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    刚才万建华董事长做了很精彩的演讲，关于互联网技术、互联网经济对于金融带来的影响，我们也交流了很多，应该说万总的很多观点，对我有很多的启发和提示。那么我想，今天我在这里，讲一个就是如何用互联网的精神来做好我们金融服务的改进工作。我主要讲两层意思。

    第一，就像万总刚才讲的，今年以来大家对互联网的技术，互联网的经济，互联网的企业，甚至于互联网的金融，带来的一些变化，带来的一些影响，以及对我们金融机构今后将带来什么促进和变化，大家议论很多。那么我们首先看看，互联网技术这些年确实有很大的一些变化，这些技术主要是，比如说互联网的计算机技术的进步，大数据时代的到来，以及移动互联网技术的突飞猛进的变化。那么这些变化，我觉得集中体现在这四个，一个就是开放，一个是平等，第三是协作，第四就是分享。

    正由于说这四个方面，可以归纳为互联网的基因，或者是互联网的精神，推动了技术的进步，推动了互联网经济，以及互联网企业的高速成长。如果我们再纵观世界上，从互联网技术来看，大家都知道80年代IBM最早推出OS2的时候，当时那个系统应该是非常先进的，逻辑也是非常严谨的。但由于系统是封闭的，所以现在用的人越来越少，慢慢慢慢地被大家遗忘了。相反，我们现在经常说互联网的这些协议，比如说TCP/IP，就是基于这种大家是平等的，分享的，开放的，所以现在慢慢成为一种主流的技术标准。企业也是如此，不论是谷歌，还是facebook，不论是我们中国现代的腾讯或者是阿里巴巴，它都是以建立一种开放的平台，平等的互动的分享的，所以它们就成为一种潮流，成为现代互联网企业当中的巨人。所以我想，第一层意思就是说，开放、平等、协作、分享，应该是成为互联网的基因或者是互联网的精神。

    我想说的第二个意思，就是刚才大家都在讲、万总也在讲，就是说这些互联网的变化、进步，对金融企业到底会带来哪些影响？

    那么我们首先先来分析，金融的本质是什么？金融首先应该是基于银行账户管理基础上的支付结算、资金互通、以及资产管理。金融本身最主要的应该是这个方面。如果再细分，金融应该还分成两大类。

    一大类就是必须面对面的、量身定做的专业化的服务。我们通俗称之为“贵族”金融。比如说，我们现在通常叫零售当中的私人银行业务，比如说我们对公的投行业务、资产管理业务，还比如说信托业务、托管业务，这些都是必须依赖商业银行的专业服务。那么这一类业务，我们认为互联网的这些进步对它带来的冲击和影响，是不大的。

    另一类就是面对广大老百姓、普罗大众的大众化、标准化的一些服务。那么按照现在时髦的说法就可以叫做“屌丝”金融。那么这一类，应该说互联网的技术进步会带来很大的影响。大家知道，在中国做零售业务，特别是面对广大一般客户的这些服务。最大的制约因素是什么？是成本。因为要对他们进行服务，要有网点，要有人员，要有机具。那这些都是制约银行提供这些服务的最大制约。特别在中国，首先看零售商业现在的竞争是何等的白热化，大家互相杀价，杀得其实在商业领域要盈利是非常困难的。同样的，在零售金融也是如此，现在利率还没有完全市场化的情况下，其实零售金融的盈利也是很辛苦的，当然在座的丁行长可能很有体会。如果今后利率市场化了，零售金融特别是对一般客户的这种服务，一方面要做得好，另一方面又要盈利，是很辛苦的。怎么办？就必须用这些互联网的技术的进步，来进行这方面的服务。那么在这一方面，做IT的大家都知道有个摩尔定律，也就是说，18个月或一年半的时间，成本会降50%，也就是说，用同样的成本，它所得到的比如说网络的带宽，设备的存储能力，主机的运行能力，18个月后就可以降50%。这个当然只是一个趋势，一个大概。

    那么银行如何应用这些技术的进步来做好这方面的服务？我认为是大有文章。那么今后，零售金融从总的来讲，它的发展趋势：

    一是，从复杂到简单。比如说，大家普遍感觉到，到银行，服务，太烦。特别是监管部门要求我们银行要做很多事，那么到银行首先要填表，这个表格又非常复杂，很多客户不厌其烦。那么今后一定要做到简单。

    第二个就是说，我们银行过去往往强调功能：我这个产品有多少功能，我这个系统有多少功能。但是不知道，客户最主要的不是你功能有多强，而是你客户的体验有多好。这是最重要的。

    第三个，我们过去银行往往是站在自我为中心，从自己的角度去想别人的事。今后要逐步站在客户的角度，充分体现平等，银行跟客户是平等的，站在客户的角度、客户的视角去想她所需要的金融。

    第四个，银行过去是中介，那么如何逐步地向自服务、自金融方面去发展？如何把很多服务的事情交给客户自己去做？举个例子，刚才说，现在很多银行都推出了微信服务。微信服务，我觉得一个很重要的一个特点，就是把很多功能、很多服务的选择交给客户自己去做。

    第五，就是过去我们不论是系统的建设、开发，还是产品的功能设计，往往都是站在男人理性思考的角度去思考。其实今后要逐步向女人的感性上去认识这些。因为在中国的家庭，理财的、家庭日常支付的大部分是女人的事。另外女人在这些零售服务的感受上，应该更有发言权，好与不好，女人更有发言权。

    最后一个，今后技术的进步，比如说WIFI，无所不在，再加上我们现在的智能终端的普及，比如说智能手机、IPAD，成本是越来越低了，今后可能这种智能手机成本降到了几百块。那么wifi到处都有，智能终端非常普及，那么这种的服务可能随时随地都可能进行，也就是说银行从过去严重依赖网点，向逐步地减少对网点的依赖去转变。最后就由于大数据年代的到来，银行今后的营销，从过去简单的营销，甚至叫做从上到下、搞运动，搞那种什么一顿一顿的单一的营销，今后逐步会转向基于数据分析的精准式的营销，或者是事件营销。那么这些可能都是今后零售业务、零售金融发展的大趋势，也为我们银行做好这些服务，如何运用这些信息技术的进步奠定了基础。

    那么银行如何做好这些服务，特别应用这些技术呢？应该从四个方面：

    首先要建立一个好的平台，在这个平台上，能够提供综合性的一些服务。特别现在大家都知道有种APP的这种商店，实际上银行的服务完全可以借鉴这种模式，银行在这些平台上既可以卖，比如说我兴业银行自己的产品，也可以代销别人的产品，完全是可以的。

    那么要建立这样的平台，首先要把游戏规则定好，这是一个基础，如果没有规则，没有统一的接口，那就会乱套。

    第三个，对外的开放的平台，要基于内部的集中的作业，集中的管理。所以后台作业非常重要。

    最后，我想，我们必须用互联网的基因，互联网的精神来做好我们零售金融的服务，保持我们创新的意识，创新的激情。

    谢谢大家。

    9月5日已经有媒体报道了李行长的发言主题。今天看了全篇，感受颇深。

    当前的中国银行业，正身处重大变动时期。越是历来条件优越、躺着赚钱的银行，今后的前景越是暗淡。我看重此时银行业中充满激情、富有挑战的银行，不喜欢那些转型缓慢、国企病缠身、战略方向不清晰、高管频频变动的银行。兴业一系列前瞻性的创新和制度安排，未来在股份制银行中胜出的可能性很大。在李行长看来，零售金融不好做，很辛苦；小微企业金融的竞争也很激烈，受互联网和民营银行的冲击会比较大些。毫无疑问，应对互联网的冲击，兴业准备好了，针对“贵族”金融、个性化定制服务，兴业的机制、人才，确保兴业同类业务在股份制银行长期胜出。对于“屌丝”金融、零售金融，兴业的办法是，打造一个好的开放的平台，减少成本支出，银银平台就是其中杰出的典范。

    如果每个银行都有一张记分牌，那么兴业的这张计分牌上，它的一贯表现值得我给它加分。

    它的未来，已不可限量。