一座古色古香的宅院里，一间雅致又私密的厢房内，下人退下，只留两个亲信小心翼翼地守在门外。厢房内，一位坐在八仙桌旁的先生，把账本上的细项向当家的娓娓道来，表情严肃的当家仔细聆听……这位说话的就是这个家族的账房先生，上至皇家，下至官宦商贾，但凡名门望族，一定会以高薪聘请这样一位账房先生，他们或许不是这个家族的一员，但是却融入其中，管理着大大小小的账目，俨然是家庭收支上的军师，他们提出的建议，当家人一定会重点考虑。
　　如若在现代社会中搜寻“账房先生”的影子，定会将目光聚焦于正在国内蓬勃兴起的私人银行业务上，私人银行不能顾名思义地解释为“私人开设的银行”，也不是一个开展存取款业务的银行，而是为那些财富金字塔顶端的富豪们提供理财服务的一种业务模式，国际级银行集团、金融集团、第三方理财机构都能够提供私人银行业务。
　　安度家庭财务危机，账房先生出谋划策
　　“我去一家英国老牌私人银行拜访私人银行家，却发现他们正在与客户商量一件家事——如何筹划一个葬礼。这给了我一个启示，原来私人银行可以这样，真正进入富人的家庭。”中信银行行长陈小宪说。
　　这个是私人银行业务的一个显著特点，即服务对象除了客户本人还包括客户的家庭，比如花旗银行与联合银行曾举行过长达一周的培训会，教育百万富翁的孩子们学习遗产法。从这个层面上来说，私人银行更近似于一种咨询服务。目前我国提供此类服务的机构有3种：国有银行，例如工商银行、招商银行等；外资银行，例如花旗银行、荷兰银行等；第三方理财机构，例如唐古拉财富等，这类机构因其服务对象较高端，服务内容涉及广泛，其从事的理财服务也可以看作是私人银行业务。
　　一直专业从事私人银行理财业务的唐古拉财富管理公司董事副总裁谭昊楠给《数字商业时代》记者讲了一个真实的故事。
　　唐古拉财富公司有一个客户叫钱思源，在浙江省绍兴市做汽车轴承生意。他总爱把他自己的私人银行顾问称为他的账房先生。
　　35岁的钱思源经营着有10年历史的家族企业，2008年却遇到了前所未有的财务危机，并直接导致了家庭经济混乱。因此，唐古拉管理公司为他考虑两方面：一是为其安排再创业资本,二是为其家庭生活支出做好安排：钱先生夫妇年收益112万元左右，有一个两岁的孩子，他们计划让孩子17岁以后出国留学。目前，家庭活期存款300万元，定期存款200万元，股票原始股及所配新股市值约80万元，资金账户中有50万元（没有介入二级市场）。经过初步分析，谭昊楠为钱先生归纳出以下几个家庭理财目标：公司的再次启动所需要的资金；孩子出国前的成长教育费用，以及孩子在15年后出国留学的费用；购置一辆30万元左右的家庭用车；双方父母的养老安排；夫妻二人自身的养老计划；投资一套物业；买一套市值300万元左右的别墅住宅，供家人生活居住。
　　首先，孩子的教育金是最没有时间弹性和费用弹性的，所以在他们的理财计划里首先要预留出用于孩子成长和教育的费用。较多的现金存于证券公司不太适宜，可以考虑从50万元中取出40万元购买教育基金，用于孩子出国留学的教育金积累。教育基金建议以稳健为主，选择回报率能战胜通胀率和学费增长率的教育基金产品，建议采用定期定额投资方式，降低震荡风险，获得平均回报。
　　其次，建议从活期存款中拿出30万元用于购买新车，60万元用于双方父母的养老金基金投资。再用活期存款中的100万元，加上定期存款中的150万元，共250万元，用于在市郊购买一套独栋的别墅，这样定期存款降为50万元，较为合理，可以获得稳定的利息收入。钱太太可以拿出活期存款中的80万元购买一套中等物业，由于近期房地产市场前景不是十分明朗，在物业上投资不宜过多，以降低风险。
　　这样规划后，活期存款为80万元，股票账户80万元，谭昊楠建议钱先生拿出40万元活期存款以及减少股票账户中的金额至20万元，这样用总余额100万元用来投资收益相对稳定的投资组合，例如年收益率在7%~9%的信托产品。
　　养老方面，可每年结余10万元，投入收益率为5%的一个投资组合中，20年后可拥有近300万元的退休养老金，加上房产和其他货币资产的增值，完全可以实现500万元的养老金计划，以保障夫妻二人退休后拥有高品质的生活。
　　在未来五年内，钱先生的家庭总投资建议采取规避风险的稳健型投资策略。因为如果开立新公司，新公司一般要经历两年左右的初创期，以及行业的再度不稳定性的出现，在这五年间依然会有一些不可预知的风险。因此，谭昊楠建议钱先生除去每年家庭必要生活开支，每年节余的150万元年收入，留出100万元购买信托产品，这些投资收益稳定，安全性也较高。每年拿出10万~30万元不等的资金用于筹备期和成长期的追加资金，使公司前期的运作有更充裕的资金周转，缩短公司成长期，尽快实现盈利。
　　未分配的年收入，建议15万元存入活期账户，以应对生活中的预算外开支。还有5万~25万元的年收入可以用于购买中线的投资组合，用于孩子上学后的教育费用。
　　经过评估，唐古拉公司为钱先生提出的建议是：利用现有的物业以及原有厂房作为质押，通过投融资机构融得一部分资金，同时钱先生再以个人名义将自有资金投入企业之中，盘活企业资产。通过这样的资产安排，全部解决了钱先生以及家庭的财务问题。
　　在钱思源眼里，私人银行经理俨然是一个家族的账房先生，为自己的企业和生活打点好一切。钱思源是个红酒迷，他的私人银行顾问会因一些红酒品鉴、收藏和拍卖的活动请他去参加，但是因为他在浙江绍兴，只是在去北京出差时参加过两次，其余都因为时间和地域限制而没有参加。他希望私人银行越办越好，也能在自己的家门口有个私人银行顾问，这样，自己也能多享受一些这样的增值服务。
　　国内私人银行在家门口徘徊
　　近几年，国内私人银行发展迅猛。然而，与发展成熟的西方私人银行相比，国内私人银行在客户管理和服务模式上还有很大差距。
　　在国外，成熟的私人银行提供的服务种类繁多，比如汇丰银行作为全球最大的金融集团之一，其私人银行业务主要向客户提供投资和财产管理两大方面的服务，其中投资服务根据客户的偏好，分为全权委托投资，即根据客户要求选择投资组合，由银行运作该投资组合；选择性投资服务，即银行专注于发现市场上的投资机会，并向客户提供高回报产品或投资工具的投资机会；投资建议服务，即客户直接参与投资的决定，银行通过了解客户的要求，提供投资的建议，总之围绕一个主题：专注于为客户提供保护当前或未来财产的方法。除此之外，私人银行业务以人性化服务为特色，私人理财顾问还可以帮客户订机票、缴物业费，甚至替客户干一些订奶、遛狗之类的事情，总之是一切以客户为中心。
　　相比之下，国内的私人银行发展现在还存在一定的瓶颈。第一，政策瓶颈。中国还有很多私人银行服务不能享用，比如遗嘱信托等；第二，人才瓶颈。私人银行的客户经理要精通个人财富管理、企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作的一般规则，了解保险知识，熟悉主要国家的税收政策和移民政策，熟悉信托计划的规则和运作等等。这样的人才国内十分缺乏；第三，意识瓶颈。很多中国成功人士对私人银行的概念比较模糊，甚至抵触。钱思源是属于比较开放的，愿意去做新的尝试，然而国内像他这样享受私人银行全面服务的富裕人群还很少，他们不信赖私人银行服务，甚至不知道私人银行的服务，更愿意自己去进行资产管理。因此国内的私人银行服务更多地停留在提供咨询上面。
　　尽管如此，国内私人银行的发展仍存在很大潜力。
　　其一，中国的富人越来越多，2009年3月30日，招商银行在北京的私人银行部对外发布了一份报告，这是中国国内第一份私人银行报告。报告中称，2008年中国可投资资产1000万元人民币以上的高净值人群高达30万人，人均持有可投资资产约2900万元人民币，共持有可投资资产8.8万亿元人民币。
　　其二，金字塔顶端的富裕人群要求也越来越私人化，如遗嘱制定、继承人计划、艺术品收藏、奢侈品购买等，这些正是私人银行从事的服务。
　　其三，富人自己管理财产，缺乏专业性，耗费掉了原本应该花在经营上的思考时间，花费掉了原本应该享受生活的时间。随着社会节奏的不断加速，自己管理资产会出现越来越疲软的状态，他们需要专业的理财顾问来为自己服务。
　　其四，国际成熟私人银行业入侵中国市场，以专业的服务刺激中国私人银行展开与他们的客户争夺战，从而促进国内私人银行业务的发展。
　　相信在未来一两年里，中国会有更多的富人懂得利用私人银行来为自己服务，能够为自己请一位忠诚的、私密的、专业的、个性的、全方位的“账房先生”回家。
　　私人银行一种私密性的银行业务，为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。

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