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【十步读财】不想被保险公司卡得死死的?就选这五款重疾险吧!

(2021-07-28 08:55:53)
标签:

重疾险

分类: 产品测评
大白的测评工作虽然枯燥,但比起负责核保的顾问同事,最起码头发掉的少。每天看着她们帮非标体客户核保,找产品,核保不通过,再找,再不通过,接着找...就俩字,崩溃。我们行内总说一句话:想要逼疯一个顾问老师,那就让TA去核保非标体。

01

非标体投保难
非标体是指身体有些小异常,不是完全健康状态的人群。我们平时遇到的客户,大多数都是非标体。这是因为只有当身体出现异常,患病风险加大时,大家才会担心害怕,才会想买保险做保障。但非标体患病风险大了,出险几率也就大了,保险公司自然不愿意给你承保。所以在投保时,非标体会比健康体困难得多。

02

投保门槛不一
在我们投保时,保险公司会要求你填写一份健康告知问卷,了解你的身体情况,这就是投保门槛。如果健康告知不合要求,就无法投保。各类保险的投保门槛高低不一。像意外险和定期寿险,跟疾病关系不大,所以健康告知会比较宽松。
主要保障重大疾病的重疾险就很严格,对体检异常,既往病史等等问询的很详细。但这不意味着非标体人群就买不了重疾险。有些产品会适当的放宽健康告知条件,降低非标体人群的投保难度。而且,当健康告知实在不符合要求时,我们还有一张王牌,那就是智能核保例如,当你因为甲状腺结节无法通过健康告知时,智能核保系统会详细问询你甲状腺结节的程度,符合条件的就能承保。相当于给了非标体人群二次投保的机会。接下来大白挑选了五款对非标体人群非常友好的重疾险,如果你正在因为投保的问题烦心,可以参考看看。

03

推荐产品解析
【十步读财】不想被保险公司卡得死死的?就选这五款重疾险吧!

1

达尔文易核版


达尔文易核版的健康告知对高血压限制宽松,二级以上才需要告知。它的保障比较基础,最大的亮点是智能核保异常宽松。200多种常见疾病都可进行智能核保,其中有36类疾病的核保优于同类产品。
【十步读财】不想被保险公司卡得死死的?就选这五款重疾险吧!

这36类疾病囊括了常见的三高,肝炎,抑郁症,结节,息肉等疾病。
还有女性乳腺、宫颈、妊娠期和新生儿早产、低体重、黄疸等问题,适用范围较广。
比较“异于常人”的有:·高血压:二级高血压,伴有心肌酶、心超异常的一级高血压,有机会承保。·心律失常:st波、t波异常心率异常在51-100次范围内的,有机会承保。·糖尿病:血糖异常、确诊糖尿病有机会承保。·乙肝:大三阳、伴有肝功能异常的小三阳,有机会承保。
·肺结节:多个肺结节(2个及以下)有机会承保。·肝囊肿:多发性肝囊肿有机会承保。·脂肪肝:中重度脂肪肝、肝功能异常3倍以内有机会承保。·宫颈上皮病变:ASCUS、CIN1/2、AGCUS,HPV高危型、HPV未知也能除外承保。除了智能核保宽松之外,达尔文易核版还有其他优势:·延长了最长缴费期的年龄限制。40岁也能按30年缴费,而多数产品在30岁以后只能按20年缴费。·高发中轻症覆盖较全。其中中轻度面积度烧伤的保障很有优势,10%-20%面积的度烧伤统一按照中症理赔。

2

凡尔赛1号


凡尔赛1号的一大优势是,对新生儿和女性放宽了健康告知的要求。它的健康告知不涉及女性相关疾病,有一些妇科方面的小问题,都是能投保的。再有就是凡尔赛1号对新生儿早产低体重的承保条件要比其他产品宽松。一般产品在健康告知中要求新生儿出生体重不低于2.5公斤,早产孕周不小于37周。而凡尔赛1号对体重不低于2公斤,孕周不小于35周的新生儿都是能承保的。另外,它对血常规检查指定项目涉及的较少,除白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板以外的指标异常可以不用告知。
凡尔赛1号的智能核保系统支持核保的疾病种类不多,但对于甲亢甲减、肺结节、肺结核这类能够核保的疾病,它的承保条件都比较宽松。如果走不了智能核保的,还可以尝试一下凡尔赛的人工核保,它的人工核保也很有优势。除了投保门槛低,凡尔赛1号本身的保障也不错。
重疾保障在65周岁前都有额外赔付,最多额外赔80%基本保额。中轻症在60周岁前也能额外多赔15%保额,并且高发中轻症全覆盖,部分疾病还加强了保障力度。凡尔赛1号还有定期版,中轻症保障可自由选择附加,定期比较适合预算不足的人群过渡使用。有一点需要注意的是,凡尔赛1号对等待期的限制比较严格。等待期内罹患中轻症直接退还保费终止合约。所以提醒大家,尽量不要在等待期做非必要的检查,安稳的度过等待期即可。

3

超级玛丽5号


超级玛丽5号的健康告知宽松的点有以下几个:·只问询一年内的体检异常,绝大多数产品问询的都是两年内的。·血常规检查只问主要的4项(白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板),其他不问。·女性常见疾病的问询时间范围只设定为一年,宫颈TCT轻度炎症不用告知。·既往疾病史,高血压二级以上才需要告知,心律失常、性病艾滋病、胆结石、单肾结石、麦粒肿可以不告知。需要注意的是,超级玛丽5号关于症状或体征的问询比较严格。比如胸闷、头痛、不明原因发热等,多数产品只问询近半年或一年内的,但超级玛丽5号是放在既往症中问询的,只要有就需要告知。从保障方面看,超级玛丽5号是一款性价比非常高的产品:·基础责任全面,重中轻症保障都有,首创重疾复原保险金,同种重疾在60岁后新发复发转移,还能再赔60%。·可选保障多,选择灵活,有额外赔付、癌症津贴、心脑血管疾病二次赔付等多项保障,并且不强制捆绑身故责任。·极具价格优势,50万保额保障终身,一年才5000多块钱,打破底价。·能满足不同人群的需求,不管是看重性价比的人群,预算不足的人群,还是对保障有高要求的人群,都能在超级玛丽5号这里找到合适的投保方案。

4

健康保普惠多倍版


健康保普惠多倍版是一款性价比极高的多次重疾险。虽然它是多次的,但价格比很多单次重疾险还要便宜。保障方面的主要亮点是重疾不分组多次赔和高额的少儿特疾保障。重疾可以不分组赔付两次,各种重疾之间理赔互不影响。首次重疾在保单前15年还可以额外获赔50%基本保额。少儿特疾保障也可圈可点,共保障25种儿童特定疾病,30岁前出险可以理赔双倍保额。高发中轻症覆盖率较高,还可附加癌症治疗津贴,在确诊恶性肿瘤一年后,仍在治疗状态的,每年给付40%基本保额,最多给付3年。健康保普惠多倍版能智能核保的疾病种类较多。比如:·甲状腺、乳腺结节,1-2级有机会标体承保。·单发肾错构瘤,半年内肾功能、尿常规无异常有机会标体承保,双肾错构瘤也可核保。·双肾结石,肾功能、尿常规无异常可标体承保等。

5

无忧人生2021


无忧人生健康告知对体检异常项比较宽松,只问询一年内的。智能核保对乙肝大三阳和肺结节有明显优势:·乙肝大三阳有机会加费承保。
无忧人生智能核保并没有直接问乙肝大三阳,而是问乙肝表面抗原和乙肝e抗原这两项。只要符合以下的核保流程就能加费承保。
【十步读财】不想被保险公司卡得死死的?就选这五款重疾险吧!

·肺结节有机会标体承保。肺结节可按体检异常项智能核保,对小于35岁,无肺癌家族史,且不吸烟的被保人,单个小于4毫米的孤立实性结节可标体承保。在保障方面,无忧人生的优势在于重疾额外赔付的年龄拓展到了70岁。70岁前罹患重疾,能额外赔付50%基本保额,如果是由轻症转为的重疾,还能再多赔30%,累计最多能赔180%,比例非常高。中轻症保障都是市场上的标配,并且70岁前得了轻症也有15%的额外赔付,进一步加大保障力度。它还有一个优点是人工邮件核保不留记录,降低了被风控的可能性。

04

总结一下
这五款产品有主打投保宽松的,也有对某一项疾病放宽承保条件的,总之各有各的优势,大家按照自己的身体条件选择即可。不过这里建议大家最好不要自行购买保险产品。因为健康告知的项目非常多,涉及到多种疾病核保时,哪个该告哪个不该告,很容易出错。而错告漏告就会影响后续理赔。所以,如果你有任何的投保意向可以先来找大白,我会按照你的身体情况帮你挑选最合适的产品。如有需求,请加微信shibu099详细咨询。

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