近来，招商银行发布的一份《2013年中国城市居民财富管理与资产配置现状调查报告》显示，储蓄存款仍然是居民资产配置的主要部分，拥有定期存款的人数占据受访人群的78.2%。此外，40%的居民希望理财收益率达到6%。与此同时，报告还从个人理财及资产配置状态综合考量，按照国人的理财行为将其划分为以下五大典型族群：只求安全，绝不敢越“雷池”一步的“安安族”；懒得学也没空学理财所以人云亦云的“盲从族”；相信自己够专业，所有的理财行为绝不假手他人的“DIY族”；投入精力理财，相信专业的“规划族”；笃信“富贵险中求，理财机会总是给有准备的人”的“好高族”。
业界理财师认为，这五大理财族群中，投资者都具有积极主动的理财意识，理财目标也非常明确，但如何实现理财目标的过程却不顺畅。多数人尚未意识到合理的资产配置是实现理财目标的关键。他们主要面临以下四大问题：第一，资产配置、理财规划专业知识尚处启蒙阶段；第二，个人资产配置不合理且低效，储蓄存款仍然是中国城市居民目前资产最主要的构成部分；第三，资产配置不当衍生出风险收益矛盾心态；第四，与专业机构及专业人士的联动不畅。总之，投资者的理财困境背后原因是国人没有掌握正确的理财方式，对于如何通过合理资产配置实现财务目标尚未领悟。
不难看出，现如今多数国人理财的主要问题是对象单一、没有形成一个合理的资产配置结构。事实上，资产配置就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程。资产配置最终能为家庭带来持久的价值保障，向财富自由的目标更近一步。那么，家庭该如何做好资产配置？对此，招商银行财富管理团队给出了一个简单的“三笔钱规划法”：
首先，留活钱：先确定现金需求。现金类资产的规划是财富管理的第一步，它的定位并不在于增值，而是要确保流动性支付需求。通常情况下，“3至6个月的生活开支”以及“近一年将要发生的刚性支出（如购房、买车、生意周转等）”都是现金管理的主要内容。这笔钱的需求是：流动好、保本。
其次，保命钱：再确定保险开支。财富管理最重要的是要做到无后顾之忧，在充分、完善地做好保险安排之后再考虑“钱生钱”才是稳健之道。留出这笔保障家庭的“保险备用金”是这笔钱的作用。
第三，钱生钱：最后做投资安排。在预留好现金和保险所需的开支后，对剩余的资产构建投资组合方案。此为钱生钱部分。当然，这种理财规划方式是很基础的资产配置概念，绝不仅是了解投资、掌握经济趋势那样单纯的知识获取，也需要综合个人情况和中长期的宏观判定。因此，了解和学习这方面的知识变得非常重要，因为它直接关系到家庭财产的安全和保值增值。可以说，任何资产配置组合的构建都依赖不同的投资工具，每种投资工具所需要投入的资金量、投资周期、风险和预期收益都是不同的。只有弄清各种投资工具的特点才能够构建合理的投资组合。
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