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【十步读财】渤海前行无忧增额寿怎么样?值得买吗?

(2021-05-25 09:33:10)
标签:

增额终身寿险

分类: 产品测评
5月19日,国家统计局公布了全国2020年的平均工资水平。
其中城镇非私营单位私营单位的就业人员年平均工资分别为97379元、57727元。受疫情影响,你可能会觉得大家的工资肯定都在下降,但你一定没想到,实际上的年平均工资却在上涨!虽然相较往年来说,增速略下降,但我们扣除回落的部分,实际增长也分别达到了5.2%和5.3%。
先不论疫情何时能够彻底过去,但未来我们依旧不可避免的,会面临各种风险,我们的理财意识还不能松懈。在挣钱的道路上,我们是认真的。最近,有读者在后台咨询一款渤海人寿的增额寿险——前行无忧,保额按3.5%复利递增,想让十步帮忙测评一下。这款增额寿产品比较中规中矩,具体值不值得买呢?快跟十步一起看看吧!

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前行无忧怎么样?【十步读财】渤海前行无忧增额寿怎么样?值得买吗?

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产品特点

· 投保规则前行无忧支持为出生30天-65岁的人群投保,限制1-4类职业;有6种缴费方式,最长可以20年缴费,投保门槛较低,年交1000元起投,趸交1万起;7条免责条款,包含酒驾、吸毒、战争等,限制较多。· 保额限制根据投保人年龄不同,投保保额上限也有不同的限制。
18-40岁人群,最高可投保200万保额;41-55岁人群,最高可投保100万保额;56-65岁人群,最高只能投保50万保额。十步想说,对于一线城市工作的一些人来说,40岁以后,可能正是事业的黄金时期,单独限制这个年龄段的保额上限,实在没必要。· 加减保规则增额寿产品的加保、减保,可以看做银行储蓄账户的“存钱”、“取钱”。
前行无忧在保单满5年后,可以申请减保,但不支持加保。就是说,如果以后升职加薪,想要追加保费,也只能再换一款产品投保了。另外,减保每年只能申请一次,每次减保金额不能超过基本保额的20%。需要注意的是,所有增额寿产品减保时领取的金额,都是保额减少部分对应的现金价值。

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前行无忧收益情况怎么样?前行无忧整体收益一般,并不算突出。
为了方便后面理解,我们先讲一下什么是现金价值
【十步读财】渤海前行无忧增额寿怎么样?值得买吗?

这里以老王为例,看看前行无忧的收益情况:
老王花100万投保前行无忧,分10年缴费,每年交10万元。在投保后第8年回本,此时,现金价值超过当年已交保费。如果急需用钱,在投保第8年后退保,就不会损失本金。到老王80岁时现金价值约为470.5万,是本金的4.7倍,此时收益率IRR为3.45%。十步对比了目前热销的几款产品,分别是横琴金满意足、鼎诚增多多闪电版、国联益利多如何判断一款增额寿产品是否值得购买呢?需要重点关注这三点:收益率、灵活性、回本时间先来看一下收益情况:
【十步读财】渤海前行无忧增额寿怎么样?值得买吗?

这三款产品,在10年缴费期下长期收益排在前三,到80岁时的IRR最高的是金满意足,可达3.49%,十分接近银保监会规定的3.5%的预定利率;而前行无忧到80岁时的IRR只有3.44%。
假设老王健康活到80岁,此时金满意足的现金价值为478.2万IRR最高,达到3.49%增多多闪电版现金价值为477.2万,略低于金满意足,IRR为3.48%益利多的收益率也是3.48%,总体收益略低于增多多闪电版前行无忧,收益欠佳,现金价值只有470.5万IRR只有3.45%灵活性:灵活性,通常指的是加减保规则,有时候也会结合产品的其他特点综合考虑灵活性较好的是,对加减保都没有过多的限制。如果不支持加保,会结合收益情况,放在次要的位置考虑。金满意足,本质是一款两全险,最高可以保障到105岁,这个版本对加保没有太多限制,而且未来还可以转化成养老年金,灵活性很强;增多多闪电版,起投门槛低,100元起投,还能月缴,支持养老年金转换,不过遗憾的是不支持加保;益利多,支持加保,可以月缴,投保门槛也不高,最大的优势是可以增加第二投保人,避免保单成为遗产,而且对于祖孙关系来说,还支持隔代投保前行无忧不支持加保,减保限制较多,灵活性一般。回本时间:四款产品都在第8年,就是老王38岁时回本,此时现价超过本金,开始产生收益

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总结一下总的来说,前行无忧没有特别突出的特点:
收益情况一般,收益率IRR最高在3.45%左右;不支持加保,每年只能减保一次,灵活性较差;回本时间一般,假如10年缴费,在第8年回本,跟大多数产品一样。那到底哪些产品值得推荐呢?可以参考这篇文章4月增额寿险榜单推荐对哪款产品还有疑问,可以在后台找十步咨询,或者直接加顾问小姐姐的微信shibu990,可以给你详细解答。

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