时下，又步入一年一度的“理财盘点季”。不少投资者渴望利用最佳的理财工具积累来年财富，然而由于缺乏相关专业理财知识或风险意识淡薄，很多投资者的理财行为常与家庭财务规划目标脱节，甚至走入误区。业界理财师提醒投资者，岁末年初家庭在制定财务规划时须避开七大误区。

    误区一：把钱都存成长期储蓄。很多人为了得到更多的利息，常常不加思量就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。这样一来，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，尽管提前支取的部分会按照活期利率计算，未支取的资金按原利率计算，但仍然会因流动性不足造成利息损失。所以，你需要将长期、短期以及活期储蓄按比例进行事先规划。

误区二：认为投资就是财务规划。很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的快感，但并非真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。要知道，财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。总之，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

    误区三：财务规划不从长远期考虑。花旗银行连同清华大学发布的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。从家庭理财角度看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

误区四：买保险的目的只为了生钱。“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。通常，在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

误区五：孩子没赚钱能力应是重点投保对象。很多人都觉得现在家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然重要，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要，买些健康、教育类的儿童教育保险等险种。具体做法可以是提前为家庭成员购买保险，在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财都有保障。在完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金再用于专项理财。

误区六：理财的核心是如何省钱。生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。应该讲，财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

误区七：不了解真实财务信息做规划。理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。毕竟现如今各类金融诈骗案件的层出不穷，让多数人担忧个人隐私泄露，因而不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，投资者要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。

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