互联网金融要规范但不是限制与叫停

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    刚刚被叫停的二维码(条码)支付的第三方支付行业或将面临更加严厉的监管环境。央行拟再出狠招严限第三方支付。近日央行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，该草案对第三方支付转账、消费金额进行限制。规定：转账单笔不得超1000元，消费单笔不得超5000元。

同时，各家商业银行对转入余额宝和微信财富通的单笔单日单月资金限额也大大下调。给市场放出这样一种信号：央行牵头商业银行全面围剿互联网新金融的行动开始了。

更加让人不解的是，被认为一项是开明的央行此前几大巨头纷纷高姿态表示支持互联网新金融发展。央行行长周小川曾表示，不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。副行长易纲表示，要支持容忍余额宝等金融产品创新。副行长潘功胜表示，互联网金融可以扩大对小微企业的供给，拓宽老百姓投资渠道，提高交易效率，降低交易成本。对互联网金融这个金融新品种，第一要鼓励创新和发展，这个态度比较明确，第二是要推动金融市场改革，扩大金融供给。副行长刘士余公开表示：“目前对互联网金融的评价,无论好坏都还缺乏完整的时间序列和相应的数据来支持,还需要一定发展观察期,在观察期之内要体现包容。”

最令人可喜的是，李克强在今年两会上的政府工作报告中首次列入互联网金融内容，要求：促进互联网金融健康发展。央行等监管部门一夜之间变脸着实令人市场各个主体诧异。

就拿央行叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码(二维码)支付等面对面支付服务而来说。理由是，线下条码(二维码)支付突破了传统手艺终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

无论是叫做虚拟信用卡或者网络信用卡，其关键还是要对用信者的信用状况做到完全准确了解和把控。阿里腾讯互联网金融与中信银行联手推出网络信用卡后，在拓展客户的信用把控上将会更加全面真实准确，风险敞口非常之小。阿里腾讯把控客户的动态和最及时的资信状况，中信银行把控客户静态的、过去的资信状况。一静一动相结合，对客户的信用状况基本可以了解的既清楚又全面，进而能够准确对其进行授信。比如：阿里可以通过支付宝平台、甚至延伸到天猫和淘宝平台上，通过大数据挖掘分析，就能够了解清楚客户的动态资信信用情况，这种信用状况是最真实、及时和具体的。中信银行调查客户的工薪收入、家庭经济状况等静态情况。这种结合是传统银行单打独奏无论如何都做不到的。

至于说扫描二维码的线下收单业务以及其他支付的用户安全问题。支付宝方面称，条码支付的每笔交易只有一个专属对应条码，完成交易后下次会自动更新，生成的条码60秒内没有交易就会自动失效。万一用户支付宝账户被盗，经核实后可获得先行全额赔偿。

当然，互联网金融动了传统金融企业特殊利益者的奶酪。央行数据显示，2013年银行卡消费金额达到31.83万亿元，2011年刷卡消费额超过16万亿元。按照现行银行和银联手续费收入标准，收入高达2000亿元。阿里和腾讯网络信用卡和线下扫码支付将直接蚕食银行和银联的“肥肉”。银联又是央行的私生子，不能不让市场主体怀疑叫停的动机。

这种行政手段的管制直接遏制金融创新。网络信用卡和线下扫描支付是报备业务，如果没有报备，应该提醒阿里腾讯尽快报备，这才是规范互联网金融的做法，而不是强制叫停。

监管部门口头表示支持、鼓励金融创新，实际行动却是诉诸行政手段加以限制，确实不应该。自己没有“研究”清楚就一刀切叫停，这是对创新的扼杀，是对守旧的保护，是对市场经济的亵渎。李克强总理刚刚在记者招待会说，我们要做到让市场主体“法无禁止即可为”，让政府部门“法无授权不可为”。试问，法无禁止的网络信用卡和线下扫描条码二维码支付金融创新为何就不可为呢？又如何落实政府部门“法无授权不可为”呢？

新闻链接：http://finance.sina.com.cn/china/20140316/070618519906.shtml