春节期间回老家，碰到表哥。聊天中了解到表哥自己的民间借贷情况：

    1.借出资金总计：50万+；

    2.利息：全部1分利。比如借5万，每个月利息500元，一年6000元，相当于年利率12%，一般按季度支付；

    3.借款对象：4个，两个开办小型工厂，两个做贸易，都是熟识的，信得过。平时村镇上婚丧嫁娶、造房办厂，经常碰头吃饭、打牌，人情浓厚，知根知底。对方吃喝嫖赌不会有，参与高利贷、做资金批发的应该不会；

    4.大致用途：买地皮、兴建厂房连带住房、装修后，再买冲床、行车、注塑机等机器设备，或者用做原料采购、流动资金等。

    5.时间：好几年以上了，利息支付一直很稳定。

    我看了下宁波银行的个人贷款利率，期限1~3年的，为6.15%。即使贷款利率上浮30%，也才7.995%。我好奇，为什么这些借款人不去银行、信用社借贷？

    表哥回答，他们借款的，都是生意人，很精明的。应该都去信用社之类的问询过、比较过，才会选择到我这里来借钱。至于理由，猜想大致以下几种可能：

    1.没有抵押物。不像城市居民，农村的厂房、地皮手续不够齐全，没有房产证之类的权证，银行难以评估风险。

    2.不善于跟信贷员等人士打交道，又嫌手续麻烦，而且一旦贷款批下来，基层信贷员经常会找借口来蹭吃蹭喝、打牌打麻将变相捞好处，烦不胜烦。

    3.贷款审批、发放时间不好控制，而且每年要到期还款，重新办理借贷手续，依然要临时借用资金。民间借贷简单快捷，平时碰到了打个招呼，约定明年再借一年，利息照常，分分钟搞定。

    4.利息成本要比高利贷、小额贷款公司、典当行之类的便宜很多。

    于是，像他这种平时在工厂里做技术活，空闲资金参与民间借贷，收获利息，分享别人的劳动成果，长期下来，日子过得逍遥自在。村镇上有人参与高利贷，去年卷了几百万跑路了，他不会去做这个心惊肉跳的事。

    我说，像你这种复利滚动，长期收益秒杀了整个投资市场95%以上的参与者，包括绝大多数高学历、大资金的收益。