很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
   在这里要向大家介绍一种风行世界几十年的理财原则：4321法则。具体来说就是：40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保障。这里也可以把家庭资产换成家庭年收入，同样适用。我在为客户做理财咨询的时候已经验证过这个原则，在我的客户中，从年收入5万元的个人，到年收入500万元的家庭，基本上都适用于这个原则，当然具体到每个家庭，这个比例可以有一定的灵活度，毕竟每个家庭的情况都不太一样，但是大致上的比例是差不多的。

每个家庭，根据家庭实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。

当然，不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有，至于原因我谈一下自己的看法：

对于投资，目前国内家庭主要在股票，基金，房产，黄金，期货，外汇，收藏等方面的投资多一些，几种投资方式大家应该怎样配置呢？

1 黄金：黄金属于保全性资产，为何这样说呢？我说个现实中的真实例子，津巴布韦发生了严重的经济危机，实际通货膨胀率高达100000%，以前人们存在银行的钱，发生了严重贬值，如果有一个津巴布韦人在发生危机前将一部分现金变成一定的黄金储备，我想在黄金中的投资将会达到资产的保值，因为黄金是世界公认的“通行货币”，所以对于一般家庭在投资组合中，黄金应该占有一席之地。

2 房产：对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件（没房姑娘可能不会嫁给你的呦），也是个人资产保值增值的一种投资方式，但国内购房购买的使用权，如果考虑改善生活环境购房，在适当的价格买入就可以了，如果为了投资还是要考虑合适的价格买入，并且在合适的价格卖出，不要把房产投资变成“套牢”，香港楼市从1997年到2003年6年时间下跌了3倍多，中国目前的楼市也正在走价值回归之路。

3 基金投资：基金是家庭长期投资的一个必备工具，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资大家一定要做！（对于股票，我给大家一个建议，没炒过股的人最好先做基金理财，因为股票投资对个人的要求比较高，你要了解市场，了解股票公司的基本面。。。，有些东西不是表面看着那麽简单）

4 储蓄：对于储蓄感觉不要太多，因为感觉只是应急，最好保持半年的生活费（防止失业风险），因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！



大家不必死守上面的法则，还要根据家庭实际情况来调整！

还有一些法则介绍给大家：

72法则：
本金增长一倍所需时间(年)=72/年报酬率(%)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢？答案是36年(=72/2%)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富…)

80法则：

　　在你的投资组合中股票应该占多少比例呢？根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)%，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50%。

　　房贷负担“不过三”

　　每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。