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【十步读财】瑞华康瑞保2.0,这款有“前科”的产品改邪归正了吗?

(2021-06-03 11:45:39)
标签:

重疾险

分类: 产品测评

两年前,初代康瑞保重疾险上线的时候,曾经引起了一波“围剿”热潮。


业内人士纷纷诟病它的条款里有两个巨大的深坑:一个是理赔中轻症后,保单现金价值清零;另一个是中轻症共享重疾保额。虽说几个月后瑞华更改了康瑞保的条款进行补救,但直到现在,你去搜索“康瑞保”,排在前面的依然是各种负面关键字。看到这些“黑料”,有谁还会在意,其实康瑞保是一款性价比不错,有不少亮点的产品呢?

如今,康瑞保2.0即将上线了,这款有“前科”的重疾险改邪归正了吗?条款里是否还有坑呢?


怕大家担心,十步拿到资料包后仔仔细细的研究了康瑞保2.0的条款。总的看来,二代康瑞保进步很大,保障强化了,赔付比例也提高了不少。几十页的条款看下来也没有明显的大坑了。不过小毛病还是有的,下面就给大家详细说说。

01

产品内容
【十步读财】瑞华康瑞保2.0,这款有“前科”的产品改邪归正了吗?

投保规则


康瑞保2.0的承保年龄是出生满28天到60周岁保障期限可选定期保至70周岁和保障终身两个版本。

都是不捆绑身故责任的,可以根据预算按需选择,比较灵活。


职业限制宽松,能承保1-6类,高危职业人群也可投保,比如大货司机、刑警、船员等都能买。康瑞保2.0的免体检保额也比较高。1-4类职业最高可投保60万,5-6类职业、成年学生、无业人员(待业、家庭主妇、退休人员)最高可投保50万。等待期180天,如果在等待期内因病出险,无论重疾还是中轻症,都会终止合同。

所以要注意,如果不是紧急情况,一定避免在等待期内做不必要的检查,等过了等待期,保障生效再说。


基础保障


·重疾康瑞保是一款单次重疾险,共保障125种重大疾病,赔付100%基本保额。如果是在61周岁前确诊重疾,还可额外获赔50%。·中症25种中症,最多可赔2次,每次65%基本保额,领先于同类产品。·轻症50种轻症,最多可赔3次,每次30%基本保额。

若首次确诊轻症是在61周岁前,可按45%的比例赔付,是市场目前最高的赔付标准。


条款十步帮大家检查了,老版共用保额的问题,以及中轻症理赔现价清零的问题,康瑞保2.0都没有。就目前看,康瑞保2.0的中轻症保障还是很不错的。

可选保障


癌症和心脑血管重疾是理赔率最高的两大类疾病。所以,很多担心单次重疾险保障不够用的人,都会考虑增加这两类疾病的二次赔付。康瑞保2.0也可选附加这两类疾病的二次赔付,并且都是按照150%基本保额的高比例赔付的,又是市场最高。从整体保障看,康瑞保2.0保障很全面且合理,各项保额都比较高。接下来再给大家整理一下它的优缺点。

02

产品优缺点

优点


1

放宽缴费期限


康瑞保2.0的投保规则,除了职业限制宽松之外,还有一个优势,就是它的缴费期限放宽了。一般产品要想按30年期缴费,顶多就到35周岁。超过35周岁,最高就只能按20年缴费。

缴费期短了,也就意味着单期保费增加了,不仅增加经济压力,从通货膨胀的角度,也不划算。


而康瑞保2.0,40周岁以下都可以按30年期缴费。相同配置条件下,每年保费会比按20年缴费便宜至少20%,为中年人降低了投保门槛。

2

中轻症病种全,保额高


中轻症赔付比例高在前文已经说过了,这里重点说一下疾病种类。

在选购重疾险时,高发中轻症的覆盖率是一项重要指标。


我们无法预知自己未来是否会患病,会患哪种病。所以,只有病种全,才能确保万无一失,否则保额再高也是白搭。在这一点上,康瑞保2.0做的不错,30多种高发及次高发中轻症基本全覆盖。重点说一下慢性肾功能衰竭这项疾病。同类产品基本都是按轻症理赔,康瑞保2.0是按中症理赔的,多赔35%。并且它的理赔条件比较宽松,肌酐异常状态持续超过90天就能理赔。而很多同类产品都需要超过180天,条件要苛刻得多。

3

心脑二次赔付病种多


康瑞保2.0特定心脑血管疾病二次赔付涵盖的病种比较多,一共有十种:
【十步读财】瑞华康瑞保2.0,这款有“前科”的产品改邪归正了吗?

比如同样是按150%比例赔付的信泰家产品,就只保障严重脑中风后遗症,较重急性心肌梗死和冠状动脉搭桥术三种,不如康瑞保2.0保障全面。不过这项保障还要结合价格来看,后面我会做个全面的对比。

缺点


1

轻症存在隐形分组


隐形分组是指,该产品在条款中规定,几种同类型的轻症,其中有一种出险,其它几种保障也随之终止。重疾险或多或少都会有隐形分组的通病,常见的一般有听力、视力、心血管相关轻症的隐形分组。康瑞保2.0和其他产品相比,隐形分组会多一些,脑血管和肾脏相关疾病也存在隐形分组的情况。

2

健康告知稍严


康瑞保2.0的健康告知,对各类既往疾病问询的比较详细,并且既往住院史问到了3年内的,比其他产品多了一年。目前产品没上线,智能核保系统还看不到。但老版康瑞保就是健康告知严,智能核保宽松。所以大家也不用太担心投保门槛过高的问题。

03

对比其他产品
我们评价一款产品好不好,总不能孤芳自赏,要对比其他产品才能有直观的感受。从保障和价格方面看,康瑞保2.0和信泰的超级玛丽4号很像。所以,我们就拿爆款的超玛4来进行对比,看看康瑞保2.0怎么样。

【十步读财】瑞华康瑞保2.0,这款有“前科”的产品改邪归正了吗?

·投保规则康瑞保2.0职业、投保年龄、最长缴费期年龄的限制都要比超玛4宽松,但等待期稍长。·赔付比例超玛4的重疾额外赔付要高很多,在同类产品里是拔尖的。中症赔付比例在60岁前是超玛4有优势,60岁后康瑞保2.0要比超玛4高,而轻症方面,康瑞保2.0更有优势。·可选保障两款产品都是目前市场上二次赔付保额最高的。差别在于康瑞保2.0的心脑血管特疾保障种类比超玛4多。我们来对比一下两款产品的价格:

【十步读财】瑞华康瑞保2.0,这款有“前科”的产品改邪归正了吗?

·仅基础保障,在相同配置条件下,男性保费基本相同,女性保费超玛4更低一点。·附加二次防癌后,康瑞保2.0男性的保费涨幅最低,女性涨幅较高。

所以,想附加二次防癌保障,男性购买康瑞保2.0,女性购买超玛4是最划算的。


·而附加心脑血管特疾二次赔付后,康瑞保2.0男女保费涨幅都比超玛4高,尤其男性要高出7个百分点。

所以,康瑞保2.0虽然病种更多,但价格也更贵,相对来说女性附加心脑血管二次赔付更划算。


如果是预算不足的男性,买超玛4也是可以的,毕竟超玛4保障的是最高发的三种,也够用了。

04

总结一下
二代康瑞保总算是洗清了过去的污点,各项保障都不错,在同类产品中处于较高的水准,是一个不错的选择。

但每个人的身体健康状况不同,能否投保还要等产品上线,核保见分晓。


如果你对康瑞保2.0感兴趣,可以持续关注十步读财的最新动态,产品上线后会第一时间给大家发通知。想核保的朋友可以先加顾问微信shibu990登记健康信息,后续我们会帮你免费核保,定制投保方案。如果你对该产品有不同的解读,也欢迎在评论区和十步多多交流。

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