漫谈增额终身寿的四大保障作用

作者：brokerlee  13681439693

忽然想起以前一个事，就有了今天这个主题。

曾经有一次，在遛弯的路上，我碰见了我的一位前辈老师。他没有亲自教过我，但是在学校当中，德高望重。在学科建设历程里，也具有很重要的地位。在国内桃李遍天下，在行业中很有名望。

我们碰面，远远的打了一个招呼。哈哈，他上来就问我，你的事（金融-保险）弄得怎么样啊？我笑了笑：还行，还挺好的吧。他说，那就行！金融这个行业水太深，真不是一般人能折腾的。说话间他皱了皱眉头，加上天气阴，本来就挺深的脸色更黑了。

我听出他话里有点意思。

我打了个哈哈问他，我说，哎，您这是看来最近有点什么接触哇（金融这个方面）？

他说：咳，我跟你讲。我最近TMD赔大了！（老爷子性格就是这么耿）我最近弄了点期货、什么纸黄金，别人MD和我说这玩艺挺挣钱。我寻思我退休了，也有点退休金，就拿了点钱，跟人一块去弄。。。

我说：哎哟，这东西很不好弄的呀。我知道有一个人，白天有医院公职，晚上炒期货，一天晚上挣个几百万都是有可能，但是亏也是没底的。

老爷子摇摇头，无奈地说：是，玩意真TM不好弄。你要是做这个（金融），一定得小心。。。。

我连忙点头说：是是是。。。

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确实，至少我是这么认为的。赚钱的机会确实多得去了，但保险的最大优势就是资金安全、财务安全。虽然说有意外险、重疾险、医疗险各种分类、但这些产品终究没有办法消除意外、消除重疾、消除医疗。而保险的根本作用就在于规避和对冲出现风险所带来财务方面的损失。

保险说到底金融工具的属性更强一些。

跳出老爷子的故事。我想从保证资金安全性的角度，来说一说保险当中的终身寿险——当中的增额终身寿。

增额终身寿是保险领域当中一类很有特点的产品。均衡考虑了几个方面的长处：保本增值、保证收益、终身复利、锁定安全、兼顾灵活。也许有的人认为从理财角度，增额终身寿年3%的收益并不高，但是保险产品设计初衷是把保障放在第一位的，并且要穿越经济不稳定期，做到“有时防无时”。

从这个方面来说，几篇文章、几堂系列课其实都不能够说完增额终身寿的特点和用法，包括保险资产在家族资产当中的比重、投保策略，都离不开系统的思考。不过我会逐渐结合一些产品，来帮助大家对这类产品进行了解。思考如何能够更好的通过保险，来给我们未来的生活保驾护航。

为什么说这类产品值得推荐？一方面因为政府监管力度不断加大的原因，这类高现金价值的终身寿险不久将来肯定会停售（短则半年长则1-2年）,好的机会不会一直都有。但是另一方面来说,停售从来不是产品可以成立的逻辑前提,决定产品的有以下一些关键作用：

1.增额终身寿是一种资产型的保单。

寿险以人身寿命为标的物，身故赔付保额。而终身寿险当中除了保额之外，还有现金价值这一秘密武器。随着时间的累积，保单现金价值不断增长。在投保初期放弃传统寿险的保障作用，换来的是现金价值通过时间的魔力快速累积。现金价值就是保单价值，保单贷款、节税避债等延伸性功能都有此而来。加上寿险本身类信托功能，可以做到一张保单锁定传承、保单体现身价。

2. 增额终身寿锁定未来的长期收益。

人无远虑必有近忧。城市群体当中现在面临的几大难题：就业、教育、医疗、居住、养老，核心都是金融问题。有了稳定的现金流，理论上任何问题都不是问题。但是现实的不确定性在于，没有任何人可以保证自己具有长期稳定的赚钱能力、以及没有人能够保证经济的永远保持稳定的增长。增额终身寿险核心魅力在于锁定收益、打破经济波动周期的影响。并且其自身封闭结构，可以获得最大限度的法律法规保障。

3、增额终身寿是家庭的现金保险柜。

2017.11.17央行等发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，开启了逐步打破刚性兑付、统一监管标准的大幕。从大的行业变化来说，《指导意见》要求过渡期后施行净值化管理，对老百姓的影响就是：理财市场不确定性加大、市场产品更复杂了。但是抛开短期理财收益方面的变化。增额终身寿险发力点在于保障本身：保障资金安全、保障投保人的保单（资产）权益不受损失。保单收益写在合同当中，无论何时，保险公司都要且必须进行兑付。

4、增额终身寿能兼顾现金灵活性。

和一般保单不同，增额终身寿因为具有较高的现金价值（低现价的产品也有），所以在必要（需要用钱）的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，获得一笔现金流。举例测算，为0岁女儿投保，一次性趸交10万人民币，保单现金价值在女儿18岁的时候为18.5万、30岁的时候为29.73万、45岁的时候为53.73万；70岁的时候为99.42万；这笔钱随时可以部分或者全部取出；2-3日内倒账。

类似具体产品有：

1.70岁开始领取养老金的《传家福》;

2.初期高现价的《千万传承b》;

3.可以任意指定受益人（非法定亲属）的《丰泰一生》等;

根据方案的不同，各家产品效果上会有较大差异，经过长达十几年、几十年的放大后，差异会更加明显。

回到我的老师的那个故事里，坦白的说，年老了之后，人的判断力和决策能力或许会上升（经验使然），但是抓取信息的能力是在下降的，因此在涉及到金融领域方面，投资要慎重，无论是养老还是理财，都应当在兼顾保障的前提下，再进行有选择性的投资。虽然说理财有风险、不理财风险更大。但是没有保险意识、或者说没有保险作为支撑，理财的道路上相当于是裸奔。

尤其涉及到养老的方面，多少年辛辛苦苦攒的一点钱，不仅是用来养老，可能还要用来治病、用来保命。保险的收益不是最高的，但是肯定是在众多金融工具中，是最安全和最稳定的。

这也是我为什么选择在保险行业里持续耕耘的原因之一。给它一点时间，它会给你承诺好的最大回报。

欢迎来电或留言咨询具体方案设计、产品比较；我们可以聊聊保险，更可以聊聊保险以外的生活。(brokerlee  13681439693)