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【十步读财】4月增额寿榜单推荐,增多多、金满意足等产品突出重围!

(2021-04-26 08:39:33)
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增额终身寿险

分类: 产品测评

增额终身寿险,凭借着自身灵活的加减保功能和收益优势,逐渐从理财保险中脱颖而出,成为“新晋网红”。

曾经在增额寿产品中占领一席之地的“如意尊”,如今也被很多新产品超过,宣布将在4月30日下架。这款产品也是历尽波折:下架保底利率为3%的万能账户 - 下架10年期缴费 - 上线10年期缴费 - 迎接升级版如意尊2.0上线。最近两个月,增额寿产品扎堆上线,其中也不乏几款值得推荐的好产品,比如国联人寿益利多、横琴人寿金满意足等。那应该如何挑选增额寿险呢?首先,收益越高越好不能一日千里的马不是好马,不能挣钱的产品也不是好产品。具体怎么看收益,十步后面细说。其次,有较高的灵活性。灵活性主要体现在加保、减保两个方面,如同银行储蓄的存钱、取钱,最好是不限次数、时间和金额。最后,回本时间越短越好。回本时间越短,资金利用率越高。如果回本周期很长,万一需要退保,可能会损失一部分本金。结合收益、灵活性、回本时间三个因素,十步从众多产品中选出6款产品。根据适应人群不同的缴费特点,分成3类,可以根据自己的情况直接抄作业。

01

15-20年缴费

适合人群:

· 收入稳定的上班族(反正都要花钱,不如攒起来
对于收入稳定,还有攒钱计划的人,就很合适。
十步有个朋友“大橙子”,在一家不错的企业做销售工作,月薪1万+。由于他家里经济条件不好,所以很早就有了攒钱意识。大家问起他一年攒了多少钱,他腼腆的说能攒7万块钱,简直惊呆了一众小伙伴。当然,也不是人人都有这种不花钱的“毅力”,多数人都是控制不住花钱的欲望。那这几款产品就比较适合你:和泰增多多、横琴传世壹号、国联益利多
【十步读财】4月增额寿榜单推荐,增多多、金满意足等产品突出重围!

增多多:
三款产品中,十步更推荐增多多,原因有以下几点:· 灵活性很强,70岁前可随意加保,不限制金额、频次;· 起投门槛低可以月缴,最低200元就可以投保,可以用作养老金规划;· 收益很高,假如30岁投保,20年缴费,本金20万,50年存期下,收益只比益利多少320元。传世壹号:这几款产品中,传世壹号的回本时间最快,20年缴费下,第12年回本,此时的现金价值超过已交保费。但是,灵活性较差,只能在第3-10年内可以加保,每次加保需要间隔两年,单次不能超过20%已交保费。长期收益略低于其它产品,而且不能月缴,对于上班族来说,压力略大。益利多:三款产品中,20年缴费下,益利多的收益和收益率,都是最高的,80岁时,现金价值是本金的4.1倍,收益率IRR为3.48%; 投保门槛也比较低,年交2000元起投,可惜不能月缴;灵活性较差,只有缴费期内可以加保,而且每年加保金额不能超过10万。虽然,益利多有指定第二投保人和隔代投保的优势,但上班族用不上,十步后面会细说。三款产品收益情况:30岁老王,缴费20年,每年缴纳保费1万元。【十步读财】4月增额寿榜单推荐,增多多、金满意足等产品突出重围!

回本时间:传世壹号、益利多、鑫满意都在第12年回本,而增多多则是在第15年回本。    收益:四款产品中,益利多从40岁以后,一直是收益最多的,但其他三款产品的收益与它也相差不多。老王90岁时,益利多现金价值达到115万,是本金的5.75倍,此时收益率IRR为3.48%

02

3-5年缴费

适合人群:

· 未来几年收入较高,且可以预期的人群趁着收入还不错,赶紧买一波
· 年龄较大的人
万一孩子败家,自己还能攒点“养老钱”3年或5年缴费,增额寿最快能在第6年回本,此时如果有需要取出,也不会损失本金,收益率最高可达3.49%。像主播、模特这种几年内收入可能还不错的自由职业者,或者自己开店做点小买卖的人,通常可以根据现在的收入,推断出未来几年大致的收入情况。『十步有个朋友本来在一家不错的单位工作,但是不喜欢压抑的工作氛围,于是选择自己创业当老板。从实地考察、谈加盟、购买设备,到成功开店,一年下来也能挣不少钱。虽然忙碌,但自己也乐在其中。』另外,像前面提到的年纪稍大的人群,可能正要面临退休。这时候手里也有点积蓄,又担心孩子乱花钱,这时可以把这些钱通过增额寿“存”起来,还能继续增值,到了把钱花在“刀刃上”的时候再取出来。这两类人群,都是短期内本金投入较多,自然也期待在短时间内获得更高的收益,以备不时之需。一旦遇到紧急情况,急需在缴费期内退保,那么回本快的产品,毫无疑问,本金损失也更小。目前回本最快的增额寿产品是长生人寿的世纪鸿运,趸交方式下,3年就能回本,可惜这款产品长期收益不高,十步没有加入对比。从回本时间考虑,十步推荐这几款产品:和泰增多多、爱心守护神2.0、横琴金满意足【十步读财】4月增额寿榜单推荐,增多多、金满意足等产品突出重围!

增多多:
从回本时间快慢考虑,三款产品中,增多多是回本最快的一个,30岁男5年缴费,第6年就回本了,另外两款产品分别在第7、第8年回本;加减保规则很灵活,70岁内可随意加保;缴费门槛低,月缴200元就可以投保。守护神2.0:三款产品中,长期收益最高,相同投保条件下,在第7年回本;但灵活性较差,不支持加保,如果以后升职加薪想要加保,也只能考虑其他产品;另外支持投保人豁免,如果投保人满足在约定条件,以后的保费可以不用交,合同继续有效。金满意足:回本时间较慢,相同条件在第8年才回本,但有较强的的灵活性,有4个保障期间,最长保障到105岁,并且对加保也没有太多限制;收益在三款产品中,排在中间,假如30岁投保,本金50万,50年存期下,收益仅比守护神2.0少1万。起投门槛低,1000元起投,有养老年金转换权,可以考虑用作养老。三款产品收益情况:30岁老王,5年缴费,每年缴纳保费1万元。【十步读财】4月增额寿榜单推荐,增多多、金满意足等产品突出重围!

如果从长期收益考虑,三款产品都不错,守护神2.0更高一些
守护神2.0,在50岁时,现金价值约为9.3万,是本金的1.85倍,收益率IRR为3.46%。到80岁时,现金价值约为26万,是本金的5.2倍,收益率IRR为3.49%很接近保监会规定的3.5%的预定利率。在50年的存期中,金满意足和增多多仅比守护神2.0少400-500元,收益上基本没什么差别。所以,如果想在三款产品中做选择,收益就不是最重要的衡量标准了,可以从回本时间和灵活性考虑

03

一次性缴费

适合人群:

· 正好现在有一笔钱(增值、传承资产都不亏如果手里正好有一笔钱,既不想投资高风险的股市基金,也不喜欢银行储蓄只有那么点利息,那增额寿险就很适合:
· 小王从舅舅那里继承了一笔遗产,一时不知道该怎么管理这笔钱;· 小陈买彩票中了5万块钱,担心存银行会贬值,也担心自己手一抖给花掉;· 小李一直省吃俭用,现在已经攒下了3万块钱,暂时没什么用,又嫌存银行利息太低。这部分人最害怕钱放在手里贬值,或者忍不住花掉:看到好吃的总想买,今天一杯奶茶,明天一顿海鲜自助,眼睛一闭一睁,钱就没了。从收益和灵活性出发,推荐这四款产品:和泰增多多、恒大万年禧、国联益利多、横琴金满意足【十步读财】4月增额寿榜单推荐,增多多、金满意足等产品突出重围!

增多多: 
这里,十步还是推荐增多多,不得不说,增多多很多方面都很优秀。前面已经分析过了,增多多灵活性强,70岁前可随意加保,月缴200元就能起投万年禧:几款产品对比下来,万年禧的收益是最高的。虽然可以附加万能账户进行二次增值,不过没什么用,保底利率只有2.5%,远不如主险账户收益率高。而且万年禧的灵活性较差,不支持加保,而且只在设有分支机构的城市销售。不过,万年禧最大的特点是它的恒大养老社区,达到一定条件可以获得入住权,如果对养老社区感兴趣的,可以选择万年禧。益利多:益利多最大的特点是支持隔代投保、可指定第二投保人。我们都知道,保单的现金价值属于投保人,在自己持有期间,可以通过减保取出部分金额。由于益利多可以指定第二投保人,能间接延长保障时间,让保单继续增值下去。举个例子,爷爷想给孙子存一笔压岁钱,指定孙子为第二投保人,就算爷爷去世了,保单也不会变成遗产,可以由孙子继续持有。金满意足:金满意足,本质上是两全险,最高可保障到105岁,起投门槛低,对加保没有太多限制,灵活性较强。  四款产品收益情况: 四款产品的收益都不低,具体差多少,我们来对比一下:30岁老王,一次性缴费10万元。  
【十步读财】4月增额寿榜单推荐,增多多、金满意足等产品突出重围!

回本时间:增多多、万年禧都在第6年回本,益利多、金满意足在第7年回本。收益:四款产品收益都不错,其中万年禧收益最高。老王50岁时,万年禧的现金价值约为19.7万,收益将近翻倍,此时收益率IRR为3.45%,也是几款产品中最高的。老王80岁时,万年禧的现金价值为55万,是本金的5.5倍,此时收益率IRR为3.48%。此时,灵活性最强的增多多,只比万年禧少了1400元。另外两款产品益利多和金满意足,与增多多的收益相差100-500,差别不大。

04

总结一下

如果没有耐心看完全文,不妨直接抄作业:    

· 普通上班族,适合长期缴费,最好可以月缴,建议选择和泰增多多,收益高,加减保更灵活。   · 如果未来几年收益可能还不错,或者年纪稍大的,更适合3-5年的短期缴费,考虑到这类人群更急于想要回本,而且还要兼顾收益情况,建议选择增多多,5年缴费情况下,第6年就能回本。   · 不论是继承遗产,还是已经攒了很多年的钱,手里现在有一笔钱急需要好好规划一下,都可以考虑趸交的缴费方式。虽然万年禧收益略高于其它产品,但增多多70岁前可随时加保,灵活性更强。如果对养来社区感兴趣,也可以选择万年禧。最后,增额终身寿属于长期理财型保险产品,只有给它足够的时间,才能获得不错的收益回报。如果相同条件下,收益却相差不到1%,就可以更关注产品本身的特点和灵活性。当然,如果减保的话,长期收益也会相应减少,想要获得更好的收益,还是要按住自己激动的心和颤抖的手。以上6款产品,可以说是同类产品中的标杆,如果遇到同类产品,可以从收益、灵活性、回本时间三个方面对比,再结合自身的职业背景、收入情况,选择适合自己的产品。如果你发现了更好的产品,可以及时告诉十步更新。如果你对年金险还有什么疑问,可以给十步留言,或者加十步的微信shibu099,了解更多产品信息。

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