆明百货大楼、昆明机床厂、新建的西南购物中心等，投资掺股；三是在昆明、曲靖、玉溪、楚雄、瑞丽、畹町、河口等开发区购买地产、建盖写字楼、公寓等出租或出售。

5，挖掘租赁业务潜力

通过租赁解决固定资产投资，这是现代商品经济所普遍采用的形式。在美国的固定资产投资里，通过租赁解决的占20％。

这是因为，通过租赁，一方面为有剩余设备的公司或专门租赁公司，找到了出路，避免了积压浪费；另一方面，相对于贷款购买新设备，合作单位减少了开支；金融部门开展租赁业务，在为供需双方服务的同时收取合理的费用，扩大了自身的业务。

昆明分行搞租赁业务，一是尽快与交行总行租赁部的全国电脑业务网联网；二是与省、市物资部门、设备生产厂家联合成立租赁公司，从中提供金融服务；三是购买某些设备，供使用单位租赁。