公积金新政不能止于贴息商贷

    针对贷款难的情况，广州住房公积金管理中心已经初步提出了公积金贴息贷款方案，计划用商业贷款置换公积金贷款，目前这一方案已经初步与部分银行进行过沟通协调，但最终仍然待上报批准（3月22日《广州日报》）。

广州出台公积金新政正当其时。前日，住建部最新要求“用好用足公积金贷款”，福建、济南等地方政府已经出台了基本上可称为救市的新政策，其中，放宽公积金贷款条件和标准是重头戏。

早在今年的广州两会上，广州住房公积金管理中心领导就曾经透露，广州正在考虑以银行贷款、公积金中心贴息的形式，解决公积金贷款资金缺口的问题。此时加快出台是顺势而为之举。

笔者以一个老银行的角度分析，用商业贷款置换公积金贷款或者用公积金贴息商业银行房贷，是公积金使用改革上的一大创新。打通银行商业房贷与沉淀期较长的公积金池子里的资金，相互“流通”、共同合力帮助解决职工购房的资金需求，对于商业银行、公积金管理和缴纳公积金的职工是多赢之举。

目前，职工蜂拥而至希望获得公积金贷款的原因主要是，公积金贷款比商业银行贷款利率低几个百分点，10年以上的住房贷款节省不少利息负担。如果公积金中心能够给缴纳公积金的职工贴息商业贷款利差，而且与商业银行沟通方便商业贷款的话，就不会都挤在公积金贷款这个独木桥上。不仅节省了公积金，解决了公积金缺口不足问题，而且，将会大大拓展缴纳公积金职工的贷款面，帮助更多缴纳公积金的职工解决购房资金不足问题。同时，银行也拓展了个人住房贷款的优质客户。

是否会造成公积金中心贴息负担呢？目前商业银行五年期以上贷款利率为6.15%，五年期以上公积金贷款利率为4.5%，二者利差为1.65个百分点。即：100万元商贷每年要比公积金贷款多支付16500元利息，每个月为1375元。而公积金节省下来的100万元存到银行里，利率最少在3%，每年利息收入在3万元，足以覆盖每年1.65万元的贴息负担，而且还有较多盈余。这个账，广州公积金管理中心算的非常精明。

接踵而至的一个问题是，公积金以贴息商贷利率为主后，出现大量结余和闲置怎么办？这说明公积金在用途使用上改革仍有较大空间。以笔者看，公积金贴息商贷应该设置一定的条件，即：在公积金贷款申请人较多，而公积金总量又不能满足需求、存在缺口时，再启动贴息商贷较为合适。

公积金贴息商贷利差启动后，应该给商贷借款职工提供利用公积金还贷的便利性条件，比如：要设置开发商贷银行与公积金管理中心利用公积金自动归还贷款的程序，使得职工便捷地利用公积金归还银行贷款。

要把“用好用足住房公积金”的重点放在放宽提取使用上。新购房、维修等提取公积金条件要进一步放宽，手续要进一步简化，要逐步在网络上全程操作，提高提取速度和效率。

要认真落实住建部、财政部、人民银行三部门联合下发的放宽公积金支付房租条件通知精神，拓宽公积金提取使用条件和范围。据统计，2014年，全国住房公积金租赁提取只占公积金提取总金额的1.07%，广州这个比例也不会高，住房公积金在房屋租赁上发挥作用的空间非常大。

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