注：（行业调研内稿，本文有删减）。

办银行，一定要走自己的发展道路，适时的采用适合自己特点和能力的经营模式，才能打造自己的品牌。唯有如此，才能细分市场，做深，做客户，形成比较竞争优势，提高核心竞争力。兴业银行在总部区位、信息、人才、行政资源和股东背景等方面存在先天不足，所以兴业一直在扬长避短，主要体现在以下几个方面：

1.开拓产品和服务走自己的路。兴业要求公司、零售、同业、金融市场每个业务条线都要有自己的服务和特色产品，如公司条线的可持续金融、投资银行，零售条线的“兴业通”、贵金属买卖代理，同业和金融市场条线的银银平台、人民币做市交易等。目前，这些特色产品和服务在市场上都已经有一定影响。

2. 业务模式走自己的路。如，兴业发展零售业务，没有采取从储蓄起步的模式，而是通过按揭资产业务带动零售业务的快速突破。

3. 资产负债管理走自己的路。在国内同行中，兴业的负债表是很独特的，贷款在总资产中仅占40%多一点，公司和个人存款在总负债中占比不到60%，已经逐步摆脱传统银行存、贷占大头的老格局，资产负债比较多元化。

4.内部管理走自己的路。如在兴业内部组织架构中，经营管理总部根据实际需要设在不同区域，对公业务主要设在北京，零售、同业和金融市场业务主要设在上海，后台作业主要设在福州、上海、成都，风险和财务管理主要设在福州。

5.企业文化走自己的路。兴业企业文化总体上比较低调、务实、进取、干部和队伍团结、稳定，富有闯劲。

银行发展最忌讳的就是没有自己的定位，或者“邯郸学步”。

例如“三农”问题。“三农”作为国家的根基，目前仍是金融服务的“盲区”，这种状况必须加以改变，但这并不意味着所有银行不管其擅长和条件具备与否，都去“下乡”，都要设村镇银行。当务之急是继续发展多样化的金融机构，辅之以优惠政策和扶持措施，使本来就服务于农村的金融机构不要“进城”，且要这些金融机构在专注“三农”服务的过程中也能取得良好收益。

因此，兴业通过银银平台，与一大批农商行、农联社、农信社等农村金融机构建立广泛、深入的合作，为其提供渠道、技术、产品、资金和管理等支持，共同拓宽网络，为平台参与各方提供更多的网店服务便利和更优质的整体金融服务，从而提升了对“三农”的服务能力和服务品质。在村镇银行方面，兴业主要通过输出管理和技术，推动村镇银行发展，目前已承担13家村镇银行的信息系统建设和运营维护服务；同时，通过参股九江银行，支持其根据自身业务特长设立村镇银行。通过这些方式，兴业银行对服务“三农”的贡献明显比自己直接“下乡”大。

从银行业未来将要面临的风险看，主要是政府融资平台贷风险和房地产贷款等。

对于兴业来讲，兴业对政府融资平台贷款历来非常谨慎。“平台贷”主要挑选财政实力、诚信度高的客户，高度重视第一还款来源。截止目前，兴业的“平台贷”质量仍然很好，没有出现一笔不良贷款，且通过整改，兴业目前94%以上的“平台贷”都属于现金流全覆盖类贷款。而对于房地产贷款方面，兴业大量参与房地产信贷主要是在2005—2007年，随后及时、主动的进行了结构调整，近几年，兴业房地产贷款占比明显下降。从反复排查和压力测试的情况来看，兴业对房地产贷款质量很有“信心”。2011年，兴业房地产相关贷款的不良率不到全行业的1/3。

从银监会要求的拨备覆盖率和拨备充足率来讲，兴业目前没有按照2.5%的拨贷比标准提足拨备。原因是3点：

1.该要求可以在2016年达标即刻，仍有4年的时间，需要进一步观察和动态调整。

2.如果按照2.5%的拨贷比标准提足拨备，则其他指标就会变得“畸形”，拨备覆盖率甚至会高达600%—700%，这也是一种不合理的现象。此外税务等相关部门还会有“看法”，且目前在国际上找不到这样的案例。

3.2.5%拨贷比标准的实施，也需要一些配套政策的支持，如在税收政策方面，目前贷款减值准备的税前扣除标准是当年新增风险资产的1%，决策部门可适当提高这一比例。又如，监管政策如能允许将拨备计提部分计入附属资本，则可解决拨备多提对资本充足水平的影响。如果多提的拨备不能计入资本，又不能算作利润，则就是对股东利益的一种“浪费”。

未来兴业银行将努力实现经营转型，主要有3个方面：

1.传统业务方面，实现客户“下沉”，主要开拓中小客户和零售客户业务，对大型客户，主要通过直接融资满足需求。

2.传统业务方延伸方面，积极发挥银行的核心基础功能，也就是支付结算功能，利用新型支付结算手段和平台延伸业务领域，包括第三方支付等。

3.在新兴业务方面，大力发展包括财富管理、投资银行、和资产管理等内在新兴业务。同时，进一步发挥好自身的比较优势。

未来银行经营环境变化的基本主线是市场化，在这一过程中，兴业银行具有一定的优势。从资产负债表可以看出，兴业传统业务存贷款比重较小，这意味着受法定存贷利差的保护比重较小，市场化定价的比重较高。兴业银行今后将在内部全面推行资金转移定位（FTP），并进一步完善转移定价机制，将利率风险管理集中到总行，同时加强体制机制、技术系统和人才建设，从而更好地适应市场化的经营环境。