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【十步读财】割阑尾保险不能赔?忽略这些免责条款,你可能会有经济损失!

(2021-07-09 08:38:35)
标签:

小额医疗险

分类: 产品测评
我闺蜜圆圆怀孕六个多月了,目前在家养胎中。孩子很乖巧,没怎么让圆圆遭罪,所以她心情不错,精神也不错。每天除了吃吃睡睡,给孩子做做胎教,日常晒晒好吃的馋我,再就是到处查育儿经,提前做准备。由于有我这个从事保险行业的闺蜜在,圆圆对保险还算了解,知道要趁早给孩子把人身险备齐。不过新手妈妈这个提前量打的有点多。怀孕四个月的时候就开始让我给未来的外甥or外甥女做保险规划。我说孩子得满月了才能买保险,而且产品更新快,没准到时候又有更好的呢。圆圆说,要让宝宝感受到来自大姨的关爱,放心的,平安的来到这个世界。这就有点厉害了,我从业这么长时间也没想到保险还能兼具祈福的作用。
圆圆从小就是个古灵精怪,思维略跳脱的姑娘。之前有个八卦,说是霓虹国的小孩出生就割阑尾。圆圆就问我,“哎你说——要是打算给孩子割阑尾之前,先买个小额医疗,不就相当于不花钱免费做手术了吗?”不得不说,机灵鬼圆圆比很多人的想法高了一层。但你要知道,保险公司可比你想得多,人家可能都考虑到了第五层。对于这种薅羊毛的想法,保险公司早有对策,那就是免责条款。大部分小额医疗险对于预防性手术都是免责不赔的。所以,想先买个小额医疗险,来解决预防性阑尾切除手术费用还是别想了,除非你是得了不能不治的阑尾炎。下面大白就给大家来解读一下小额医疗险的免责条款。看看究竟有哪些情况是不能赔的,不同产品的免责条款有哪些差别。

01

免责条款有哪些
很多人弄不明白健康告知和免责条款的差别。健康告知是你买保险之前的入门条件,符合才能买。而免责条款是在你理赔的时候,如果有条款上的情况发生,保险公司可以拒赔。一个决定能不能买,一个决定能不能赔,都很重要,都要了解。我们可以大致的把小额医疗的免责条款分三类。常见的基础免责条款,例如:吸毒,违驾,犯罪等违法行为;自残自杀等故意伤害行为;
战争、暴乱、恐怖袭击等不可抗力。保险公司认为风险系数高的,例如:职业运动员训练和比赛,跳伞、攀岩等高风险运动;精神心理类疾病,遗传先天性疾病,艾滋病,传染病,既往疾病史等。非疾病、非紧急或被保人主观选择的治疗,例如:整容、美容、疗养、康复治疗、矫形治疗;预防性手术、牙科治疗、视力矫正手术、椎间盘突出治疗;不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、流产、堕胎、节育、产检;未遵医嘱,私自服用、涂用、注射药物等。其中有个别条款不同产品会有一定的差别,我们选出六款热销的小额医疗险来做个对比。

02

免责条款对比
先来简单的介绍一下这六款产品:
【十步读财】割阑尾保险不能赔?忽略这些免责条款,你可能会有经济损失!

1

少儿门诊暖宝保2020升级版


暖宝保可以报销社保内的疾病门诊、住院医疗和意外医疗费用,是少有的带疾病门急诊的小额医疗险。不过要注意疾病门急诊报销单日限额为500元。平时我们去门诊看病的情况会比住院多得多,所以有门诊医疗会更实用一些。像最近的理赔分享中,很多都是暖宝保的理赔案例。

2

国任乖宝宝


国任乖宝宝是一款价格非常便宜的产品,能报销疾病住院和意外医疗费用,这两项保障社保内和自费药都能报销。除此之外还有特定传染病确诊津贴,确诊麻疹、百日咳、猩红热、流行性腮腺炎等10种疾病可一次性赔付2000元。但要注意只能3岁以上的孩子购买。

3

平安少儿住院万元护


平安万元护价格适中,大公司小额理赔也很方便快捷。能报销社保内的疾病、意外住院医疗费用,还可以报销因疾病产生的自费药费用。万元护的疾病住院医疗对4岁以上的孩子是0免赔额,4岁以上的孩子买更划算。

4

平安万元保


平安万元保是6款中投保年龄最宽松的,70岁也能投保,小孩老人都能买。能报销社保内医疗费用和自费药,最大的优势是有社保的朋友经社保结算后,不仅剩余医疗费能100%报销,自费药也能100%全额报销

5

安联住院宝2019


安联住院宝的优势是不限社保报销范围,并且无论是疾病住院医疗还是意外医疗都是0免赔额。这款产品报销范围广,但报销比例会稍低一些,只有80%。

6

天安挚爱住院万元保


天安挚爱住院万元保价格比较便宜,对有社保但未经社保结算的报销比例是几款产品里最高的。它最大的优势是健康告知比较宽松,一个是问询的内容较少,再一个比如高血压这类慢性病,2级以上比较严重的程度才需要告知。所以这款产品除了小孩之外,也适合体质较差的成年人。接下来我们找一些日常生活中比较常见的治疗行为,看看六款产品的免责条款有什么差别:【十步读财】割阑尾保险不能赔?忽略这些免责条款,你可能会有经济损失!

·在牙科方面,大家相差不大,非意外导致的牙齿治疗基本上都是免责的,牙齿整形、修复、镶牙这些也都免责。·在眼科方面,除了暖宝保未提及,其他产品都对视力矫正手术免责,乖宝宝、安联和天安还对验光配镜、假眼免责。·在预防性治疗方面,平安的两款产品和乖宝宝未提及,暖宝保、安联和天安对预防性手术免责。这里有一点要注意,就是包皮手术。
虽然多数产品并未单独提及包皮手术免责,只有安联提到了。但包皮手术大多是属于预防性手术的,除非是医生诊断为必须手术的情况,否则都是免责的。·在脊椎疾病方面,基本都对椎间盘突出膨出免责。安联比较严格,任何脊椎疾病都是免责的;而乖宝宝免责范围广,对各种骨骼、肌肉、关节慢性损伤都免责。天安虽然未提及,但像腰间盘突出这种长期的慢性疾病,如果你在投保前已经有明显的临床症状,接受过治疗或者护理疗养,这些费用也都是免责的。·在挂床住院方面,乖宝宝和安联对挂床是免责的,但遵医嘱到外院接受临时治疗的情况除外。挂床住院是指虽然办理了正式住院手续,但住院期间并不是24小时在院的情况。比如住院多日无任何治疗,只产生了护理费、诊疗费、床位费等。·在医疗事故方面,暖宝保和安联对因检查、麻醉、药物、手术治疗等导致的医疗事故造成的伤害,以及由此引发的并发症免责

03

总结一下
免责条款真是不研究不知道,一研究吓一跳,居然有这么多需要注意的地方。就比如安联住院宝,单看保障是一款挺好的产品,但是免责条款过于严格了。
这里还想提醒大家一句:像包皮手术这种,也许你看到条款并未单独提及,但它属于预防性手术,多数产品也是不能赔的。所以不能只看免责没明确提到就觉得没问题了,对理赔有影响的条款,一定要仔细看清楚。最后,如果你实在看不明白,或者觉得免责条款太繁琐了想图省事,可以直接加顾问微信shibu990,让顾问小姐姐来帮你避雷排坑,挑选合适的产品。

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