加载中…保险理赔如何处理？经纪人如何为客户争取最大权益？
(2020-08-05 18:43:52)
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育儿情感文化星座财经 |
分类： 保险评论 |
保险理赔如何处理
对于保险经纪人这个行业，我个人觉得给客户提供的服务最主要包括两个方面，一个是要帮客户买对保险，二是要帮客户做好售后服务。
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先作为买对保险呢，就是根据咱们每个人不同的情况进行需求分析，然后做出科学合理的保险种类和额度的配置建议。并为客户呢挑选既满足个人偏好，具有良好性价比的保险产品组合。也就是说适合自己的保险才是最好的。其次呢是售后服务，售后服务呢，我们就要包括办理保全保单整理信息提醒，协助理赔，保单托管等等。
那今天重点给大家讲一下理赔服务这个板块，很多人不买保险的原因，一是因为担心理赔手续和麻烦。二是听到过一些保险公司拒赔的案例，自己呢也担心遇到这样的麻烦。总之就是怕买的时候容易理赔难。
首先说一下那个理赔手续。其实国家监管部门辐射家保险公司签订理财都有非常明确的规定，包括理赔所需要的资料、理赔时效、理赔流程等等。
我们作为经纪人，从客户发生风险的那一刻起，我们的理赔服务就已经开始了。
首先在准备就诊之前，我们就会靠告诉客户与医生主诉病情的时候应该注意的一些事项。比如说与客户确认症状发生的时间，特别是新买的保单过等待期，或者是还没有交第二年保费的情况。
本来症状可能出现才一个月，病人为了让医生重视自己的病情，通常都会说的比较严重。本来才从一个月的提升疑问，病人就觉得自己得了两三个月了，甚至之前并没有确诊的高血压、糖尿病、家族病史等等的。搜索了这些组数呢，都会影响未来的理赔结果。
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总结出保险不赔的原因主要有三种。
也就是通常大家所说的坑儿。
01
第一点就是没有如实告知。
比如之前做体检的时候，发现有结节，大夫说这个没事儿，不需要做任何治疗。但是购买保险的时候，很多人可能就会忽略了这个细节。保险销售人员也没有做到提示。
对于保险公司来说，保险费率的这个一个最重要的依据就是疾病的发生概率，有结节和没有结节的人的概率肯定是不一样的。而保险公司公布的这个保费呢，是健康人群的费率。针对有结节的人，就会根据结节的大小性质做出不同的承保条件。
比如加费承保，也就是说保费比健康的人要贵一些。那这样呢来确保收取的保费和承担的风险是相匹配的。而如果客户不如实告知，就会使保险公司在没有增加收入的情况下增加了理赔风险。所以法律规定如果不如实告知保险公司就可以去赔。这也提醒我们所有人，买保险呢，一定要趁自己身体好的时候尽早买，买的时候呢也要做到如实告知。
02
第二点是不在保障的这个范围。
比如客户给自己买了一些意外险，没有买医疗保险。后来因为肺炎住院了，那这个是不能赔付的，因为肺炎发生率疾病而非意外。
咱比如说既往症，这就是在医疗险里经常出现的情况。既往症呢是所有医疗险产品都涵盖的责任，你比方说讲慢性肺炎，一般理赔时，保险公司都需要让客户提供首次诊断的证明，所以为什么我刚才说从客户发生风险的那一刻起，我们的理财服务就已经开始了。
强调一下，我想表达的不是说哎这个本来确实是既既往疾病的这种情况。然后通过我们引进从中沟通去获得理赔啊。我们想表达的是，而那些真正属于保险责任的客户，没有必要因为自己的过失引发理赔的纠纷啊，只要自己稍微注意一下就好了。
03
第三点就是理赔的争议。
因为在网上的活动条款也有可能约定不明确的地方。条款没有明确说明的，有的公司赔，有的公司不赔。经纪人的优势呢也就显现出来了。因为经纪人是加在客户的立场，帮助客户挑选挑选保险产品。定价领先的时候，当政策性争取最大的一个利益，我们公司也有很多次帮助面对这种情况的客户，成功争取到理赔的一些案例。
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那接下来给大家分享一段我客户的真实案例。这个客户呢是在17年10月份的时候，给64岁的父亲购买的。当时呢由于父亲年纪比较大，可选择的产品的范围呢也比较小，就给他推荐了防癌医疗。
客户之所以点事情购买这份保险呢，是因为妈妈得了肺癌啊，而且已经三年了。这三年时间一直吃靶向药，妈妈很幸运，他的病情呢找到了很好的控制。但是由于靶向药太贵啊，妈妈几乎把家里的现金都吃没了。
然而很不幸，在2018年9月，父亲确诊肝癌发现的时候呢，就已经是晚期了，并且已经全身扩散。我知道以后确认是保险责任的范围以内了。当时就用分别向两家保险公司分别报案。在10月15号客户拿到这些诊断记录，我就通过保险公司的官微提交了所有的理赔资料。
保险公司进入调查阶段，在这个里等待理赔结果的这段时间呢，他说我只交了一年的保费，父亲就出险了，那你保险公司不赔怎么办？当时呢我就再次跟客户确认之前买保险的时候，有没有如实告知，都已经告诉了我就跟客户说，那您就放心，这肯定是保险责任范围内的，那是该赔的，只是说调查需要一些时间过去安心治疗就好了。
这时候医院正在为父亲准备化疗的方案，报完一周以后理赔结果就下来了。其实做大失所望，保险公司减轻了拒赔，我赶紧就打电话问了保险公司拒赔的理由。保险公司就是说2016年底，因为支气管炎、脑部缺血等疾病在社区医院输液治疗过2次。这次住院并没有告诉保险公司，所以保险公司给出了拒赔的理由。
询问客户父亲说当时只是为了医保能多报一些，所以办的住院在平时的健康体检当中的，也没有查询过支气管炎还有肺部缺血的情况。知道情况后，我作为经纪人，马上代表客户向保险公司提起申诉。
申诉的原因呢有3点，
第一个健康告知里，询问都是5年内是否接受过门诊治疗或者是住院治疗。客户当时回答的是否同时条款释义，第10.6条解释。我们认可的医院是二级或二级以上的公立医院。客户气的摄取量并不是二级或二级以上。所以我们可以不告诉。
第二，社区医院的医疗水平，不仅已确诊后不负责的就去输液，还有脑部缺血，没有做任何检查，只是凭医生的简单判断。所以这个效率诊断的效率也是不足的。
第三点，并不是恶意隐瞒。8年前客户去做了那个前列腺手术，我们也都提交了这个手术的报道，就没有必要刻意去隐瞒这些经验的情况。
我们分析的时候有理有据，能够找到对客户有利的条款去解释。其次经纪人和保险公司是公司与公司之间的对话，而非代理人或者是投保人个人与公司的对话。
还有就是经纪公司是保险公司最大的客户。保险公司也会也会从长期发展的这个角度，所以我们对于保险公司的影响力这是必然的。从原来的不赔到赔50%，最后争取到通融赔付90%。客户非常满意这个结果。
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当然他也感受到，我们一直在一起帮他争取最大的利益啊，同时在这个期间呢，医疗险的理赔结果也下来了，承担了此次的保险责任。责任范围内所有产生的费用百分之百报销啊，这个时候拿到理赔结果的客户心情如释重负他，再也不用担心医疗费用的问题。
后来附近父亲呢住进了单人病房，从而享受到了更好的医疗环境，享受到了看到了更好的医生用了最好的药。
他们没有跟亲戚朋友借钱，也没有去这种轻松筹而是父亲在生病期间享受了更好的医疗服务和医疗经验，让他能更从容，更安心的接受治疗。
这张表中还列举了公司给争取到的一些理赔案件，一次次的理赔服务中，我也充分感受到了保险对于每个家庭雪中送炭的帮助。还记得两年前那篇流感下的北京中年，把一个生活幸福的中产一念回到了解放前。
保险虽然不能改变你的生活，但保险能防止你的生活被改变。
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本人从事保险行业18年，是北京保险行业协会杰出服务精英，是中国注册保险经纪人，中国保险理财规划师，美国MDRT会员，美国注册财富管理师，擅长为客户量身定制高端医疗保险，风险管理和财富传承。手机13901298210
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