三年内生二胎 小夫妻咋理财？

    李慕然与沈菲结婚5年，有一3岁的女儿。小两口月收入均为8000元，且同在一家IT公司工作，年终奖加总在一起共计6万元，单位五险一金齐全，且夫妻又额外购买了意外险。目前家庭没有房屋贷款，存款共12万元，股票套牢2万元。今年春节过后，李慕然和妻子商量想在三年内再添个儿子，可如何在不影响目前生活的前提下，通过合理理财让未来四口之家的生活过得有滋有味呢？

理财“四步走”家庭“增人不减质”

本期坐堂理财师：聚川理财 理财师 郝丽华 

案例分析：

    李先生的家庭收入构成以工资收入为主要来源，夫妻月收入16000元，月支出假设按照4000元计算，这样每月可结余12000元，加上年终奖金6万，存款12万，股票2万，年收入为39万，家庭年结余34.4万元，家庭结余比例88.21%，高于合理比例50%，表明李先生家庭的储蓄力较强，净资产上升空间大。

    同时，我们可以看到，在家庭资产分布结构中存款所占比重较大，证明家庭资产流动性比较好，降低了发生财务危机的可能性。目前家庭没有房屋贷款，家庭负债率为零，具有一定的抗风险能力。李先生和太太本人均有五险一金和另购的意外险，但是社保只能够满足基本的医疗、养老保障要求，家庭保障略单薄，而且三岁女儿以及计划在三年内再添一个孩子的未来的教育金储备、双方父母的医疗保障等问题会在未来几年内逐渐凸显，因此目前的家庭保障有待改善。

    如果三年之内，李先生夫妇想要生第二胎，那么从怀孕、出生到新生儿的逐步成长，在这个过程中势必会有一笔非常大的家庭支出，同时还要面临通货膨胀的冲击，这种情况下，想要保证四口之家的幸福生活不受影响，做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

理财方案：

    首先，建议做好充足的家庭现金储备。

    李先生和太太月收入8000元，处于中等收入行列，有一个三岁的女儿，无房屋贷款，有一定数额的银行存款和股票，属于成长型家庭。同时，打算在三年内再生二胎，这样的话就意味着未来短期内可能会有较大的家庭支出，因此保证充足的资产流动性以应对突发性的家庭支出是非常必要的。

    通常，按照家庭月生活费用的3到6倍建立家庭备用金，即李先生可以拿出1.5万元以银行定活期存款的形式作为家庭备用金，以防不时之需。另外，可以从6万元的年终奖中拿出5万元购买货币市场基金，作为家庭应急金。一方面，李先生和太太需要赡养双方父母，因而要保证老人的基本生活、医疗费用；另一方面，如果打算未来三年内生二胎，就要提前准备好充足的备用资金，而货币市场基金不但收益高于活期存款，同时还可以提前两天通知灵活取现，可以满足李先生家庭短期内变现的要求。

    其次，建议对两个孩子的教育金提前规划。

    李先生的女儿今年三岁，未来会面临上小学、中学、高中以及大学的费用问题，光是大学教育四年来说，按照每年2万元的费用计算，一个孩子需要负担8万元的教育金。而且，李先生还打算生二胎，未来就面临着双倍的压力。

    因此，提前做好教育金储备是当务之急。可以选择教育基金，既可以实现强制储蓄的目的，还可以保证分红收益。鉴于李先生女儿较年幼，也可以选择适合家庭经济状况的少儿险种，未雨绸缪解缓解未来面临的子女教育压力。

    第三，多样化投资推动资产增值。

    李先生家庭属于成长型家庭，适合稳健型投资。建议定期定投相结合，在储蓄基础上进行多样化投资组合，在保证安全性的同时实现合理收益。债券型和货币型基金相对而言安全性高、收益也高于银行存款，是目前较适合李先生家庭的基金类型。而指数型和股票型基金虽然收益更高但同时风险也较大，对于李先生这种抗风险能力不是很强的家庭来说不建议占比重过大。

    第四，强化重疾险、意外伤害险等保障。

    李先生家庭的收入来源主要是李先生和太太的工资收入，作为家庭经济支柱，一旦李先生或者太太发生意外将会对家庭经济产生极大的影响。当前，食品安全、交通安全、饮水质量、空气污染问题逐步恶化，不断潺食着人们的健康。同时，现代社会工作节奏快、压力大，无形中造成了很多焦虑、担忧、恐慌、不安等负面心理情绪，以至于影响到人们的身体健康。客观地说，意外伤害无处不在，每个人都应该具备忧患意识，树立正确的保险及风险观念。因此，寿险、重疾险、意外伤害险及医疗保险都是非常必须的。建议李先生和太太可以夫妻互保，即双方互为投保人和受益人，按照“保险双十原则”购买人寿险和重疾险附加意外伤害险，可以选择收益和保障相结合的产品，降低家庭整体风险。（王诗文）