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【十步读财】惠民保vs百万医疗,这些差别你都知道吗?

(2021-06-10 10:23:59)
标签:

惠民保

百万医疗险

分类: 产品测评
又是一年投保季,各省市惠民保陆续重启投保通道,开始了2021年的投保热潮。惠民保属于普惠型城市定制医疗险,由于模式跟百万医疗险相似,又有很大的价格优势,所以很多朋友在挑选医疗险时就开始纠结:是买惠民保好,还是买百万医疗好呢?今天十步就全方位给大家对比一下惠民保和百万医疗险,看看二者究竟有哪些差别。

01

监管背景
很多惠民保在上市初期,都打着“政府出品”的旗号,这其实是一种误导。惠民保本质上也是商业医疗险。只不过是响应了政府补充医保的号召,在价格和投保条件上具有一定的惠民性质。如果非要和政府扯点关系的话,惠民保应该说是在政府部门的指导下,为该城市医保参保人量身定制的保险。不管是惠民保还是百万医疗,都是严格受到我们国家银保监会监管的。并且,银保监会也没有偏向谁,上个月刚加强了短期百万医疗的监管,这个月又出了规范惠民保的通知。去年惠民保产品井喷式的大量上市,热卖的背后也存在不少问题。比如部分产品缺乏风险测算,定制保障方案的数据基础不足,导致产品与当地经济发展,医疗水平不相符,总之就是并不实用。再比如,参保人数庞大,但售后服务水平跟不上,导致咨询及理赔各种延误。针对这些实际发生的问题,银保监会出台了整改政策。要求保险公司依法合规,严格按照商业保险的经营规律和市场化原则,科学合理制定保障方案。并且要加强监管力度,规范服务流程,查处低价恶意竞争,虚假宣传等乱象,维护良好的市场秩序。俗话说得好,无规矩不成方圆,这次惠民保的整改和短期医疗险是一样的,明贬暗褒。短期内是有不少产品受影响,但最终目的都是为了整个行业的健康良性发展,规范产品模式,是对老百姓利好的政策。总之,从监管背景来看,惠民保和百万医疗都是银保监会的“好大儿”,该夸就夸,该打就打,没有明显差别。

02

投保规则
在投保规则上,惠民保优势明显。惠民保主打的产品亮点就是投保条件宽松,一般都不限年龄、不限职业、无需健康告知。只要你是当地医保的有效参保人就能投保,哪怕是有既往病史也能带病投保。而这些都是百万医疗险做不到的。大多数的百万医疗险都有非常严格的健康告知,对职业和年龄也有一定的要求。一般身体健康状况较差的人群、高危职业人群,以及60岁以上的老年人都很难买到百万医疗险。

03

保障期限
惠民保都是缴1年费用保1年的产品,并且不保证续保,明年产品会不会停售,会不会涨价都是未知数。而百万医疗在保障期限上要比惠民保靠谱很多。百万医疗险分成短期和长期两种。短期,也就是1年期的产品,同样也是不保证续保的,但产品稳定性要比惠民保好很多,轻易不会更改价格和保障内容,也不容易停售。而长期百万医疗险的稳定性会更好。比如超越保2020,可以保证续保6年,这6年内无论是身体健康状况改变还是发生过理赔,都不影响续保。即使是产品停售了,也能保障到6年期满。目前长期百万医疗险最高可以保证续保20年,非常适合50岁以上的中老年人群投保,可以让你在疾病高发期安心拥有保障。

04

保障内容
这一回合就是百万医疗险的主场了,各方面都领先于惠民保。

1

报销范围


百万医疗险的报销是不限医保目录范围的,医保内外的医疗花费都能报销。而从我们去年整理的几十种惠民保产品来看,大多数惠民保只能报销医保内的花销。

2

报销项目


百万医疗的报销项目非常广泛,住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销。而且,目前绝大多数百万医疗险还带有质子重离子、肿瘤院外用药保障,对癌症患者非常实用。相比之下惠民保就略显单薄了,它只能报销住院医疗和癌症特药两类。癌症特药的种类也不像百万医疗险那样有几十上百种,它的癌症特药一般只有10-20多种。

3

免赔额


免赔额也叫起赔线,是医疗险的报销规则,个人自费超过免赔额的部分医疗险才给报销。百万医疗险的免赔额一般都是1万元,罹患重疾时还可享有0免赔政策,更容易获得理赔。惠民保的免赔额要高很多,一般住院医疗免赔额都在2万以上,多数特药医疗也有上万元的免赔额。免赔额高的缺点就是理赔门槛高,参保人还需要自己承担不少费用,不能有效缓解经济压力。

4

报销比例


超过了免赔额,下面比较的就是报销比例了。百万医疗险有无医保都是按照100%全额报销的。只有当你有医保,但未经医保结算的情况下,报销比例会降低一部分。而惠民保的投保条件是必须有当地医保,所以无有效医保,或者有医保未结算都是不能报销的。并且在能报销的情况下,惠民保也不是100%全额报销,大多数的报销比例都在70%-80%之间。

5

报销医院


惠民保和大多数百万医疗险,规定的就医机构都是二级及以上公立医院普通部。但是像北上广这种一线大城市,公立医院普通部就医太紧张了,有一部分人群差的不是钱而是时间,这时候就需要特需医疗来帮忙了。惠民保是没有特需医疗的,只有部分百万医疗险拓展了公立医院特需部、VIP部和国际部的医疗保障,还有一些高端医疗险支持在私立医院就医。但要注意的是,这类产品虽然报销医院范围广,但价格会稍贵一些,适合预算充足的人群购买。

05

保费价格
价格便宜是惠民保的另一大亮点。一般的惠民保年保费都在几十上百元不等,大龄参保人可能保费会稍贵,但一般也不会超过500元/年。百万医疗险不同年龄段的价格差异就比较大了。一般二三十岁的年轻人保费较低,一年二三百块钱,跟惠民保差不多。年龄越大保费越贵,五六十岁的中老年人,每年保费能达到一两千块钱,跟惠民保相比贵了不少。综上,惠民保和百万医疗险差别还是很多的,但都是社会医疗保险的有力补充。整体来看,百万医疗险的保障要优于惠民保,而惠民保在投保条件上更有优势,二者各有适合的人群。百万医疗险适合人群:身体健康的人群一定要首选百万医疗险,保障全面可靠,理赔门槛低。看重续保条件的人群,适合购买长期百万医疗险,尤其是50岁以上的中老年人,如果能买保证续保20年的产品,一定不要犹豫。如果对就医医院有特殊需求,可以考虑特需版的百万医疗险或者是高端百万医疗险。拓展公立医院特需部、VIP部和国际部,支持私立医院就医,有效解决一线城市就医紧张问题。惠民保适合人群:身体健康状况不太好,或者职业、年龄不满足百万医疗险投保条件的人群,建议购买惠民保。低收入人群。好像提到保险,低收入人群都会选择性忽略它:日常生活都不容易,怎么可能一年拿出几千块钱,买这种不知道什么时候会用上的东西呢?然而,低收入人群同样需要保险来解决重大疾病的高额医疗费问题。惠民保虽然保障没有百万医疗险全面,但一年几十块钱的价格,给低收入人群提供了很好的投保机会。能用最少的钱得到一份基础的保障,最起码能有钱治病。

06

产品推荐
下面给大家推荐几款全国可投保的惠民保产品。如果你所在的城市还没出专属惠民保,可以考虑购买。、
【十步读财】惠民保vs百万医疗,这些差别你都知道吗?

1

全民普惠保


众安这款全民普惠保,在四款产品中可以作为首选。住院医疗社保内外都能报销,报销比例为80%,特药涵盖种类也最多。保费价格也便宜,0-29周岁每年保费才18块钱,整体性价比较高。注意:全民普惠保虽然带病可投,但以下这些既往症的相关费用是免责不赔的。
【十步读财】惠民保vs百万医疗,这些差别你都知道吗?

2

全民保·普惠医疗


全民保的优势是肿瘤特药0免赔额,报销门槛低。住院医疗未经社保结算也能按50%报销,不像其他几款如果未经结算就不能报销。但它的报销额度没有全民普惠保高,社保内外一共能报销100万,并且社保外只能报销癌症医疗费用。注意:全民保有健康告知,以下7项疾病不能购买。
【十步读财】惠民保vs百万医疗,这些差别你都知道吗?

3

360城惠保


360城惠保价格便宜,无年龄和健康告知限制,但住院医疗不能报销社保外,保障上要略差一些。注意:它也有既往症免责不赔的约定。以下既往症可投保,但保障期内因该疾病或其并发症产生的住院及特药费用不予赔付。
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4

58惠民保


58惠民保保障方面不错,社保内外都能报销,增值服务也多。注意:它有健康告知,并且问询的疾病较多,有以下疾病的人群不能投保。
【十步读财】惠民保vs百万医疗,这些差别你都知道吗?

07

总结一下
无论是惠民保还是百万医疗险,都是社保的有力补充,在有社保的同时,别忘了按个人需求给自己增加商业医疗险保障。再提醒大家一下,医疗险是不能重复报销的,一般累计报销金额也不会超过实际花费,所以医疗险不用买多份。尤其是买了百万医疗险的朋友,就不用买惠民保了,百万医疗的保障内容可以完全覆盖惠民保。另外,惠民保产品也规定每人只能购买一份,不能叠加购买。如果你还有其他问题,可以在评论区给十步留言。想了解更多优质医疗险,可以加顾问微信shibu099详细咨询。

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