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【十步读财】百年康佳倍重疾双倍赔,但没你想的那么好!

(2021-04-25 08:16:23)
标签:

重疾险

分类: 产品测评
康佳倍是百年人寿近期新推出的单次重疾险。最大的亮点是60岁前重疾、中症和轻症都有高额的额外赔付,重疾更是能按双倍赔,比例非常高。康佳倍一上市就很受关注,但它真有那么好吗?,今天十步给大家测评一下这款产品,看看它各方面的表现如何。

01

基本信息
【十步读财】百年康佳倍重疾双倍赔,但没你想的那么好!

投保规则


·投保年龄28天-55周岁,大人小孩都能买。
·保障期可选保至70岁和保障终身两个版本,保障终身可以不捆绑身故责任。·等待期90天,属于等待期较短的重疾险产品。·职业限制1-6类,非常宽松,适合高危职业人群投保。

基础保障


·单次重疾险产品,共保障100种重大疾病,60岁前首次确诊可赔200%保额,比例非常高。·20种中症可赔2次,每次60%保额,60岁前确诊,每次可赔付75%保额。·40种轻症可赔3次,每次30%保额,60岁前确诊,首次可赔付40%保额。·20种前症可赔1次,赔付15%保额,前症保障是百年人寿的优势。

可选保障


·二次防癌:首次罹患的是除癌症以外的重大疾病,第二次罹患为癌症,可赔付120%保额,间隔期180天;首次罹患为癌症,第二次为癌症的复发、转移或持续状态,可赔付120%保额,间隔期1年。·二次心脑血管:保障较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术3种心脑血管特定疾病。首次罹患的是除3种特疾以外的重大疾病,第二次罹患为特疾,可赔付120%保额,间隔期180天;首次罹患为3种特疾,第二次复发,可赔付120%保额,间隔期1年。·身故责任:保障终身版本的身故责任为可选项,不强制绑定,但保至70岁版本为必选项。

保费测算


·以投保50万,缴费30年,保障终身,不含身故责任为例:·仅基础责任,30岁男性每年保费7640元,女性7310元。·基础责任加上二次防癌,30岁男性每年保费8375元,女性8330元,比基础责任的价格分别增加10%和14%。由于女性患癌风险要高于男性,所以女性的涨幅更高。

02

产品优缺点

优点


1、重疾额外赔付市场最高康佳倍是目前市场上重疾额外赔付最多的产品之一。60岁前确诊重疾可额外赔付100%保额,如果投保50万保额,60岁前出险就能理赔100万。60岁前是人生的关键时期,首先你是家庭收入的主要来源,要养活一家老小。其次,根据某保险公司的理赔年报显示,30-60岁是重疾理赔的高发年龄,一旦得了重疾无法继续工作,整个家庭都会受到影响。
【十步读财】百年康佳倍重疾双倍赔,但没你想的那么好!

所以,让60岁之前得了重疾的人多拿一些理赔款,强化重疾险大病失能补助的责任,我觉得是很合理且人性化的。2、中轻症都有额外赔付康佳倍的中轻症在60岁前也都有额外赔付,中症能达到75%,轻症40%,都是很高的比例。并且中症保障优于其他产品的点是,额外赔付不仅限于首次,两次都能享有。3、有前症保障前症保障可以说是百年人寿的一大特色,是指没有达到轻症定义的疾病、疾病状态或手术,简单来说就是比轻症还要轻的一类疾病。康佳倍多了这项前症保障,就意味着比别的产品多了理赔的概率,别的产品达不到理赔标准的疾病,在康佳倍这里能理赔15%保额。以前百年人寿的重疾险一共有12种前症,新规后将这12种前症拓展到了20种,保障更全面。具体病种如下(红色字体为新增):
【十步读财】百年康佳倍重疾双倍赔,但没你想的那么好!

这20种疾病多与肺癌、肝癌、乳腺癌等高发癌症有关,还有常见的糖尿病病症和心脏疾病相关手术。4、身故可选保障终身的版本可以不捆绑身故责任,投保时灵活可选。这一点比较好,因为捆绑身故会导致保费贵,而且身故责任和重疾责任是共用保额的,不划算。5、等待期前中轻症出险,重疾继续保障不少重疾险产品如果在等待期内查出患了中轻症是会被退保的,而且由于你的身体状况变差,退保后就很难再投保其他重疾险了。而康佳倍如果在等待期由于前症、中症和轻症出险,只免除这一项保障,重疾等其它保障还继续,比较人性化。6、健康告知不问体检结果康佳倍的健康告知对体检的问询非常宽松,只问询因受伤或疾病就医的检查结果,常规体检的异常问题都不用告知,在核保时会省很多麻烦。

缺点


1、部分高发中轻症缺失常见高发中轻症缺少心脏瓣膜介入术可逆性再生障碍性贫血,次高发中轻症缺少中度阿尔茨海默病中度瘫痪2、部分高发中轻症保障力度减弱严重视力受损听力受损两项轻症保障有年龄限制,3岁以上才符合理赔标准。并且还存在隐形分组,同组的3种疾病有一种出险,另外两种的保障也终止。一肢缺失、中度脑损伤和脑炎脑膜炎后遗症这三种常见的中症保障,在理赔条件不变的情况下,被划分到轻症保障中,变相的降低了保障力度。3、原位癌定义较严格比其他产品多了一条必须要有TNM分期的Tis分期,否则即使是临床诊断为原位癌也不能理赔。
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简单科普一下TNM分期,它是目前肿瘤医学分期的国际通用标准。

T指原发肿瘤的大小、形态等;

N指淋巴结的转移情况;

M指有无其他脏器的转移情况。

重疾新规对于肿瘤的分级严格按照TNM分期进行划分,对于疾病的程度更明确,理赔时能减少争议。

4、缴费期短如果保障终身且不选身故责任,30岁以上的人群只能选择20年缴费期,时间较短,单期的保费会增加很多。5、附加二次保障后保额有限制如果选择附加二次防癌或者二次心脑血管保障,那么最高保额只能选到44万,降低了保障力度。6、前症没有豁免保费功能如果罹患前症,后续保费还要继续交,这种设定不够人性化,毕竟前症很多项疾病都是需要手术的,术后难免会对被保人的身体造成影响,导致无法正常工作,保费继续交会增加经济负担。

03

总结一下
康佳倍在赔付比例上很有优势,重疾、中症、轻症在60岁前额外赔付都很高,并且独有前症保障,增加了理赔概率。核保对体检异常问询宽松,常规体检结果不用告知。但它缺点也很明显,高发中轻症保障有缺失,不够全面,尤其是高发轻症里的原位癌,定义较为严格。再就是保费价格较贵,30岁以上人群缴费期短,单期保费高。如果预算不多,不建议作为首选,还有其它性价比很高的产品可供选择。如果你想详细了解还有哪些重疾险值得买,可以加顾问微信shibu099或者后台留言咨询。

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