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【十步读财】银行利率下行,怎么保住我们的“钱袋子”?

(2021-06-23 08:37:48)
分类: 知识科普
上周末,银行大额存单被哄抢,周一就公布了银行利率下调。这次银行调整存款利率,就是变相降息。把原先商业银行存款利率定价方式“基准利率*倍数”,调整为“基准利率+基点”,一个基点(1bp)就是万分之一(0.01%)。这波降息调整消息预先放出,导致大额存单被哄抢,门槛虽高,但也没阻挡住大家争相抢购的热情。 

01

利率下降后,会少拿多少钱
这波政策调整,给本身就被打入冷宫的银行存款,更是雪上加霜。央行的基准利率本就不高,三年期的才2.75%。调整前,大行存款上浮利率最大是1.4倍,中小银行的是1.5倍。【十步读财】银行利率下行,怎么保住我们的“钱袋子”?

按照原先的利率定价方式计算,中小银行三年期利率是

2.75%*1.5=4.125%

调整后中小银行三年期利率是

2.75%+0.01%*75=3.5%

假设在某中小银行20万存三年,调整前,利息为24750元,调整后,只有21000元,利息少了3750元。而被哄抢的大额存单,也在这次的调整之列。原先大额存单的上浮倍数在1.5-1.55倍之间,城农商行三年期最高利率为4.2625%。调整后,基点不能超过80bp。工商银行某分行,三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

02

为什么要调整利率
银行和监管机构的博弈从来没有停止过。这次调整,主要还是由于个别金融机构,利用较高的长期存款利率吸收长期存款。还记得去年包商银行破产的事吗?今年年初,部分银行通过“周期派息”、“高息揽储”等方式吸收存款,结果没出一周就被叫停。而且,由于个别机构不规范的操作,银行为了稳定存款来源,只能被动采取“高息揽储”的方式,进而推升了整体负债成本,一旦负担不动,就会面临破产。新的存款利率上限实施后,存款利率自律上限“有升有降”,维持了利率定价的总体平稳。 

03

利率下行,这里不会是终点
你以为这就结束了?这只是利率下行的五指山中,翻的一个小跟头。全球已经进入负利率时代:2019年8月,丹麦第三大银行首例负利率按揭贷款出现,房贷利率为-0.5%,还的钱比借的钱还少;2019年9月,欧洲央行基准利率再次下调为-0.5%,欧洲人民更紧张了。负利率压缩了银行的利差,同时也刺激了经济。人们就不会想要存钱,而是积极把他们花出去。虽然知道是饮鸩止渴,但还是无可避免。 

04

还有哪些方式能保证收益?
读过十步文章的朋友会知道,曾经预定利率为4.025%的年金险产品是一个接一个下线;而依靠自身“较高利率”和“存取灵活性强”这两大特点,收获大众好感的增额终身寿险,银保监会也不再审批新产品了;曾经一度成为大众“钱包”的余额宝、朝朝盈这类产品,现在的收益也是差强人意。当下最该学习的技能,就是怎么保住我们的“钱袋子”?在测评了几十款年金险之后,十步还是最推荐“增额终身寿险”:收益超过国债、银行定期储蓄,比指数基金更稳定。假如你今年30岁,给自己买养老年金,最早也要25年之后才能拿到钱,领取7、8年才能回本,这时都60多岁了;给刚出生的孩子买教育金,最早在孩子15岁开始领取,基本上孩子20出头才能回本;快返型年金险,一般在第5年开始领取,如果存期20年,大部分都要在最后一年回本的同时拥有较高的收益。这20年时间,有急用,又取不出来怎么办?如果中途退保,也会损失不少钱。而增额寿就不同了,回本快,存取灵活。一次性缴费,最快第4年回本,20年存期,收益率在3.45%左右,存期越长,收益率越高,最后稳定在3.48%-3.5%之间;拥有灵活的“存取”功能,某产品在75岁前可随时增加基本保额,也可以随时支取。 最后再啰嗦一句,利率下行肯定是不可避免的,就算大额存单还可能拥有较高利率,但最多也就是5年期,没法保证未来几十年的收益。

如果你有不同观点或者对增额终身寿险感兴趣,可以在评论区给我留言,或者加顾问微信shibu990详细咨询。


调整后,国有银行基点上限为50bp,其他银行基点上限为75bp。


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