家庭“财政部长”

        不是谁都能当的

                                             炊烟

    家庭“财政部长”不是谁都能当的，如果当不了，赶快让位。人们常说，日子过得是否安稳看男人，而日子过得是否滋润则看女人，我们家正应验了这一说法。由于我不善理财、收支混乱，从2003年国庆节起，我正式把家庭的财政大权移交给了妻子。经过妻子近5年“财政”经营，我们家的持家理念发生了根本转变，由过去一味地省吃俭用、节衣缩食，逐渐演变成“支出有序、积累有度”的理财模式，从而达到了在不断提高生活品质的基础上，保证资产稳定增值。
　　在投资理财上跟风，是女人的通病，我们办公室里的女人大都这样。我妻子也不例外，她刚当“财政部长”的前两年，新官上任想烧“三把火”以显示其理财能力，糊里糊涂跟着熟人买了几十万元的分红保险，还以为那种“存款”的利息很高。结果分红不理想，基本上属于无果而终。因为各家的情况不一样，风险承受能力不等，要实现什么生活目标也不尽相同，在选择投资理财产品时，必须对其风险、收益特点有所了解，并要根据自家情况选择。因此，妻子得出结论：树立投资有风险意识是修炼投资理财第一课。

    接下来的两年妻子的做法是，在认真考虑家庭经济的方方面面后，请一个专业的银行理财人士，帮助做出全面周到的理财方案。结合家庭的具体情况诸如：健康医疗、子女教育、房贷（旅游）开支、退休养老等方面，为自己作理财规划。

    妻子近5年来的理财成果大大启发了我，尤其近两年来，我再也不横挑鼻子竖挑眼了，我真的服了。5年来，我们买了房买了车，有了积蓄，同时也营造了家庭理财上的和谐氛围。当然，我们这些理财心得，是5年来经过夫妻磨合、市场磕碰逐步形成的：

首先：要有共识。婚前，男女的钱各自打理，但婚后一定要先有理财共识，才能谈所谓的家庭理财，包括双方对保障需求、各项花费行为的忍受度、投资观念等等。许多人常忽略这一步，因此夫妻双方常会因理财问题产生口角。很多闹矛盾乃至离婚的夫妻，大都与理财不统一有关，因此不能小视理财共识。
    其次：开立二个户头，一为控制支出、一为理财投资。“支出户头”专门用来支付水电煤气、信用卡费等各项支出，不仅可用来检查花费的必要性，也可开拓节流的可能性。“理财投资户头”就用来投资基金、股票，可用来检查投资报酬，也可轻松算出财富增值力。
    第3：年度性大项支出预先规划。像保险费、旅游费、礼金（红白帖、过年红包钱）、房贷，都是每年必花的大项支出，可预留一笔预算支付，以免到时手忙脚乱。至于各项花费比重，建议小孩的花费尽量控制在家庭收入一成五至两成左右、房贷不要超过年所得的四分之一。
    第4：先投资再消费，存第一桶金。每月严格执行：收入减掉投资后才等于支出，也就是一定要强迫储蓄投资。年轻人风险承受度高，适度的运用低利贷款作些稳健的杠杆投资也是可以的。
    第5：选择对的理财工具。举例来说，若要拉高保障，年轻家庭可用投资型保单、分红保单来取代传统型保单，用较低的成本换取高保额，顺便累积子女教育金。在选择理财工具时，可分为核心与卫星工具。
    第6：定期检查投资报酬率。一般来说，每季或每半年检查投资目标是否偏离，若是有一定要马上调整。
    第7：眼下炒股正酣，如果参与炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的1/3。

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