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(2009-12-24 23:34:44)
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育儿 |
分类： 养育经验分享 |
看来还是个热门话题啊，很多MM都问我要详细地说明，那我就在这单开个帖子说吧。
首先声明，我本人跟任何保险公司都没有雇佣关系啊，以下的所有跟保险有关的都是纯纯的个人购买经历！
我说的可能不够专业，有专业人士来访可以指出不对的地方啊
其实我们家以前就有很多保险，只不过都是上一代人，被某些大公司的业余保险代理人忽悠着买的，我在正式接手家庭财政大权后整理了一下，发现问题太严重了。每年要交的保费很多，但是得到的相应保障很小，明显不合理。于是我开始了我们家的保险之路。历时半年的研究，经历了研究各保险公司，研究各产品，确定代理人，退以前的保单，买新保单这么几个过程，其中花时间最多的就是前3步，因为以前实在是不了解这个行业。一旦确定了代理人，后面就太EAZY了。这以后有机会再慢慢说吧。
买家庭保险
第一步
分析目前的家庭财务状况，也就是看看自己每年到底能掏出多少钱买保险，毕竟是一个长时间的投入，一定不要盲目购买。
我也是多方学习，逐渐总结了一些经验。
一般家庭保险总投入，不要超过家庭收入的20-30%，顺便说说其他的，住房投入也最好在30%上下，生活开销在40-50%上下，这个结构仅供参考，只适合中等收入的家庭，过低和高收入的另当别论。
第二步
确定都需要买什么保险产品，主要就是财产和人身两种。
一般有车的家庭跟财产有关的保险肯定就是车险，我建议再买一份房子的。这年头，什么意外都有可能发生，能想到的就不叫意外了，发生了意外没有保险损失是无法估量的，不发生意外我们需要投入的却是有限的。
跟人有关的，就是意外及意外医疗、大病、住院报销（住院津贴）、教育金
现在保险的类型有两大类，一个是消费型的，一个是返还型的。
消费型的就是钱花出去就花出去了，不发生意外钱也不还给你了，车险就是这样。意外、大病、住院的也有很多是这样的。优点就是保费低保额高，缺点是没事这钱就是扔了，别心疼。
返还型的其实就是一种变相投资，大家肯定经常接到保险公司的推销电话，什么什么产品，能分红多少多少，乱吹一通！然后钱给他们，然后他们拿着这钱去投资别的项目，赚钱了，年底就给你分个红。到了合同约定的年限了，把钱再还给你。合同期内如果有什么意外发生，他们在做个赔付。大概就是这么个东西。优点是钱交出去了还能回来，弄不好还能捞点分红。缺点是钱交的比较多，而且不出事或者不到约定期限你是拿不回来这笔钱的。就是投资+保险。保险产品里两全都是这样的，还有教育金什么的也是。
第三步
确定每个人都要买什么
大人的，我买了意外（消费型，每年100-200之间就够了，能有最高飞机意外80万，火车轮船30-50万，自驾车10万，这都是大概数字啊，每个公司产品也不一样，每年可以买不同公司的产品）、大病（两全返还型）、住院报销（消费型）
孩子的，我买了意外（和大人的一样，消费型的，不过孩子成年前，最高赔付只能是10万块），大病（老大的是两全返还的，老二的是消费的定期大病，我觉得老二的比较好，孩子没必要买发还的），教育金（返还型的，从初中开始到大学）
第四步
挑选产品
保监会认可的40多家保险公司，产品其实都是大同小异。总有人问我，买的是哪家保险公司的，这我还真不好推荐，因为每个家庭的预算不一样，需求也不一样，我买的不一定就合适别人，这必须得有专业的代理人在知道具体需求以后帮大家来挑选。下面我就说保险公司和代理人的事
在这我也特别地说一下我对这些国内现有的保险公司的印象。
大家都知道，已经外国外上市的国内保险公司已经多达4家了，分别是国寿，人寿，平安，太平洋。
就我个人而言，这四家我都没有选择，以前也买过他们的产品，但都给退了，确实感觉不适合我的需求，可能是和别人也不一定啊，我不下任何负面结论。
其他市面上能见到的，有合资的和国内企业独资的两种，什么友邦、中美、中英、中德、泰康、永安、阳光......数不胜数了，40多家呢，哪个公司都有自己的好的产品，但那家公司也不能说哪个产品都好。所以我现在买的保险，就是五花八门的，有需求了，就找，合适的就买。
保险公司的代理人的问题，是这样。素质还是参差不齐的。咱们那四大保险公司，虽然企业做的挺大的，但在业务员的管理上，实在是不敢恭维。什么档次的都有啊，连退休大妈都可以做她们的兼职，我妈以前买的保险，就好几个是跟这种大妈级人物手里买的，人家倒是很敬业，从我妈手里知道我的电话，特认真的想做成我的生意，只不过我的问题经常是一问三不知，唉，无语。相对而言，合资企业对员工素质的要求相对严格一些，大部分是本科以上学历的。这可能也跟他们企业的经济实力有关。
现在还有一种保险公司的代理公司，就是他们不隶属于任何一家保险公司，但他们可以以他们的代理人的身份出线。这种经代公司就像一个保险超市，可以根据买家的实际需求帮忙参考寻找适合买家的产品。
我最后就是在20多个代理人当中，最终选择了经代公司的这个代理人。相对来说专业知识比较全面，对市面上的各个公司的各种产品都很了解，能解决我的各方面的问题。他们也没有附加费用收取，这个大家可以放心。他们也是做代理，会从保险公司赢得利润。
有的人可能会担心，保险公司会不会倒闭呀？ 我倒不担心，这就跟股票证券有证监会，银行有银监会一样，保险公司有保监会呢，都是投资行业，风险有，但不是很多人担心的出险了不会赔付这种问题。
首先声明，我本人跟任何保险公司都没有雇佣关系啊，以下的所有跟保险有关的都是纯纯的个人购买经历！
我说的可能不够专业，有专业人士来访可以指出不对的地方啊
其实我们家以前就有很多保险，只不过都是上一代人，被某些大公司的业余保险代理人忽悠着买的，我在正式接手家庭财政大权后整理了一下，发现问题太严重了。每年要交的保费很多，但是得到的相应保障很小，明显不合理。于是我开始了我们家的保险之路。历时半年的研究，经历了研究各保险公司，研究各产品，确定代理人，退以前的保单，买新保单这么几个过程，其中花时间最多的就是前3步，因为以前实在是不了解这个行业。一旦确定了代理人，后面就太EAZY了。这以后有机会再慢慢说吧。
买家庭保险
第一步
分析目前的家庭财务状况，也就是看看自己每年到底能掏出多少钱买保险，毕竟是一个长时间的投入，一定不要盲目购买。
我也是多方学习，逐渐总结了一些经验。
一般家庭保险总投入，不要超过家庭收入的20-30%，顺便说说其他的，住房投入也最好在30%上下，生活开销在40-50%上下，这个结构仅供参考，只适合中等收入的家庭，过低和高收入的另当别论。
第二步
确定都需要买什么保险产品，主要就是财产和人身两种。
一般有车的家庭跟财产有关的保险肯定就是车险，我建议再买一份房子的。这年头，什么意外都有可能发生，能想到的就不叫意外了，发生了意外没有保险损失是无法估量的，不发生意外我们需要投入的却是有限的。
跟人有关的，就是意外及意外医疗、大病、住院报销（住院津贴）、教育金
现在保险的类型有两大类，一个是消费型的，一个是返还型的。
消费型的就是钱花出去就花出去了，不发生意外钱也不还给你了，车险就是这样。意外、大病、住院的也有很多是这样的。优点就是保费低保额高，缺点是没事这钱就是扔了，别心疼。
返还型的其实就是一种变相投资，大家肯定经常接到保险公司的推销电话，什么什么产品，能分红多少多少，乱吹一通！然后钱给他们，然后他们拿着这钱去投资别的项目，赚钱了，年底就给你分个红。到了合同约定的年限了，把钱再还给你。合同期内如果有什么意外发生，他们在做个赔付。大概就是这么个东西。优点是钱交出去了还能回来，弄不好还能捞点分红。缺点是钱交的比较多，而且不出事或者不到约定期限你是拿不回来这笔钱的。就是投资+保险。保险产品里两全都是这样的，还有教育金什么的也是。
第三步
确定每个人都要买什么
大人的，我买了意外（消费型，每年100-200之间就够了，能有最高飞机意外80万，火车轮船30-50万，自驾车10万，这都是大概数字啊，每个公司产品也不一样，每年可以买不同公司的产品）、大病（两全返还型）、住院报销（消费型）
孩子的，我买了意外（和大人的一样，消费型的，不过孩子成年前，最高赔付只能是10万块），大病（老大的是两全返还的，老二的是消费的定期大病，我觉得老二的比较好，孩子没必要买发还的），教育金（返还型的，从初中开始到大学）
第四步
挑选产品
保监会认可的40多家保险公司，产品其实都是大同小异。总有人问我，买的是哪家保险公司的，这我还真不好推荐，因为每个家庭的预算不一样，需求也不一样，我买的不一定就合适别人，这必须得有专业的代理人在知道具体需求以后帮大家来挑选。下面我就说保险公司和代理人的事
在这我也特别地说一下我对这些国内现有的保险公司的印象。
大家都知道，已经外国外上市的国内保险公司已经多达4家了，分别是国寿，人寿，平安，太平洋。
就我个人而言，这四家我都没有选择，以前也买过他们的产品，但都给退了，确实感觉不适合我的需求，可能是和别人也不一定啊，我不下任何负面结论。
其他市面上能见到的，有合资的和国内企业独资的两种，什么友邦、中美、中英、中德、泰康、永安、阳光......数不胜数了，40多家呢，哪个公司都有自己的好的产品，但那家公司也不能说哪个产品都好。所以我现在买的保险，就是五花八门的，有需求了，就找，合适的就买。
保险公司的代理人的问题，是这样。素质还是参差不齐的。咱们那四大保险公司，虽然企业做的挺大的，但在业务员的管理上，实在是不敢恭维。什么档次的都有啊，连退休大妈都可以做她们的兼职，我妈以前买的保险，就好几个是跟这种大妈级人物手里买的，人家倒是很敬业，从我妈手里知道我的电话，特认真的想做成我的生意，只不过我的问题经常是一问三不知，唉，无语。相对而言，合资企业对员工素质的要求相对严格一些，大部分是本科以上学历的。这可能也跟他们企业的经济实力有关。
现在还有一种保险公司的代理公司，就是他们不隶属于任何一家保险公司，但他们可以以他们的代理人的身份出线。这种经代公司就像一个保险超市，可以根据买家的实际需求帮忙参考寻找适合买家的产品。
我最后就是在20多个代理人当中，最终选择了经代公司的这个代理人。相对来说专业知识比较全面，对市面上的各个公司的各种产品都很了解，能解决我的各方面的问题。他们也没有附加费用收取，这个大家可以放心。他们也是做代理，会从保险公司赢得利润。
有的人可能会担心，保险公司会不会倒闭呀？ 我倒不担心，这就跟股票证券有证监会，银行有银监会一样，保险公司有保监会呢，都是投资行业，风险有，但不是很多人担心的出险了不会赔付这种问题。
补充一件事，社保和商业保险的不同
好多朋友都会问，单位不是给上保险了吗，干嘛还要自己上？
这可是两个完全不一样的东西。社保是对就医门诊和住院报销，有一定的比例，对于灾难性大病是无法抵抗的。商业保险就是作为这个的有力补充的。
现在基本上单位都有大人的社保，有些企业福利好还给上了商业的团体医疗险，更好的外企的还能把孩子的也带上。
孩子的社保就是北京的一老一小，目前只能报销住院部份的70%，门诊还不行呢，希望以后能有改善吧。
好多朋友都会问，单位不是给上保险了吗，干嘛还要自己上？
这可是两个完全不一样的东西。社保是对就医门诊和住院报销，有一定的比例，对于灾难性大病是无法抵抗的。商业保险就是作为这个的有力补充的。
现在基本上单位都有大人的社保，有些企业福利好还给上了商业的团体医疗险，更好的外企的还能把孩子的也带上。
孩子的社保就是北京的一老一小，目前只能报销住院部份的70%，门诊还不行呢，希望以后能有改善吧。
孩子的保险问题
在这单独说一下孩子的保险，以我自己上的为例吧
意外及意外医疗
这个是可以每年单独买的，不用续保，今年我买的是国寿的学平险（仅限北京地区），保费100/年。
包括意外身故4万元，意外残疾4万元，住院医疗5万元，意外门诊2000，校园意外伤害8万元
大病
昆仑的祥宁定期大病，年保费170元，保额10万元，交费期20年，保险期30年。
32种大病，60天观察期
教育金
首创安泰小状元两全（缴费至17岁）+大学两全（缴费至15岁）+高中两全（缴费至12岁）+初中两全（缴费至9岁）+投保人身故豁免+投保人大病豁免
费用情况如下：586+2124+1357+1838+155.3+263.9=6324.2
我选择这个产品的原因有两个，第一，它是从初中到大学都有的，第二，它有投保人的两种豁免。豁免我觉得很重要，这也是教育金和其他形式给孩子积累教育金费的最主要区别，没有豁免的话，在银行存款就可以了。但有了豁免意义就完全不同了。万一投保人发生不幸，孩子作为被保险人时可以继续享受这份合同提供的教育经费的，但银行存款就只能存了多少用多少了。
另外，之所以我没有考虑用这笔钱做其他投资，是觉得这不到7000块钱的费用，真的投资干什么的话，其实一年也得不到什么回报，要是10万20万的我可能就真的考虑其他风险投资了。但如果我每年都有10万以上的可利用的经费，随便拿出来7000块钱做教育积累也肯定不是问题。所以想来想去，还是决定买保险了。
我另外还有一份脐带血附送的保险，国寿的，这个我非常非常喜欢。
意外身故1万，意外医疗门诊1000、住院4000，疾病住院10万，干细胞移植30万，后两个可以说是我的最爱了，一般的保险是买不到这么高的。
看来脐带血还是没白存的，就冲着保险，也值了，呵呵。
意外及意外医疗
这个是可以每年单独买的，不用续保，今年我买的是国寿的学平险（仅限北京地区），保费100/年。
包括意外身故4万元，意外残疾4万元，住院医疗5万元，意外门诊2000，校园意外伤害8万元
大病
昆仑的祥宁定期大病，年保费170元，保额10万元，交费期20年，保险期30年。
32种大病，60天观察期
教育金
首创安泰小状元两全（缴费至17岁）+大学两全（缴费至15岁）+高中两全（缴费至12岁）+初中两全（缴费至9岁）+投保人身故豁免+投保人大病豁免
费用情况如下：586+2124+1357+1838+155.3+263.9=6324.2
我选择这个产品的原因有两个，第一，它是从初中到大学都有的，第二，它有投保人的两种豁免。豁免我觉得很重要，这也是教育金和其他形式给孩子积累教育金费的最主要区别，没有豁免的话，在银行存款就可以了。但有了豁免意义就完全不同了。万一投保人发生不幸，孩子作为被保险人时可以继续享受这份合同提供的教育经费的，但银行存款就只能存了多少用多少了。
另外，之所以我没有考虑用这笔钱做其他投资，是觉得这不到7000块钱的费用，真的投资干什么的话，其实一年也得不到什么回报，要是10万20万的我可能就真的考虑其他风险投资了。但如果我每年都有10万以上的可利用的经费，随便拿出来7000块钱做教育积累也肯定不是问题。所以想来想去，还是决定买保险了。
我另外还有一份脐带血附送的保险，国寿的，这个我非常非常喜欢。
意外身故1万，意外医疗门诊1000、住院4000，疾病住院10万，干细胞移植30万，后两个可以说是我的最爱了，一般的保险是买不到这么高的。
看来脐带血还是没白存的，就冲着保险，也值了，呵呵。
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