产品线二次升级与小微企业“共同兴业”

　　作为一家以 “真诚服务共同兴业”为企业使命的金融机构，兴业银行杭州分行再次走在市场前面，为众多小微企业出台了“一揽子”服务计划。

　　由于小微企业对金融产品的需求有着多样化、个性化的特点。摆在兴业银行面前的是一片纷繁的“百花丛”，而不是单一的“玫瑰园”，因此，创新金融产品，不断完善小微企业产品线，为不同类型、不同生长阶段的小微企业服务就成为了兴业银行的主要任务。

　　综述

　　率先发行小企业金融债

　　2011年12月，兴业银行成功发行2011年第一期小企业贷款专项金融债，这标志着2011年出台的“银十条”所提出的“优先支持商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债”，率先由兴业银行等商业银行实现。这是银行间债券市场首只专项用于小微企业贷款的金融债，也是商业银行金融债券重新开闸后首只发行的债券。

　　本次债券将主要用于2012年符合条件的小微企业的新投放贷款，具体包括加大对小微企业的多渠道融资支持力度，以及创新小企业融资模式，重点推进联贷联保、循环贷款、额度周转贷款、专业市场解决方案、厂房抵押贷款、节能减排贷款等创新产品在小企业客户中的应用，继续丰富、完善和优化“金芝麻”中小企业产品品牌项下产品包组合（“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划今年将重点保障列入“兴业芝麻开花”的中小企业的融资需求，推动其中符合条件的企业实现上市融资、债券融资、股权融资，实质性地扩大优质中小企业直接融资的规模和市场份额）。

　　“小企业部”的全新出发

　　扎根于民营企业云集的浙江地区，兴业银行杭州分行今年以服务实体经济为主线，助力浙江经济转型升级。用信贷和非信贷综合手段积极助推“四大国家战略”和全省14个产业集聚区建设的实施，突出支持民营经济和浙江总部经济发展，加大对产业集聚区建设项目、重点优势企业、企业自主创新、绿色经济、县域经济、中小企业的支持力度，重点加强对小微企业金融服务。

　　为更好地服务于杭州地区小微企业发展,进一步提升兴业银行小企业条线专业化金融服务水平，兴业银行杭州分行小企业部专门负责小企业的业务推进、授信审批及风险管理工作，对小企业信用业务实行独立审批、单独考核,并按照小企业授信相关制度要求及小企业业务特点,制定了统一的、区别于大中型企业的小企业授信审查审批标准。

　　专访

　　二次升级产品线 小企业做出大文章

　　兴业银行杭州分行小企业部副总经理何杰专访

　　Q：每日商报

　　A：兴业银行杭州分行小企业部副总经理何杰

　　Q：今年“两会”上，中小企业融资难的问题再次成为了参会代表们的重要议题。兴业银行杭州分行将小微企业部门单列出来，是出于何种思路？

　　A：小企业金融服务不同于大客户，小企业融资服务“短、小、频、急”的特点，使得小企业业务需要投入更多的人力、物力、财力和技术，需要在体制机制上有所创新。在现有综合体制下，发展小企业金融服务存在诸多现实问题：比如经营机构短期绩效考核和单个客户效益低的问题，小企业相对风险高和风险容忍度的问题，市场拓展和信贷审批之间的问题，小企业授信经营管理成本高的问题，这些问题造成当前小企业业务发展缓慢。因此，只有通过成立小企业专营机构，从制度安排和机制设计上进行创新，按照小企业六项机制，建立专门的利率风险定价机制、独立核算机制、贷款审批机制、激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报机制，才能发挥专业化经营优势，集中优势资源服务于小企业市场，提高小企业金融服务效率和服务水平，做大做强小企业金融业务。

　　国内外商业银行的实践表明，专业化经营是小企业健康发展的必由之路。外资银行在中国实行的是事业部经营模式，针对重点产品设立了专业产品部门；当前我省大部分国有商业银行及股份制商业银行均已成立小企业专业金融服务机构。因此，根据外部市场环境的变化和我行自身发展的需要，实行小企业专业化管理、经营对于兴业银行而言，是实现银行业务转型的重要方向，也是公司业务可持续发展路径的必然选择。

　　而且，对于银行来说，小企业单位贷款投入产出优势是很明显的：首先，小企业的单位贷款模拟利润率达4.58%，比大型客户（3.08%）高49%；其次，盈利结构较为合理，中间业务在收入中占比高；最后，对小企业的议价能力较强，掌握贷款定价权。小企业客户群体数量众多，成长性较强，市场空间较大，通过专业化经营、培育，可以有效提升基础客户数量和质量。

　　2006年，我行开始展开中小企业金融服务试点工作，杭州分行是首批试点分行之一，到2008年，试点分行从6家增加至22家。主要围绕制度建设、流程优化、授信调查、贷后管理、风险定价、激励机制、产品创设、人员培训和队伍建设等方面进行了实践和创新，锻炼了队伍、积累了经验、培育了客户、提升了服务能力，获得了积极评价，被银监会评为小企业金融服务先进单位。

　　Q：“真诚服务共同兴业”是兴业银行的企业使命，那么兴业银行杭州分行是如何针对杭州地区的小微企业特点，研发推出特色产品、特色服务的？

　　A：针对小微企业“融资难、担保难”的特点，我行小微企业信贷除了接受传统的抵质押担保外，更注重结合企业自身实际情况，综合应用存货、应收账款、联保、担保公司担保等方式，形成了丰富全面的专业产品线，主要有：设备按揭贷款、自建工业厂房按揭贷款、联保联贷、中小企业专项信用贷款、迅捷贷、积分贷等。

　　除了通用产品外，我分行不断探索、讲究实效，根据各区域经济特点，开发了具有地方特色的小微企业产品，如“义乌小商品城商铺经营权”质押贷款产品，根据义乌小商品商圈中的商户轻资产、急周转等经营特点，锁定商铺为价值载体，推出了商铺经营权质押的担保模式，满足了商户的融资需求。另外，在全国排污权有偿使用和排污权交易的试点城市嘉兴市，我行积极响应政府号召，推行绿色信贷，发展循环经济，与该市秀洲区政府紧密合作，推出了排污权抵押贷款产品。

　　再以中小企业专项信用贷款为例，2008年国际金融危机的时候，兴业银行杭州分行与嘉兴地区政府共同合作开发了这一创新金融产品，是以信用免担保方式，向符合要求的当地小企业，发放小额、短期流动资金贷款。通过该项产品的创新与运用，一方面缓解了辖区内中小企业所面临的资金短缺和贷款难问题，支持了地方政府“服务实体经济、扶持小微企业”，赢得了当地政府和社会各界的良好评价，扩大了银行在地区的品牌影响力；另一方面，培育支持一大批成长型优质中小企业，降低了银行的信用风险，并以专项信用贷款为切入点，与客户建立全面业务合作关系，促进兴业银行自身业务的发展。该产品于2008年在嘉兴分行试点后，陆续在温州、台州、绍兴等地推广，在区域内和系统内均为首创。自2008年1月至今，兴业银行杭州分行已签订总额达13.7亿元的专项信用贷款合作协议，累计为404家中小企业客户发放信用贷款16.35亿元，取得了银政企多赢的效果，取得良好社会反响。

　　通过以上特色产品，拓宽了小微企业融资渠道，同时，区域特色产品的投放给我分行带来了宝贵的成功经验，分行在吸收消化后，可以面向全省各机构加以推广，以点带面，大力支持浙江省小微企业健康发展。

　　Q：小微企业之所以存在融资难问题，有相当部分原因是因为本身存在一些不符合银行融资要求的问题。那么在应对这些问题上，兴业银行杭州分行是如何灵活地变通产品及服务，来解决小微企业融资过程中遇到的问题的？

　　A：针对市场的需求，我行通过对原有产品的二次开发，创新性地推出了“增级贷”产品：即在抵押贷款业务办理中，将专利权、商标权、著作权、林权、非上市公司股权、知识产权、海域使用权、排污权等企业资产，以及租约、订单等交易真实、合法的商务合同等作为增信的重要因素，放大抵押系数，有效提高了融资的灵活度，降低了客户的融资成本，解决了小微企业在资产有限的情况下“增信难”的问题，广受小微客户好评。

　　在具体办理“增级贷”时，我行对能够提供核心资产、主要资产担保的小企业客户，结合其在本行客户分层分类、内部评级结果以及客户能够提供的增信因素，核定核心资产的信用增级系数，最高可达150%，并综合确定客户可以获得的信用调增的授信额度。另外，授信期限也可根据小微企业实际需求设定，最高可达三年（含）。

　　数据

　　截至2012年4月末，分行投向小微企业贷款余额233.77亿元，占分行全部贷款余额的37%，小微企业客户数9018，占全部对公客户的56%。

　　特色产品

　　中小企业专项信用贷款

　　是我行与各地方政府合作，专为省内中小企业推出的信用贷款。特点：贷款最高额度300万，无需抵押物，无需担保，解决企业的小额、短期流动资金需求。适用地区：嘉兴、温州、绍兴、台州地区。

　　联贷联保

　　对联保体成员发放，在借款人不能按约偿还贷款本息时，有联保体其他成员共同提供连带责任保证担保的贷款。特点：贷款最高额度1000万，无需不动产抵押物，只需联保体成员相互担保，抱团取暖，自愿组合，利益共享，风险共担。

　　设备按揭贷款

　　适用于购买生产经营所需的自用类型的通用机器设备，并以所购买的机器设备提供抵押担保的企业。特点：流动资金不被占用，设备品种灵活多变，贷款资金可支付设备采购款及归还设备采购过程中由我行提供的信用证、进口押汇及保函等业务品种项下的融资款项。

　　自建工业厂房按揭贷款

　　用于解决自主建设自用工业标准厂房资金需求，并采用按揭方式还款的贷款。特点：贷款期限最长可达5年，贷款额度最高可达所建项目投资总额的60%。

　　增级贷

　　对能够提供房产抵押等核心资产担保的小企业客户，结合其在兴业银行合作情况以及客户能够提供的增信因素，对其核心资产抵押价值进行放大授信。特点：最高放大系数可达150%。